Inteligentny sposób na zmianę doradców finansowych
Jeśli chcesz zmienić doradcę finansowego, na pewno nie jesteś sam. Według firmy badawczej Spectrem Group prawie 60% inwestorów zmieniło doradców w ciągu swojego życia. Główne powody rzucenia doradcy to brak kontaktu, słabe wyniki na giełdzie oraz złe rady i pomysły. Jeśli jesteś wśród osób niezadowolonych ze swojego doradcy finansowego, podejmij te kluczowe kroki, aby transfer był jak najbardziej płynny.
Dlaczego warto zmienić doradcę finansowego?
Istnieje niezliczona ilość powodów, dla których inwestorzy nazywają to rezygnacją ze swoich doradców. Niezależnie od tego, czy jesteś niezadowolony ze słabych wyników portfela, przerażony brakiem komunikacji doradcy, czy też oboje jesteście po prostu ropą i wodą, jedno jest pewne: zerwanie jest zawsze trudne. Nie tylko musisz cierpieć z powodu niezręczności związanej z powiedzeniem swojemu doradcy, że odchodzisz dla kogoś innego, możesz także mieć do czynienia ze szpulami biurokracji.
Jak powinieneś to zrobić?
Jaki jest więc mądry sposób na dokonanie zmiany? Przede wszystkim skontaktuj się z obecną firmą, aby dowiedzieć się, jak obsługuje ona transfery. Na przykład zapytaj, czy występują problemy z synchronizacją w połowie roku. Jeśli firma pobiera opłatę roczną, czy opłata ta zostanie naliczona proporcjonalnie, jeśli odejdziesz przed końcem roku? Po ustaleniu tych szczegółów postępuj zgodnie z czterema wskazówkami, aby zapewnić płynne przejście:
1. Przeczytaj drobny druk na aktualnej umowie doradczej
Kiedy początkowo logowałeś się ze swoim obecnym doradcą, prawdopodobnie podpisałeś kontrakt menedżerski. Umowy te zazwyczaj zawierają klauzulę dotyczącą formalnego rozwiązania relacji doradca-inwestor.
W większości przypadków wystarczy wysłać podpisany list do swojego doradcy, aby wypowiedzieć umowę. Jednak w niektórych przypadkach może być konieczne uiszczenie opłaty za rozwiązanie umowy. Zanim porzucisz swojego obecnego doradcę, ważne jest, aby przeczytać wszystkie te brudne szczegóły.
2. Zbierz wszystkie swoje rekordy inwestycyjne
Jeśli odchodzisz od lekarza, jest on prawnie zobowiązany do wydania kopii Twojej dokumentacji medycznej.2 A co z twoim brokerem inwestycyjnym lub doradcą finansowym? Dobra wiadomość: na podstawie orzeczenia wydanego w 2011 r. Twój obecny doradca lub broker musi przekazać historyczne zapisy wszystkich Twoich papierów wartościowych nowemu doradcy.
Chociaż doradcy są zobowiązani do przekazania tych informacji, ważne jest, aby pobrać kopię historii transakcji, zanim poprosisz o przelew. W ten sposób, jeśli coś pójdzie nie tak z transferem, będziesz mieć zapisane dane. Możesz po prostu o to poprosić, a wiele firm inwestycyjnych już zapewnia inwestorom dostęp do pełnej historii transakcji za pośrednictwem chronionego hasłem konta na swojej stronie internetowej.
Kiedy przenosisz rachunki inwestycyjne podlegające opodatkowaniu, szczególnie ważne jest prowadzenie ewidencji kosztów tych papierów wartościowych. Podstawą kosztu jest pierwotna wartość tego konta (zwykle kwota zapłacona za jego zakup) skorygowana o podziały akcji, dywidendy i dystrybucję zwrotu z kapitału. Chociaż te dane dotyczące kosztów zostaną uwzględnione w transferze kont, rozsądnie jest zebrać informacje do własnych akt (jeśli istnieje witryna internetowa, pamiętaj, aby skopiować plik, dopóki nadal masz do niej dostęp). Będziesz potrzebować tych informacji, gdy przyjdzie czas na rozliczenie podatku dochodowego.
