Przetwarzanie bezpośrednie (STP)

Kluczowe wnioski

• Przetwarzanie bezpośrednie to zautomatyzowany proces realizowany wyłącznie za pomocą przelewów elektronicznych, bez konieczności ręcznej interwencji.
• Zasadniczo przetwarzanie bezpośrednie jest najbardziej znane w obszarach płatności i obrotu papierami wartościowymi, chociaż można je wdrożyć w różnych scenariuszach technicznych.
• Komputery, komputery typu mainframe, giełdy elektroniczne i internet zwiększają możliwości przetwarzania STP.

Lata siedemdziesiąte przyniosły pierwsze próby STP w zakresie płatności bankowych.

Od lat 70. XX wieku rozwinęły się sieci ACH i SWIFT, chociaż te dwa systemy tworzą główne ramy dla większości krajowych i globalnych przelewów płatniczych. Każdy dostawca usług finansowych, który chce działać w branży przetwarzania płatności, będzie musiał połączyć się z siecią przetwarzania płatności w celu ułatwienia elektronicznego STP.

Zasadniczo za STP uważa się większość przetwarzania płatności elektronicznych. Można jednak dodać zaawansowane kodowanie w sieciach płatniczych, aby oznaczyć lub zatrzymać podejrzane transakcje w celu ostrzeżenia specjalistów ds. Bezpieczeństwa.

ACH i SWIFT były przełomowymi wprowadzeniami, które zmieniły możliwości banków, a także stworzyły szeroki wachlarz możliwości dla platform technologii finansowych. Sam STP zwiększył wydajność i szybkość płatności w kraju i na świecie. STP usprawnia korzystanie z informacji o płatnościach i trasach, dzięki czemu instrukcje nie muszą być wprowadzane ręcznie.

Czym różni się przetwarzanie bezpośrednie od płatności tradycyjnych

Tradycyjna metoda wysyłania pieniędzy obejmowała wiele działów zarówno na początku, jak i na końcu przelewu, co mogło zająć kilka dni. Płatność byłaby najpierw inicjowana  przez telefon  lub program. Szczegóły rozliczenia płatności musiałyby zostać potwierdzone przez osobę w obu firmach telefonicznie, mailowo lub faksem. Szczegóły rozliczenia zostały następnie ręcznie wprowadzone do systemu płatności, a następnie potwierdzone przez przełożonego w celu zapewnienia dokładności przed zwolnieniem płatności. Przed ACH i SWIFT transakcje płatnicze były następnie przesyłane telegraficznie za pomocą specjalnego kodu. Proces może zająć od kilku godzin do kilku dni, w zależności od szczegółów.

Na przykład płatności międzynarodowe  dla gospodarek wschodzących muszą często spełniać surowe kryteria wraz z dokumentami uzupełniającymi, które spełniają lokalne wymogi regulacyjne i przepisy, zanim transfer będzie mógł zostać zakończony. W rezultacie kilka osób mogło być zaangażowanych zarówno w inicjowanie, jak i odbieranie zakończenia płatności, a także pracownicy z zaangażowanych banków pośredniczących. Transfery telegraficzne miały większą skłonność do błędów, opóźnień i zwiększonych kosztów. Ponadto brak automatyzacji powodował niestabilność, a także brak dokładnych oczekiwań dotyczących przetwarzania, co powodowało problemy dla dostawców i klientów próbujących terminowo dokonywać płatności biznesowych.

Jak możesz sobie wyobrazić, STP bardzo pomogło firmom. Mogłoby to usprawnić proces księgowania firm, zwłaszcza w zakresie zobowiązań i należności. Pomogło w śledzeniu i efektywnym zbieraniu pieniędzy do i od partnerów biznesowych i klientów. Zmniejszyło to liczbę błędów związanych z funkcjami księgowymi i poprawiło kapitał obrotowy, efektywność przepływów pieniężnych. Pomogło również w ulepszonej analizie biznesowej, ponieważ firmy mogą śledzić zachowania klientów i wzorce wydatków, a także kosztowne opóźnienia lub błędy klientów lub systemu.

Handel elektroniczny

STP umożliwia firmom uwierzytelnianie swoich klientów w Internecie, sprzedawanie im produktów, inicjowanie płatności i ustawianie dostawy produktu, a wszystko to za pomocą zaledwie kilku kliknięć. Sprzedawcy e-commerce muszą mieć rozwiązanie transakcyjne, które może być wieloaspektowe. Platformy handlu elektronicznego mogą współpracować z dostawcami marek, takimi jak Visa, Mastercard, American Express lub Discover. Mogą również współpracować z fintechem, takim jak PayPal. Oferta planów płatności i kredytu ratalnego staje się również coraz bardziej popularna dzięki fintechom, takim jak Affirm.  Wysiłki sprzedażowe można wzmocnić, ponieważ systemy online mają potencjał do automatycznego oferowania produktów i usług klientowi za pośrednictwem pojedynczego punktu sprzedaży z wieloma opcjami płatności dokonywanymi online.

