Pokrycie niedoboru
Co to jest ubezpieczenie na wypadek niedoboru?
W reasekuracji, w której jedna ze stron zgadza się pokryć określoną lukę w istniejącym ubezpieczeniu drugiej strony.
Termin może również odnosić się do rodzaju ubezpieczenia konsumenckiego lub indywidualnego, które obejmuje niedobór pokrycia. Na przykład, gdy samochód zostanie zsumowany w wypadku, ubezpieczenie samochodu właściciela może obejmować jedynie wartość księgową samochodu, a nie jego wartość odtworzeniową. Aby zabezpieczyć się przed tym ryzykiem, właściciel może wykupić pokrycie niedoborów, aby zapewnić sobie pełną wartość odtworzeniową samochodu w tym scenariuszu.
Kluczowe wnioski
- Ubezpieczenie od deficytu to rodzaj ubezpieczenia, który chroni przed określonymi lukami w istniejącej ochronie ubezpieczonego.
- Ubezpieczenie od niedoborów można znaleźć zarówno na rynku ubezpieczeń konsumenckich, jak i komercyjnych.
- Same zakłady ubezpieczeń również kupują ubezpieczenie od niedoborów, korzystając z rynku reasekuracji. W tym kontekście są one rodzajem fakultatywnej reasekuracji.
Jak działają osłony niedoborów
Ubezpieczenie na wypadek niedoboru jest użytecznym sposobem zarządzania ryzykiem poprzez ubezpieczenie. Realnie rzecz biorąc, każda umowa ubezpieczeniowa może zawierać pewne luki, ponieważ koszt ubezpieczenia od wszelkiego możliwego ryzyka może szybko stać się zbyt wysoki. Zwykle klienci ubezpieczeniowi decydują, jakie luki tolerować, na podstawie ich indywidualnej tolerancji na ryzyko, postrzeganego ryzyka wystąpienia tych zdarzeń oraz prawdopodobnych kosztów, jeśli takie zdarzenia wystąpią.
Jednak gdy zmieniają się okoliczności, ubezpieczający może zmienić swoją opinię na temat tego, czy dana luka w ubezpieczeniu jest warta tolerowania. Na przykład osoba, która niedawno ulepszyła swój samochód i zwiększyła jego wartość, może zdecydować, że nie jest już zadowolona z otrzymywania tylko wartości księgowej pojazdu, jeśli zostanie zniszczony. W tym scenariuszu taka osoba może chcieć wykupić pokrycie niedoborów od swojego obecnego ubezpieczyciela samochodu lub od nowego ubezpieczyciela. Ta sama zasada dotyczy komercyjnych klientów ubezpieczeniowych.
W rzeczywistości nawet same firmy ubezpieczeniowe mogą zakupić ubezpieczenie od niedoborów, korzystając z rynku reasekuracji. Na tym rynku istnieją dwa podstawowe rodzaje ochrony ubezpieczeniowej: reasekuracja umowna i ubezpieczenie fakultatywne.
W reasekuracji traktatowej, znanej również jako reasekuracja portfelowa, ubezpieczyciel ceduje księgę biznesową, na przykład określoną linię ryzyka, na reasekuratora. Reasekurator automatycznie akceptuje wszystkie te ryzyka, zamiast negocjować, które ryzyko zaakceptuje. Z drugiej strony umowy reasekuracji fakultatywnej nie wymagają automatycznej akceptacji przez reasekuratora. Zamiast tego po prostu pokrywają określone ryzyka, które mogą być wyłączone z umów reasekuracji. Pokrycie niedoboru jest zatem rodzajem fakultatywnej reasekuracji.
Przykład pokrycia niedoboru w świecie rzeczywistym
Michael jest właścicielem firmy ubezpieczeniowej specjalizującej się w ubezpieczeniach mieszkań. Stał się bardzo biegły w ubezpieczaniu typowych ryzyk związanych z jego rynkiem, takich jak kradzież i zalanie. Ostatnio jednak zauważył niepokojący wzrost zobowiązań psich. Michael nie jest pewien, co napędza ten trend, a pozostawienie go bez kontroli może osłabić rentowność jego umów ubezpieczenia domu.
Aby złagodzić to ryzyko, Michael korzysta z rynku reasekuracji, aby wykupić pokrycie niedoborów. W tym celu znajduje inną firmę ubezpieczeniową, która zgadza się sprzedać mu fakultatywne ubezpieczenie na pokrycie wszelkich strat związanych z psami. W zamian Michael zgadza się zapłacić reasekuratorowi procent składek, które pobiera z tytułu ubezpieczenia lokalu mieszkalnego.