3. Niech twój nowy doradca zajmie się brudną robotą
Jeśli nawiązałeś już relację z nowym doradcą, być może nie będziesz musiał nawet rozmawiać z obecnym doradcą o zerwaniu. W wielu przypadkach nowa firma może zażądać środków i przelać rachunki inwestycyjne od poprzedniej firmy. Twój nowy doradca prawdopodobnie zajmie się tym procesem elektronicznie za pośrednictwem systemu zwanego zautomatyzowaną usługą transferu kont klientów (ACATS). Opracowany przez National Securities Clearing Corporation system ACATS umożliwia transfer papierów wartościowych z jednego rachunku handlowego na inny w innym banku lub firmie maklerskiej.
Jeśli Twój doradca może przenieść Twoje konta za pośrednictwem ACATS, wystarczy, że wypełnisz kilka formularzy. Proces przenoszenia zwykle trwa od jednego do trzech tygodni. Jednak być może będziesz musiał poczekać miesiąc lub dwa, jeśli przelew dotyczy funduszu hedgingowego. Twój doradca powinien uzyskać historię inwestycji w ramach tego transferu.
4. Zapytaj o koszty sprzedaży
Zanim pokażesz nowemu doradcy, że przeniosą Twoje konta, zapytaj, jakie opłaty z tytułu sprzedaży możesz napotkać po zmianie. Niektóre rodzaje inwestycji wiążą się z umowami, które blokują je na określony czas. Co więcej, niektóre z Twoich rachunków inwestycyjnych mogą być przeznaczone wyłącznie dla firmy Twojego byłego doradcy, co oznacza, że nie możesz automatycznie przenieść tego rachunku do nowej firmy. W takim przypadku może być konieczne uiszczenie pewnych opłat.
Na przykład, jeśli masz umowę renty, która jest własnością Twojej starej firmy, być może będziesz musiał ją wypłacić, zanim nowy doradca będzie mógł zainwestować wpływy. W takim przypadku może być konieczne odkrztuszanie nawet 10% wartości kontraktu, co jest znane jako odroczone opłaty za sprzedaż.
Niektóre fundusze inwestycyjne mają również 5–10-letnie okresy utrzymywania. Jeśli masz jeden z tych funduszy w starej firmie, być może będziesz musiał zapłacić warunkową odroczoną opłatę za sprzedaż, jeśli zdecydujesz się dokonać zmiany przed końcem tego okresu. Ta opłata może wynosić nawet 5% lub więcej. Jednak odsetek ten zwykle maleje z każdym rokiem.
Zrób matematykę, aby dowiedzieć się, czy bardziej sensowne jest utrzymanie umowy renty z firmą Twojego byłego doradcy, utrzymanie funduszu (funduszy) wspólnego inwestowania w terminie, czy też podjęcie decyzji o zmianie. Jeśli spodziewasz się zarobić znacznie więcej pieniędzy w nowej sytuacji, jednorazowa opłata może być tego warta. Ponadto niektóre firmy inwestycyjne lub doradcy faktycznie zwrócą Ci wszystkie lub niektóre z tych opłat w zamian za przeniesienie Twojej firmy do nich. Warto zapytać, zanim dokonasz zmiany.
1:00
Podsumowanie
Zerwania nigdy nie są łatwe, szczególnie jeśli chodzi o odejście z doradcą finansowym. Zanim wyślesz swojemu obecnemu doradcy opakowanie, zbierz informacje i przeczytaj wszystkie drobnym drukiem w umowie. Zapytaj swojego nowego doradcę, czy możesz spotkać się z wysokimi opłatami. Wreszcie, nie zapomnij przestudiować swojego nowego doradcy i uważaj na zawyżone zwroty i zbyt optymistyczne obietnice. Jeśli obiecane zwroty brzmią zbyt dobrze, aby mogły być prawdziwe, prawdopodobnie tak jest.