Rzut oka na ubezpieczenie na życie z pojedynczą składką

Główną korzyścią z ubezpieczenia na życie jest stworzenie majątku, który może zapewnić osobom pozostałym przy życiu lub pozostawić coś na cele charytatywne. Ubezpieczenie na życie ze składką jednorazową (SPL) to rodzaj ubezpieczenia, w którym ryczałtowa kwota jest wpłacana do polisy w zamian za świadczenie z tytułu śmierci gwarantowane do śmierci. Tutaj przyjrzymy się niektórym z różnych dostępnych wersji SPL, oferujących szeroki zakres opcji inwestycyjnych i możliwości wypłaty.

W przypadku ubezpieczenia na życie ze składką jednorazową zainwestowane środki pieniężne szybko rosną, ponieważ polisa jest w pełni finansowana. Wysokość świadczenia z tytułu śmierci uzależniona jest od zainwestowanej kwoty oraz wieku i stanu zdrowia ubezpieczonego. Z punktu widzenia towarzystwa ubezpieczeniowego młodsza osoba ma dłuższą pozostałą długość życia, co daje więcej czasu na wzrost środków wpłacanych w ramach składki, zanim zasiłek pośmiertny zostanie wypłacony. I oczywiście, im większy kapitał początkowo wpłacasz na polisę, tym większe będzie również świadczenie z tytułu śmierci. Na przykład 60-letnia kobieta może wykorzystać jednorazową składkę w wysokości 25 000 USD, aby zapewnić swoim beneficjentom zasiłek z tytułu śmierci wolnej od podatku dochodowego w wysokości 50 000 USD, podczas gdy jednorazowa składka w wysokości 100 000 USD 50-letniego mężczyzny może przynieść zasiłek z tytułu śmierci w wysokości 400 000 USD.

Świadczenia na życie z ubezpieczenia na życie ze składką jednorazową

Chociaż świadczenia z polis ubezpieczeniowych na wypadek śmierci zapewniają skuteczne środki na utrzymanie osób pozostających na Twoim utrzymaniu, musisz również wziąć pod uwagę nieoczekiwane potrzeby, które mogą pojawić się przed śmiercią. Prawdopodobnie rozumiesz znaczenie ubezpieczenia na wypadek opieki długoterminowej (LTC), ponieważ opieka długoterminowa często okazuje się kosztowna. Ale co, jeśli nie możesz się zmusić do opłacenia rocznych składek LTC? SPL mogą zaoferować rozwiązanie.

Niektóre polisy SPL zapewniają wolny od podatku dostęp do zasiłku z tytułu śmierci na pokrycie kosztów opieki długoterminowej. Ta funkcja może pomóc chronić Twoje inne aktywa przed potencjalnie przytłaczającymi kosztami opieki długoterminowej. Świadczenie z tytułu śmierci pozostające w polisie po Twojej śmierci zostanie zwolnione z podatku dochodowego na Twoich beneficjentów. A jeśli nie wykorzystasz żadnego z nich, pieniądze trafią do twoich bliskich, tak jak pierwotnie planowałeś. Dlatego Twój plan SPL pozwala na pokrycie Twoich potrzeb w zakresie opieki długoterminowej zgodnie z wymaganiami, ale nadal pozostawia nienaruszoną maksymalną możliwą kwotę zasiłku z tytułu śmierci dla osób pozostających na Twoim utrzymaniu.

Szereg planów SPL pozwala również na wycofanie części zasiłku z tytułu śmierci, jeśli zdiagnozowano u Ciebie śmiertelną chorobę i masz 12 miesięcy lub mniej. Ta elastyczność może sprawić, że decyzja o zapłaceniu dużej jednorazowej składki będzie mniej zniechęcająca i ważne jest, aby wziąć pod uwagę, jeśli masz ograniczone aktywa finansowe poza SPL.

Opcje inwestycyjne z polisami SPL

Istnieją dwie popularne polisy ze składką jednorazową, które oferują różne opcje inwestycji:

1. Oprocentowanie na całe życie ze składką jednorazową jest oprocentowane według stałej stopy procentowej, uzależnionej od doświadczenia inwestycyjnego zakładu ubezpieczeń i aktualnych warunków ekonomicznych.
2. Czas życia ze zmienną składką jednorazową umożliwia właścicielom polis wybór z menu profesjonalnie zarządzanych subkont akcji, obligacji i rynku pieniężnego, a także rachunku stałego.

