Indeksowane uniwersalne ubezpieczenie na życie: wady i zalety
Indeksowane uniwersalne polisy ubezpieczeniowe na życie (IUL) mogą pomóc Ci w budowaniu bogactwa, pozostawiając po sobie świadczenie z tytułu śmierci dla Twoich bliskich. Polisy te umieszczają część składki ubezpieczającego na roczne ubezpieczenie odnawialne, a pozostała część jest dodawana do wartości gotówkowej polisy po potrąceniu opłat. W okresach miesięcznych lub rocznych wartość gotówkowa jest obciążana odsetkami na podstawie wzrostów indeksu akcji. Chociaż indeksowane uniwersalne ubezpieczenie na życie może okazać się cenne dla niektórych, ważne jest, aby zrozumieć, jak to działa, przed zakupem polisy.
Kluczowe wnioski
- Indeksowane uniwersalne polisy na życie zapewniają większy potencjał wzrostu, elastyczność i zyski wolne od podatku.
- Ten rodzaj ubezpieczenia na życie zapewnia stałą ochronę tak długo, jak długo opłacane są składki.
- Niektóre z wad obejmują limity zwrotów i brak gwarancji co do wysokości premii lub zwrotów rynkowych.
- Ogólnie rzecz biorąc, te zasady są najlepsze dla osób z dużą inwestycją z góry, które szukają opcji na emeryturę wolną od podatku.
Indeksowane uniwersalne ubezpieczenie na życie: jak to działa
Indeksowane uniwersalne ubezpieczenie na życie jest często przedstawiane jako polisa ubezpieczeniowa wartości pieniężnej, która korzysta z zysków rynkowych – bez podatku – bez ryzyka straty w czasie spowolnienia rynkowego.
Kupując indeksowaną uniwersalną polisę ubezpieczeniową na życie, otrzymujesz stałą ochronę, o ile opłacane są składki. Twoja polisa obejmuje świadczenie z tytułu śmierci, które jest wypłacane wskazanemu beneficjentowi lub beneficjentom po Twojej śmierci. Ale wartość polisy może również wzrosnąć w ciągu twojego życia poprzez składnik wartości pieniężnej.
Wartość gotówkowa polisy jest oprocentowana na podstawie wyników bazowego indeksu giełdowego. Na przykład zwroty mogą być powiązane z indeksem cen złożonych S&P 500, który śledzi ruchy 500 największych spółek amerykańskich według kapitalizacji rynkowej. W miarę jak indeks przesuwa się w górę lub w dół, rośnie też stopa zwrotu składnika wartości pieniężnej Twojej polisy.
Firma ubezpieczeniowa wystawiająca polisę może zaoferować minimalną gwarantowaną stopę zwrotu. Może również istnieć górny limit lub górny limit stopy zwrotu.
Indeksowane uniwersalne ubezpieczenie na życie jest bardziej ryzykowne niż stałe uniwersalne ubezpieczenia na życie, które oferują gwarantowaną stopę zwrotu. Ale jest mniej ryzykowne niż zmienne uniwersalne ubezpieczenie na życie, które pozwala bezpośrednio inwestować pieniądze w fundusze inwestycyjne lub inne papiery wartościowe.
Uwaga
Możesz być w stanie zaciągnąć pożyczkę od wartości pieniężnej zgromadzonej w indeksowanej uniwersalnej polisie ubezpieczeniowej na życie, chociaż wszelkie pożyczki niespłacone w momencie śmierci zostaną odliczone od świadczenia z tytułu śmierci.
Zalety indeksowanego uniwersalnego ubezpieczenia na życie
Podobnie jak w przypadku każdego rodzaju uniwersalnego ubezpieczenia na życie, ważne jest, aby dokładnie zbadać potencjalne firmy, aby upewnić się, że należą one do najlepszych obecnie działających uniwersalnych firm ubezpieczeniowych na życie. Mając to na uwadze, przyjrzyjmy się niektórym głównym zaletom włączenia IUL do planu finansowego.
1. Wyższy potencjał zwrotu
Te polisy wykorzystują opcje kupna, aby uzyskać ekspozycję w górę na indeksy akcji bez ryzyka strat, podczas gdy polisy na całe życie i stałe uniwersalne polisy na życie zapewniają jedynie niewielką stopę procentową, której nawet nie można zagwarantować. Oczywiście roczny zwrot, jaki widzisz w przypadku indeksowanej uniwersalnej polisy ubezpieczeniowej na życie, będzie zależał od tego, jak dobrze sprawuje się jej indeks bazowy. Jednak Twoja firma ubezpieczeniowa może nadal oferować gwarantowany minimalny zwrot z inwestycji.
2. Większa elastyczność
Indeksowane uniwersalne ubezpieczenie na życie może zapewnić elastyczność przy tworzeniu polisy, która ma na celu osiągnięcie celów inwestycyjnych. Ubezpieczający może zdecydować, ile ryzyko chcieliby podjąć na rynku, dostosowanie kwot świadczeń śmierć jako potrzebne i wybrać spośród wielu zawodników, które czynią dostosowywanych do ich potrzeb. Na przykład możesz zdecydować się na dodanie jeźdźca do opieki długoterminowej, aby pokryć koszty domu opieki, jeśli okaże się to konieczne.
3. Zyski kapitałowe wolne od podatku
Ubezpieczający nie płacą zysków kapitałowych z tytułu wzrostu wartości gotówki w czasie, chyba że zrezygnują z polisy przed jej terminem wykupu, podczas gdy inne rodzaje rachunków finansowych mogą opodatkować zyski kapitałowe po wypłacie. Ta korzyść obejmuje wszelkie pożyczki, które możesz zaciągnąć z polisy w zamian za wartość gotówkową. Posiadanie gotowego źródła gotówki, od której możesz pożyczyć, może być atrakcyjne, jeśli chcesz uniknąć uruchamiania podatków i kar dzięki wcześniejszej wypłacie z 401 (k) lub IRA.
