6 najgorszych błędów związanych z pożyczką studencką

Nikt nie podoba się pomysłowi pożyczek studenckich. Ale często są złem koniecznym – jedyną opcją finansowania studiów, które (pomimo niedawnej debaty) pozostają najlepszą drogą do dobrej pracy i satysfakcjonującej kariery. Biorąc to pod uwagę, istnieją sprytne i niezbyt inteligentne sposoby pożyczania pieniędzy.

Poniżej znajduje się sześć głównych faux pas pożyczek studenckich, których należy unikać – zanim otrzymasz pieniądze, gdy je masz, i po tym, jak będziesz musiał zacząć spłacać pieniądze.

1. Fałszowanie wniosku

Pierwszym błędem, jaki możesz popełnić, jest umieszczenie na wniosku o pożyczkę studencką. Daj się przyłapać na fałszywym przedstawianiu czegokolwiek (i istnieje duże prawdopodobieństwo, że zostaniesz zatrzymany, ponieważ niektóre szkoły kontrolują wszystkie wnioski o pomoc finansową), a nie tylko stracisz pożyczkę i poniesiesz grzywny, ale możesz również zostać oskarżony o oszustwo i skazany do więzienia – gdzie otrzymasz darmowe wykształcenie, ale prawdopodobnie nie taki prestiżowy stopień, na jaki liczyłeś.

2. Wydawanie pieniędzy na potrzeby, a nie potrzeby

Wykorzystanie pieniędzy z pożyczki na opłacenie edukacji, która będzie z tobą na zawsze, to dobry dług. Korzystanie z pieniędzy z pożyczki na zakup najnowszego telefonu komórkowego lub telewizora ultra 4k, który będzie przestarzały na dziesięć lat przed jego spłatą, jest bardzo złym długiem.

Sporadyczne zaszaleje są w porządku – jesteś tylko człowiekiem – ale zastawianie swojej przyszłości, aby zapłacić za ulotne przyjemności dnia dzisiejszego, to kiepskie zarządzanie pieniędzmi. Albo nie rozumiesz, jak odróżnić potrzeby i pragnienia, albo po prostu nie chcesz podejmować trudnych decyzji.

Innymi słowy, wykorzystując te fundusze, myśl o czesnym, a nie o poczęstunku; budżet na książki, a nie na alkohol. A jeśli otrzymasz wyższą kwotę pożyczki niż ta, której faktycznie potrzebujesz, aby przeżyć, odłóż nadwyżkę gotówki na koncie oszczędnościowym o najwyższym oprocentowaniu, jakie możesz znaleźć, i wykorzystaj ją, aby zacząć spłacać pożyczki po ukończeniu studiów. Lub sprawdź, czy możesz przeznaczyć środki na spłatę odsetek od pożyczki, nawet jeśli jesteś jeszcze w szkole.

3. Wybór złego planu spłaty

Kuszące jest wybranie planu spłaty wymagającego najmniejszej miesięcznej kwoty. Ale plan spłaty z najniższą miesięczną spłatą ma również najdłuższy okres spłaty, co zwiększa łączne odsetki, które zapłacisz. Plany oparte na dochodach lub „Płać w miarę zarabiania” brzmią świetnie – kto nie chciałby mieć 25 lat, a nie dekady na spłatę długu? – ale ostatecznie kosztują cię więcej. Zasadniczo powinieneś zdecydować się na płacenie najwyższej kwoty, na jaką możesz sobie pozwolić każdego miesiąca.

Więc co to jest? Niektórzy eksperci sugerują, że miesięczna rata kredytu studenckiego nie powinna przekraczać 10% oczekiwanego wynagrodzenia. Zacznij od obliczenia miesięcznych rat pożyczki (wraz z odsetkami) na podstawie 10-letniego harmonogramu spłat – który zwykle jest opcją standardową.

Jeśli spłaty pożyczki będą wyższe niż 10% wynagrodzenia – wszyscy wiemy o wynagrodzeniach na poziomie podstawowym – rozważ dłuższy, tańszy program. Ale obiecaj sobie, że spojrzysz jeszcze raz, jeśli i kiedy twoja sytuacja finansowa się poprawi.

