Renta zdrowotna niespełniająca norm
Co to jest renta zdrowotna niespełniająca norm?
Renta zdrowotna niespełniająca norm to produkt ubezpieczeniowy, który może wykupić osoba z poważnym problemem zdrowotnym, co prawdopodobnie skróci oczekiwaną długość życia tej osoby. Renta ta jest rodzajem zwykłej renty dożywotniej, znanej również jako renta podwyższona lub oceniana.
Kluczowe wnioski
- Renta zdrowotna poniżej normy to renta kupowana przez osoby, które spodziewają się krótszej średniej długości życia, niż początkowo sądzili.
- Istnieje wiele komplikacji związanych z tym rodzajem renty, ponieważ ubezpieczycielom łatwo jest wystawiać renty na podstawie czynników ryzyka i pul śmiertelności, a nie sytuacji medycznej danej osoby.
- Renty zdrowotne niespełniające norm wymagają badania lekarskiego przed wydaniem.
Zrozumienie renty chorobowej niespełniającej norm
Renty te wypłacają więcej pieniędzy w danym okresie niż inne renty dożywotnie, ponieważ oczekuje się, że długość życia rencisty będzie znacznie krótsza niż zdrowej osoby w podobnym wieku.
Czy te produkty są dobrym wyborem, nawet dla osób o słabym zdrowiu, pozostaje kwestią otwartą. „Osoby o bardzo złym stanie zdrowia mogą uznać za niewskazane wykupienie renty, chyba że jest to renta zdrowotna poniżej normy po bardzo obniżonej cenie” – twierdzi American Academy of Actuaries.
Renty poniżej standardu są ubezpieczone medycznie, co oznacza, że wnioskodawca musi poddać się badaniom lekarskim.
„Jest kilka okoliczności, w których byłoby wskazane, aby ktokolwiek wykorzystał całe swoje gniazdo emerytalne na zakup renty, ponieważ większość rent dochodowych nie zezwala na wypłaty w nagłych wypadkach. Niektórzy ludzie opóźniają zakup renty do bardziej zaawansowanego wieku, z zamiar czekania, aż wartość puli ryzyka śmiertelności sprawi, że renta będzie bardziej atrakcyjna niż przeciętne inwestycje alternatywne w ujęciu rocznym. ”
Więcej o rentach
Renta dożywotnia to produkt finansowy, który zapewnia stały strumień płatności na rzecz osoby fizycznej, wykorzystywany głównie jako źródło dochodów dla emerytów. Renty są tworzone i sprzedawane przez firmy ubezpieczeniowe i instytucje finansowe, które akceptują i inwestują środki od osób fizycznych, a następnie wydają strumień płatności w późniejszym czasie. Okres, w którym dożywotnia jest zasilana, a przed rozpoczęciem wypłat, nazywany jest fazą akumulacji. Po rozpoczęciu płatności umowa przechodzi w fazę rentyzacji.
Większość rent sprzedawanych jest bez uwzględnienia indywidualnego stanu zdrowia wnioskodawcy, ale renty poniżej standardu są odwrotne. W przypadku tych i wszystkich rent warto dokładnie przeanalizować kondycję finansową ubezpieczyciela. Renty nie są gwarantowane przez rząd i są tak dobre, jak siła finansowa firmy, która je emituje.
Renty zwykle wiążą się z opłatami i prowizjami, a także karami za wykup, jeśli chcesz je sprzedać przed upływem ich terminu. Podobnie jak w przypadku każdego produktu emerytalnego, przed podjęciem decyzji inwestycyjnej porozmawiaj z osobą zajmującą się planowaniem emerytalnym – zwłaszcza taką, która jest tak pełna emocji, jak może to być renta poniżej standardu.