Krótki refinansowanie
Co to jest krótki refinansowanie?
Krótkie refinansowanie to termin finansowy, który odnosi się do refinansowania kredytu hipotecznego przez pożyczkodawcę na rzecz pożyczkobiorcy, który obecnie zalega ze spłatą kredytu hipotecznego. Kredytodawcy krótkoterminowo refinansują kredyt hipoteczny, aby pomóc kredytobiorcy w uniknięciu przejęcia.
Zazwyczaj nowa kwota pożyczki jest niższa niż dotychczasowa niespłacona kwota pożyczki, a pożyczkodawca czasami daruje różnicę. Chociaż spłata nowej pożyczki będzie niższa, pożyczkodawca czasami wybiera krótkie refinansowanie, ponieważ jest to bardziej opłacalne niż postępowanie egzekucyjne.
Kluczowe wnioski
- Pożyczkodawca może preferować zaoferowanie pożyczkobiorcy krótkiego refinansowania zamiast przechodzić przez długie i kosztowne wykluczenie.
- Krótkie refinansowanie może spowodować zaciągnięcie kredytu pożyczkobiorcy, ale tak samo może się zdarzyć z opóźnionymi lub nieodebranymi spłatami kredytu hipotecznego.
- Kredytodawcy mogą rozważyć zawarcie umowy zwłoki lub akt zastępujący wykluczenie, ponieważ oba te rozwiązania mogą być bardziej opłacalne.
Jak działa krótki refinansowanie
Gdy pożyczkobiorca nie może spłacić kredytu hipotecznego, pożyczkodawca zabezpieczeniem określonej nieruchomości – którą pożyczkobiorca jest zobowiązany spłacić z ustalonym z góry zestawem płatności. Kredyty hipoteczne są wykorzystywane przez osoby fizyczne i firmy do dokonywania dużych zakupów nieruchomości bez konieczności płacenia z góry całej wartości zakupu. Przez wiele lat pożyczkobiorca spłaca pożyczkę wraz z odsetkami, aż w końcu staje się wolna i wolna od nieruchomości.
Jeśli pożyczkobiorca nie może spłacić kredytu hipotecznego, pożyczka zostaje niespłacona. Kiedy to się stanie, bank ma kilka opcji. Wykluczenie jest najbardziej znaną (i budzącą obawę) opcją pożyczkodawcy, ponieważ oznacza, że pożyczkodawca przejmuje kontrolę nad nieruchomością, eksmituje właściciela i sprzedaje dom. Wykluczenie jest jednak długim i kosztownym procesem prawnym, którego pożyczkodawca może chcieć uniknąć, ponieważ może nie otrzymać żadnych płatności przez okres do roku od rozpoczęcia procesu wykluczenia, a także straci na opłatach związanych z tą procedurą.
Krótka refinansowanie jest rozwiązaniem, które niektórzy pożyczkodawcy mogą zaoferować pożyczkobiorcy, któremu grozi wykluczenie. Kredytobiorca może również zażądać krótkiego refinansowania. Dla pożyczkobiorcy są pewne korzyści: krótki refinansowanie pozwala mu na utrzymanie domu i zmniejsza kwotę zadłużenia na nieruchomości. kredytowa pożyczkobiorcy prawdopodobnie spadnie, ponieważ nie spłaca on pełnej kwoty pierwotnego kredytu hipotecznego.
Dyskryminacja w zakresie kredytów hipotecznych jest nielegalna. Consumer Financial Protection Bureau lub Departamentu Mieszkalnictwa i Rozwoju Miast (HUD) USA.
Krótki refinansowanie a inne opcje wykluczenia
Krótka refinansowanie to tylko jedna z kilku alternatyw dla wykluczenia, które mogą być bardziej opłacalne dla pożyczkodawcy. Innym potencjalnym rozwiązaniem jest zawarcie umowy forbearance, czyli czasowego odroczenia spłaty kredytu hipotecznego. Warunki umowy forbearance są negocjowane pomiędzy pożyczkobiorcą a pożyczkodawcą.
Pożyczkodawca może również zdecydować się na akt zastępujący przejęcie nieruchomości, który nakłada na pożyczkobiorcę obowiązek zwrócenia pożyczkodawcy nieruchomości będącej przedmiotem zabezpieczenia – w istocie zrzeczenia się nieruchomości – w zamian za zwolnienie z obowiązku spłaty kredytu hipotecznego.
Przykład krótkiego refinansowania
Powiedzmy, że wartość rynkowa Twojego domu spadła z 200 000 do 150 000 USD, a nieruchomość jest nadal winna 180 000 USD. W krótkim refinansowaniu pożyczkodawca pozwoliłby ci zaciągnąć nową pożyczkę na 150 000 USD, bez konieczności spłacania różnicy w wysokości 30000 USD. Nie tylko miałbyś niższy kapitał, ale także, według wszelkiego prawdopodobieństwa, Twoje miesięczne raty byłyby niższe, co pomogłoby ci lepiej sobie na nie pozwolić.