Twój wybór powinien zależeć od Twojej zdolności radzenia sobie ze zmianami rynkowymi, składu innych aktywów w Twoim portfelu oraz od tego, jak planujesz wykorzystać wartość gotówkową polisy. Przy stałej stopie procentowej możesz polegać na bezpieczeństwie i stabilności stałej stopy wzrostu swojej polityki, ale tracisz potencjalne zyski, jeśli rynki finansowe mają dobrą passę. Minimalne świadczenie z tytułu śmierci jest ustalane przy zakupie polisy, ale jeśli wartość konta polisy wzrośnie powyżej określonej kwoty, może wzrosnąć również świadczenie z tytułu śmierci.

Z drugiej strony, jeśli chcesz  zaryzykować  gorsze wyniki, aby mieć szansę na większe zyski, bardziej sensowna może być dla Ciebie zmienna polisa ubezpieczeniowa na życie z subkontami inwestowanymi w akcje i obligacje.

Opcje wypłaty

Zasady SPL zapewniają kontrolę nad inwestycją, umożliwiając dostęp do wartości gotówkowej na wypadek sytuacji kryzysowych, przejścia na emeryturę lub innych możliwości. Jednym ze sposobów uzyskania gotówki na polisie jest pożyczka. Zasadniczo można wziąć pożyczkę równą 90% wartości wykupu polisy w gotówce. Zmniejszy to oczywiście wartość wykupu polisy i świadczenie z tytułu śmierci, ale masz możliwość spłaty pożyczki i przywrócenia świadczenia.

Firmy pozwolą Ci również wypłacić środki i odliczyć wypłatę od wartości wykupu gotówki z polisy. Zwykle mają minimalną ilość, którą możesz usunąć. Kwota, którą możesz wykupić każdego roku bez płacenia opłaty za wykup, może wynosić 10% wpłaconej składki lub 100% zysków z polisy, w zależności od tego, która z tych kwot jest większa.

Jednak wypłaty lub pożyczki z SPL mogą wiązać się z dodatkowymi kosztami, ponieważ polisy SPL są zwykle uważane za zmodyfikowane umowy na życie. Oznacza to 10% karę IRS na wszystkie zyski wycofane lub pożyczone przed ukończeniem 59 lat. Będziesz musiał również zapłacić podatek dochodowy od tych zysków. Dodatkowo, jeśli spieniężysz polisę, firma ubezpieczeniowa może obciążyć Cię opłatą za wykup.

Inwestycja rośnie z odroczonym podatkiem

Twoje inwestycje będą podlegać odroczeniu podatkowemu w ramach polisy. Jak wspomniano powyżej, zapłacisz podatek od zarobków, jeśli wycofasz się lub pożyczysz z polisy, ale Twoi wskazani beneficjenci otrzymają świadczenia wolne od podatku dochodowego oraz bez opóźnienia i kosztów związanych z spadkiem. Jest to ważna korzyść, ponieważ nie chcesz, aby wysiłek i wydatki, które poświęciłeś na zapewnienie świadczeń z tytułu śmierci dla osób pozostających na Twoim utrzymaniu, zostały przytłumione przez nadmierne opóźnienia i koszty spadkowe.

SPL ma wady

Minimalna kwota, jaką można zainwestować w polisę SPL, wynosi zazwyczaj 5000 USD, co może spowodować, że dla wielu inwestorów będzie ona zbyt kosztowna. Dodatki nie są dozwolone. Powinieneś rozważyć wykorzystanie tylko funduszy, które zamierzałeś przekazać następnemu pokoleniu lub pomóc w sfinansowaniu długoterminowego celu, takiego jak emerytura. Ponadto, aby zakwalifikować się do SPL, będziesz musiał spełnić standardy ubezpieczenia medycznego firmy ubezpieczeniowej.

Podsumowanie

Jeśli masz gotówkę, której teraz nie potrzebujesz i chcesz mieć gwarancję ubezpieczenia na życie dla swojej rodziny lub ulubionej organizacji charytatywnej, ubezpieczenie na życie ze składką jednorazową może być idealnym produktem dla Ciebie. To także doskonały sposób na rozpoczęcie programu ubezpieczenia na życie dziecka.

Na przykład, możesz wskazać dziecko lub wnuka jako ubezpieczonego i zachować polisę na swoje nazwisko. W ten sposób nadal będziesz mieć kontrolę nad wartością gotówki. Lub możesz uczynić ich właścicielem, aby usunąć polisę ze swojej posiadłości. Niezależnie od tego, czy zdecydujesz się skorzystać z polisy ubezpieczenia na życie ze składką jednorazową, pamiętaj, aby wziąć pod uwagę swoją osobistą sytuację finansową i inne pojazdy emerytalne, które są już w użyciu, abyś mógł wybrać i ukształtować swoją polisę tak, aby najlepiej odpowiadała Twoim potrzebom. Dodatkowo porównaj plany ze składką jednorazową kilku różnych firm, aby mieć pewność, że otrzymasz najlepszą możliwą polisę ubezpieczeniową na życie.