Gdzie jest najbezpieczniejsze miejsce na przechowywanie pieniędzy poza kontem oszczędnościowym?
Konta oszczędnościowe są bezpiecznym miejscem do przechowywania pieniędzy, ponieważ wszystkie depozyty dokonywane przez konsumentów są gwarantowane przez Federalną Korporację Ubezpieczeń Depozytów (FDIC) dla kont bankowych lub National Credit Union Administration (NCUA) dla kont kas. Ubezpieczenie depozytów obejmuje 250 000 USD na deponenta, na instytucję i na kategorię własności konta. W rezultacie większość ludzi nie musi się martwić o utratę depozytów, jeśli ich bank lub unia pożyczkowa stanie się niewypłacalna. Jeśli zdobyłeś dodatkowe pieniądze dzięki dziedziczeniu, premii w pracy lub zarobiłeś na sprzedaży domu, być może rozważasz inne bezpieczne opcje przechowywania gotówki, oprócz konta oszczędnościowego.
Bezpieczne miejsca, aby zaoszczędzić pieniądze
Zarówno certyfikaty depozytowe (CD), jak i papiery wartościowe rządu Stanów Zjednoczonych są względnie bezpiecznymi miejscami do lokowania pieniędzy. Obie te opcje zapewnią ci pewien zwrot z twoich pieniędzy, ale jeśli twoim głównym priorytetem jest bezpieczeństwo twoich pieniędzy, prawdopodobnie będziesz chciał priorytetowo potraktować wysoki stopień płynności i stosunkowo niskie opłaty powyżej wysokich zwrotów.
Kluczowe wnioski
- Konta oszczędnościowe są bezpiecznym miejscem do przechowywania pieniędzy, ponieważ wszystkie depozyty dokonywane przez konsumentów są gwarantowane przez FDIC dla kont bankowych lub NCUA dla kont kas.
- Ubezpieczenie depozytów na kontach oszczędnościowych obejmuje 250 000 USD na deponenta, na instytucję i na kategorię własności konta.
- Certyfikaty depozytowe (CD) wydawane przez banki i spółdzielcze kasy oszczędnościowo-kredytowe są również objęte ubezpieczeniem depozytów.
- Amerykańskie papiery wartościowe – takie jak bony skarbowe, weksle i obligacje – były w przeszłości uważane za wyjątkowo bezpieczne, ponieważ rząd USA nigdy nie spłacał swojego zadłużenia.
Certyfikat depozytu (CD)
Certyfikaty depozytowe (CD) wydawane przez banki i spółdzielcze kasy oszczędnościowo-kredytowe są również objęte ubezpieczeniem depozytów. Główna różnica między kontem oszczędnościowym a płytą CD polega na tym, że płyta CD wymaga zablokowania inwestycji na określony czas, od kilku miesięcy do kilku lat. Płyty CD są nieco wyższe niż rachunki oszczędnościowe. W typowych warunkach rynkowych płyty CD o dłuższych terminach zapadalności są oprocentowane według wyższych stawek niż płyty CD o krótszych terminach zapadalności. Problem polega na tym, że jeśli chcesz uzyskać dostęp do swoich pieniędzy, zanim CD dojrzeje, zapłacisz karę. Kara różni się w zależności od polityki instytucji emitującej, ale zwykle jest warta odsetek na kilka miesięcy.
Jedną ze strategii dalszego zwiększania zarobków jest drabina CD. W przypadku drabiny CD osoba może zdecydować się otworzyć kilka płyt CD z różnymi terminami zapadalności. Ta strategia może oferować większą elastyczność i mniejsze ryzyko niż otwieranie jednej płyty CD (z jedną datą zapadalności). Posiadanie zarówno krótko, jak i długoterminowych płyt CD może również pozwolić Ci skorzystać z wyższych stóp procentowych bez podejmowania zbyt dużego ryzyka (a jednocześnie mieć elastyczność korzystania z wyższych stóp w przyszłości).
Amerykańskie papiery wartościowe rządowe
Rząd federalny oferuje konsumentom i inwestorom trzy kategorie notatki skarbowe, bony i obligacje, które w przeszłości były uważane za bardzo bezpieczne, ponieważ rząd USA nigdy nie wywiąże się ze swojego długu. Podobnie jak w przypadku płyt CD, skarbowe papiery wartościowe są zazwyczaj oprocentowane według wyższych stóp procentowych niż rachunki oszczędnościowe, chociaż zależy to od czasu trwania papieru wartościowego.
Amerykańskie bony skarbowe
Amerykańskie bony skarbowe, nazywane również bonów skarbowych, są federalnymi, krótkoterminowymi zobowiązaniami dłużnymi z terminem zapadalności do jednego roku lub krótszym. Im dłuższy okres zapadalności, tym większe odsetki zarabia inwestor. Inwestorzy mogą kupować bony skarbowe na rynku wtórnym na wiele różnych sposobów, na przykład za pośrednictwem maklera lub banku inwestycyjnego lub na aukcji w witrynie TreasuryDirect.gov.
Obligacje skarbowe USA
Obligacje skarbowe Stanów Zjednoczonych, zwane również obligacjami skarbowymi, mają najdłuższy okres zapadalności z trzech rodzajów papierów wartościowych emitowanych przez rząd. Płacą również najwyższe oprocentowanie spośród trzech rodzajów rządowych papierów wartościowych. Są oferowane inwestorom w okresie 30 lat do terminu zapadalności.
Inwestorzy mogą kupować obligacje skarbowe na comiesięcznych aukcjach internetowych organizowanych bezpośrednio przez Departament Skarbu USA; są sprzedawane jako wielokrotności 100 $. Nabywcy obligacji skarbowych otrzymują co sześć miesięcy raty o stałym oprocentowaniu.
Obligacje skarbowe USA
Amerykańskie obligacje skarbowe, nazywane również obligacjami skarbowymi, są podobne do obligacji skarbowych. Różnica polega na tym, że obligacje typu T są oferowane w szerokim zakresie terminów (od dwóch lat do nie więcej niż 10 lat). Chociaż bony skarbowe nie przynoszą tak wysokiej rentowności jak obligacje, generują również wypłatę dla inwestorów dwa razy w roku (lub co sześć miesięcy).
W przypadku wszystkich papierów rządowych USA, jeśli sprzedasz papier wartościowy przed jego terminem zapadalności, stracisz pieniądze, dlatego ważne jest, aby inwestorzy dokładnie rozważyli ramy czasowe inwestowania przed zakupem.
Wgląd doradcy
Mark Struthers, CFA, CFP® Sona Financial, LLC, Minneapolis, MN
„Bezpieczny” jest często nadużywanym terminem. Większość uważa amerykańskie papiery skarbowe za bezpieczne, ponieważ utrzymywane do terminu zapadalności mają gwarantowany zwrot kapitału. Często pomija się fakt, że inflacja może osłabić siłę nabywczą tego strumienia dochodu i / lub kapitału. Ponadto, jeśli kupujesz otwarte obligacyjne fundusze inwestycyjne, nie możesz ich utrzymywać do terminu zapadalności i nie możesz zapewnić zwrotu kapitału. W zależności od wieku i zamiarów, jeśli masz niską tolerancję na ryzyko i szukasz niedrogich, przejrzystych opcji, to obligacje typu I i papiery wartościowe chronione przed inflacją (TIP) są świetnymi opcjami. Jeśli posiadasz je indywidualnie, mogą być utrzymywane do terminu zapadalności, a rząd popiera zwrot kapitału. Ponadto ich wartości / płatności są dostosowane do inflacji.