Jednym z przykładów wiodącej firmy, która wdrożyła przetwarzanie bezpośrednie, jest Amazon.com. Sprzedawca internetowy przez całe swoje istnienie skupiał się na usuwaniu wszelkich przeszkód dla klientów kupujących produkty w jego witrynie internetowej. Amazon odniósł sukces w wykorzystywaniu technologii automatyzacji i zaawansowanych algorytmów do obsługi swoich klientów i generowania przychodów.

kryptowaluty

Kryptowaluty są również nadchodzącą formą STP do transakcji. Kryptowaluty to przelewy elektroniczne, które nie wymagają ręcznej interwencji. Największą zaletą kryptowalut jest to, że eliminują potrzebę pośrednika w holdingu. Fundusze kryptograficzne mogą być przesyłane od jednej osoby do drugiej bezpośrednio w unikalnej sieci.

Przykład, w jaki sposób przetwarzanie bezpośrednie oszczędza pieniądze

Załóżmy, że Bank ABC przetwarza około 200 transferów środków dziennie i obecnie nie ma wdrożonego systemu bezpośredniego przetwarzania. W wyniku analizy  bank  obliczył, że na każde 200 przetworzonych płatności 20 płatności jest przetwarzanych nieprawidłowo lub 10% płatności. Bank jest obciążany kwotą 20 USD za każdą nieprawidłowo przetworzoną płatność. Opłata jest naliczana przez bank odbierający lub bank korespondent, ponieważ muszą one korygować instrukcje dotyczące płatności lub dokonywać ręcznych wpisów, aby naprawić błąd.

Oto liczby:

• 200 płatności jest przetwarzanych dziennie lub 4000 płatności miesięcznie
• 10% poziom błędu odpowiada 20 płatnościom dziennie lub 400 błędom miesięcznie
• Przy 20 USD opłaty za błąd Bank ABC pobiera 400 USD dziennie lub 8 000 USD miesięcznie

1971

Nasdaq został uruchomiony jako pierwsza elektroniczna giełda papierów wartościowych.

Podobnie jak w banku, transakcje handlu elektronicznego są monitorowane przez pracowników zaplecza. Transakcje mogą być oznaczane lub zatrzymywane ze względu na zakodowane środki bezpieczeństwa, które następnie mogą wymagać interwencji człowieka. W przeważającej części transakcje na papierach wartościowych są zakończone, w tym wymiana faktycznego certyfikatu, w ciągu dwóch dni. W 2017 roku Komisja Papierów Wartościowych i Giełd zleciła rozliczenie T + 2 dla transakcji na papierach wartościowych.

W obrocie papierami wartościowymi proces STP odnosi się do pełnego cyklu T + 2. Dzięki STP cały proces od początku do końca może odbywać się elektronicznie, bez interwencji człowieka. STP do obrotu papierami wartościowymi wymaga stosowania kodów papierów wartościowych, a także stosowania kodów księgowych brokerów, podobnych do kodowania potrzebnego dla numerów bankowych i rozliczeniowych. Systemy elektroniczne działają za pomocą identyfikatorów kodowych, które ułatwiają pełny cykl przetwarzania elektronicznego.

Inne innowacje

Komputery, komputery typu mainframe, giełdy elektroniczne i internet zwiększają możliwości przetwarzania i innowacji STP. Technologia pomaga również poprawić rzeczywisty czas przetwarzania pełnego cyklu STP. Niektóre obszary, które odnoszą korzyści z ulepszonych postępów technologicznych w STP, obejmują ubezpieczenie i płace.

Wierzyciele mają możliwość pełnej automatyzacji gwarantowania emisji za pomocą STP. W tym celu kodowanie służy do ustawiania parametrów wypożyczania, uwierzytelniania i zatwierdzeń. Może to sprawić, że przedłużenie kredytu będzie niemal natychmiastowe po złożeniu wniosku online.

Systemy płacowe również korzystają z STP. Elektroniczne dzienniki śledzenia czasu pozwalają na łatwy przepływ autoryzacji i zatwierdzeń, po których może nastąpić bezpośrednia wpłata. W branży płacowej wiele fintechów współpracuje z firmami, aby zapewnić pracownikom opcje codziennych bezpośrednich wpłat, co pomaga rozwiązywać problemy związane z przepływami pieniężnymi.