Definicja pożyczki stałej
Co to jest pożyczka stała?
Pożyczka stała odnosi się do rodzaju pożyczki oprocentowanej, w której spłata kapitału spodziewana jest na koniec okresu kredytowania.
Jak działa pożyczka stała
W przypadku kredytu stałego pożyczkobiorca jest zobowiązany do spłaty wyłącznie odsetek w okresie trwania pożyczki. Pod koniec okresu spłaty pożyczki pożyczkobiorca musi spłacić całą kwotę główną jednorazowo. Ten sposób strukturyzacji pożyczki wiąże się ze zwiększonym ryzykiem dla pożyczkodawcy ze względu na możliwość, że pożyczkobiorca nie będzie w stanie znaleźć pieniędzy na spłatę ostatniej kwoty głównej. Z tego powodu pożyczka stała generalnie wymaga wyższego oprocentowania niż tradycyjna pożyczka amortyzowana, taka jak typowy kredyt hipoteczny na dom.
Pożyczki stałe są stosunkowo rzadkie i najczęściej są wykorzystywane na zakup domu lub samochodu. To tylko jeden rodzaj pożyczki oprocentowanej. Bardziej powszechne pożyczki oprocentowane obejmują pożyczki o zmiennym oprocentowaniu z płatnością balonową na koniec początkowego okresu lub 30-letnią hipotekę z oprocentowaniem tylko przez pierwsze 10 lat.
Nieoprocentowana pożyczka może zmniejszyć miesięczne raty pożyczkobiorców, ale istnieje ryzyko, że nie będą oni w stanie spłacić kwoty głównej w terminie.
Plusy i minusy kredytu stałego
Z perspektywy pożyczkobiorcy pożyczka stała może być sposobem na dostanie się do domu lub zakup samochodu, na który w innym przypadku nie byłoby stać pożyczkobiorcy. Miesięczne raty będą niższe niż w przypadku pożyczki wymagającej regularnej spłaty kapitału.
Jeśli pożyczkobiorcy mają powody, by sądzić, że będą w stanie dokonać ostatniej spłaty kwoty głównej, struktura pożyczki stałej pozwala im zainwestować te pieniądze w inne miejsce w okresie trwania pożyczki. Co więcej, ponieważ odsetki od kredytów hipotecznych są generalnie odliczane od podatku do określonych limitów IRS, w przypadku kredytu hipotecznego na stojąco cała płatność kredytobiorcy mogłaby zostać odliczona od podatku.
Kredyt stały może być jednak ryzykowną propozycją dla pożyczkobiorców. Należy pamiętać o kilku zastrzeżeniach. Po pierwsze, pożyczki stałe są często oferowane z regulowaną stopą procentową. Regulowane stawki mogą być atrakcyjne i początkowo wydawać się przystępne, ale w przyszłości mogą wzrosnąć i doprowadzić do wyższych miesięcznych płatności, które mogą być poza zasięgiem. Kredyt stały może również zachęcić pożyczkobiorców do kupowania droższych domów lub samochodów, niż mogą sobie pozwolić, zwłaszcza jeśli nadejdzie nieoczekiwany kryzys finansowy, taki jak utrata pracy.
Pożyczkobiorcy nie powinni godzić się na pożyczkę stałą, chyba że mają mocne powody, by sądzić, że będą w stanie dokonać ostatniej spłaty kwoty głównej. Z tego powodu pożyczkobiorcy są mądrzy, aby upewnić się, że pieniądze, których nie wypłacają co miesiąc jako kapitał podstawowy, są dobrze wykorzystane. Pokusa, by wydać te oszczędności, zamiast odkładać je na przyszłość, może wpędzić pożyczkobiorcę w kłopoty.
Wreszcie dom zakupiony na kredyt stały może nie zyskać na wartości tak szybko, jak oczekuje tego kredytobiorca. W rzeczywistości może stracić na wartości, podobnie jak wiele domów w czasie kryzysu finansowego z lat 2008-2009. Oznacza to, że pożyczkobiorca może nie być w stanie refinansować pożyczki lub odzyskać wystarczającej ilości pieniędzy ze sprzedaży domu, aby dokonać ostatniej spłaty kwoty głównej.