4. Brak refinansowania

Mówiąc o innym spojrzeniu, jeśli nastąpił znaczny spadek stóp procentowych, przyjrzyj się refinansowaniu pożyczki. To, co było konkurencyjne lata temu, teraz może być wyższe. Lub, jeśli zaciągnąłeś wiele pożyczek, ich konsolidacja może obniżyć miesięczną płatność i zmniejszyć łączną kwotę odsetek, które zapłacisz.

Oczywiście stopy procentowe i warunki pożyczki mogą się znacznie różnić między pożyczkodawcami. Pamiętaj, aby dokładnie porównywać i analizować liczby, aby upewnić się, że faktycznie otrzymujesz lepszą ofertę. Jeśli masz federalną pożyczkę studencką, pamiętaj, że refinansując ją wymieniasz na pożyczkę prywatną. Oznacza to, że wychodzisz z federalnego programu pożyczkowego i jego opcji odpuszczania pożyczek w oparciu o dochody lub pożyczki. Ale te plany i tak mogą być dla ciebie niewykonalne.

Nawet jeśli nie możesz refinansować całej pożyczki, nie jest niezgodne z prawem dokonywanie od czasu do czasu dodatkowej płatności lub spłacanie co miesiąc kwoty wyższej niż minimalna. Nawet sporadyczny gest może się zsumować, skracając okres spłaty pożyczki. Po prostu upewnij się, że osoba obsługująca pożyczki studenckie zastosuje dodatkową płatność lub kwotę do salda głównego, wpływając w ten sposób na odsetki, zamiast po prostu zastosować ją do płatności w następnym miesiącu.

5. Brakujące płatności

Wielu studentów odrzuciło płatność z zamiarem dwukrotnego zapłacenia w następnym miesiącu. To duże nie, nie. Każda nieodebrana lub opóźniona płatność to czarny znak na Twoim raporcie kredytowym, który wpłynie na Twoją zdolność kredytową, niezależnie od tego, czy nadrobisz zaległości, czy nie. I może pozostać w Twojej historii kredytowej przez lata, wpływając na Twoją zdolność do zaciągania innych pożyczek.

Jeśli Twój harmonogram spłat przekracza Twoje możliwości, porozmawiaj z pożyczkodawcą, aby znaleźć rozwiązanie, zanim zaczniesz pomijać miesięczne płatności.

6. Niespłacanie pożyczki

Brak spłaty pożyczki przez ponad 270 dni spowoduje, że pożyczka nie będzie spłacana, a Twoje życie finansowe stanie się niespokojne. Nie unikaj pożyczkodawcy. Znajdą cię, a kary za brak zapłaty są wysokie. W przeciwieństwie do firm obsługujących karty kredytowe, które naprawdę nie mogą zrobić nic więcej, niż tylko zagrozić, rząd federalny (gwarant pożyczki w przypadku większości pożyczek studenckich) ma możliwość zatrzymania zwrotu podatku dochodowego lub zajęcia zarobków w celu spłaty pożyczki oraz wszelkich kosztów windykacji..

Ponownie, zanim wpadniesz w tarapaty, skontaktuj się z pożyczkodawcą lub osobą obsługującą pożyczki. Jeśli twoje problemy wynikają z nieoczekiwanego nieszczęścia – na przykład zwolnienia – możesz być w stanie wypracować odroczenie lub wyrozumiałość, aby kupić trochę miejsca do oddychania. Ale samo wstrzymanie płatności bez wyjaśnienia jest najgorszą rzeczą, jaką możesz zrobić.

Podsumowanie

Pożyczka studencka to często pierwsza duża suma pieniędzy, jaką młody dorosły musi sobie poradzić. Unikanie typowych błędów finansowych, jeśli chodzi o finansowanie edukacji w college’u, ma kluczowe znaczenie dla ukończenia studiów z tylko dobrym długiem i jak najmniejszym z nich.