Wskazówka
W przeciwieństwie do 401 (k) lub tradycyjnej IRA, nie ma wymaganych minimalnych podziałów dla akumulacji wartości gotówkowej w indeksowanej uniwersalnej polisie ubezpieczeniowej na życie.
4. Brak wpływu na ubezpieczenie społeczne
Świadczenia z Ubezpieczeń Społecznych mogą być ważnym źródłem dochodu na emeryturze. Możesz rozpocząć przyjmowanie świadczeń z Ubezpieczeń Społecznych już w wieku 62 lat lub odroczyć świadczenia do wieku 70 lat. Pobieranie świadczeń przed osiągnięciem pełnego wieku emerytalnego może zmniejszyć wysokość Twojego świadczenia, podobnie jak praca podczas otrzymywania świadczeń. Możesz zarabiać tylko tyle rocznie przed osiągnięciem pełnego wieku emerytalnego, zanim Twoje świadczenia zostaną zmniejszone.
Nagromadzenie wartości gotówki z indeksowanej uniwersalnej polisy ubezpieczeniowej na życie nie wlicza się do progów zarobków ani żadnych pożyczonych kwot pożyczek. Możesz więc wziąć pożyczkę pod zastaw swojej polisy, aby uzupełnić świadczenia z Ubezpieczeń Społecznych, bez uszczerbku dla wysokości Twojego świadczenia.
5. Zasiłek z tytułu śmierci
Indeksowane uniwersalne ubezpieczenie na życie, podobnie jak inne rodzaje ubezpieczeń na życie, może zapewnić świadczenie z tytułu śmierci Twoich bliskich. Pieniądze te można wykorzystać na pokrycie kosztów pogrzebu i pochówku, spłaty niespłaconych długów, takich jak kredyt hipoteczny lub pożyczki studenckie, na pokrycie kosztów studiów dla dzieci lub po prostu pokrycie codziennych kosztów utrzymania. Świadczenie z tytułu śmierci może zostać przekazane beneficjentom bez podatku.
Wskazówka
Eksperci finansowi często zalecają ubezpieczenie na życie, które odpowiada 10-15-krotności rocznego dochodu.
Wady indeksowanego uniwersalnego ubezpieczenia na życie
Istnieje kilka wad związanych z indeksowanymi uniwersalnymi polisami ubezpieczeniowymi na życie, które krytycy szybko wskazują. Na przykład osoba, która ustanawia polisę w czasie, gdy rynek radzi sobie słabo, może skończyć z wysokimi składkami, które w ogóle nie wpływają na wartość gotówki. Polisa może wtedy potencjalnie wygasnąć, jeśli składki nie zostaną opłacone na czas w późniejszym okresie życia, co może całkowicie zniweczyć sens ubezpieczenia na życie.
Oprócz tego należy pamiętać o kilku innych kwestiach.
1. Ograniczenia dotyczące zwrotów
Firmy ubezpieczeniowe często ustalają maksymalne stawki uczestnictwa mniejsze niż 100%, aw niektórych przypadkach nawet 25%. Ponadto zwroty z indeksów akcji są często ograniczone do pewnych kwot w dobrych latach. Te ograniczenia mogą ograniczać faktyczną stopę zwrotu, która jest przypisywana do Twojego konta każdego roku, niezależnie od tego, jak dobrze działa indeks bazowy polityki.
W takim przypadku lepiej zainwestować bezpośrednio na rynku lub rozważyć uniwersalną polisę ubezpieczeniową na życie o zmiennej wartości. Ale ważne jest, aby wziąć pod uwagę swoją osobistą tolerancję ryzyka i cele inwestycyjne, aby upewnić się, że jeden z nich jest zgodny z Twoją ogólną strategią.
2. Brak gwarancji
Polisy na całe życie często obejmują gwarantowaną stopę procentową z przewidywalną kwotą składki przez cały okres obowiązywania polisy. Z drugiej strony polisy IUL oferują zwroty oparte na indeksie i zmienne składki w czasie. Oznacza to, że musisz czuć się komfortowo radząc sobie z wahaniami zwrotów, jednocześnie planując potencjalnie wyższe składki.
3. Opłaty
Indeksowane uniwersalne ubezpieczenia na życie mogą wiązać się z wieloma opłatami i innymi kosztami, w tym:
- Opłaty za wydatki premium
- Koszty administracyjne
- Jeźdźcy
- Opłaty i prowizje
- Opłata za wykup
Wszystkie te opłaty i różne koszty mogą obniżyć stopę zwrotu oferowaną przez polisę. Dlatego ważne jest, aby zbadać najlepsze firmy ubezpieczeniowe na życie, aby zrozumieć, ile płacisz za ochronę i co otrzymujesz w zamian.
Podsumowanie
Indeksowane uniwersalne ubezpieczenie na życie może pomóc zaspokoić potrzeby Twojej rodziny w zakresie ochrony finansowej, jednocześnie zwiększając wartość pieniężną. Te polisy mogą być jednak bardziej złożone w porównaniu z innymi rodzajami ubezpieczeń na życie i niekoniecznie są odpowiednie dla każdego inwestora. Rozmowa z doświadczonym agentem lub brokerem ubezpieczeń na życie może pomóc Ci zdecydować, czy indeksowane uniwersalne ubezpieczenie na życie jest odpowiednie.