Wycena oparta na ryzyku

Co to jest wycena oparta na ryzyku?

Wycena oparta na ryzyku na rynku kredytów odnosi się do oferowania różnych stóp procentowych i warunków pożyczki różnym konsumentom w oparciu o ich zdolność kredytową. Wycena oparta na ryzyku uwzględnia czynniki związane ze zdolnością kredytobiorcy do spłaty kredytu, a mianowicie ocenę kredytową konsumenta, niekorzystną historię kredytową (jeśli dotyczy), status zatrudnienia, dochód, poziom szkód, aktywa, zabezpieczenie, obecność sygnatariusz i tak dalej. Nie bierze pod uwagę takich czynników, jak rasa, kolor skóry, pochodzenie narodowe, religia, płeć, stan cywilny lub wiek, które są niedozwolone na podstawie ustawy o równych szansach kredytowych. W 2011 r. Stany Zjednoczone wprowadziły nową federalną regułę wyceny opartą na ryzyku, która wymaga od pożyczkodawców przekazywania pożyczkobiorcom w określonych sytuacjach powiadomienia o cenach opartych na ryzyku.

Wycena oparta na ryzyku może być również nazywana ubezpieczeniem opartym na ryzyku.

Zrozumienie cen opartych na ryzyku

Wycena oparta na ryzyku była od dawna wykorzystywana na rynku kredytowym jako metodologia gwarantowania emisji wszystkich rodzajów produktów kredytowych.

Metodologie wyceny oparte na ryzyku

Pożyczkodawcy dostosowują analizę cen opartą na ryzyku, aby uwzględnić określone parametry oceny kredytowej pożyczkobiorców, stosunek zadłużenia do dochodu i inne kluczowe wskaźniki używane do analizy zatwierdzania pożyczek. Pożyczkodawcy w całej branży będą mieli różne tolerancje ryzyka i strategie zarządzania ryzykiem kredytowym. Strategie te mogą dyktować parametry i ryzyko kredytobiorcy, na który są gotowi.

W wycenie opartej na ryzyku pożyczkodawcy oferują pożyczkobiorcom warunki pożyczki oparte na charakterystyce profilu kredytowego. Cechy te są identyfikowane we wniosku pożyczkowym pożyczkobiorcy i analizowane za pomocą technologii wyceny opartych na ryzyku i procedur ubezpieczeniowych. Ogólnie rzecz biorąc, pożyczkodawcy skupią się w analizie opartej na ryzyku na ocenie kredytowej pożyczkobiorcy i relacji zadłużenia do dochodów. Jednak pożyczkodawcy również uważnie biorą pod uwagę wszystkie pozycje w raporcie kredytowym pożyczkobiorcy, w tym zaległości w spłacie i wszelkie poważne niekorzystne elementy, takie jak upadłość.

Metodologie wyceny oparte na ryzyku pozwalają pożyczkodawcom na wykorzystanie cech profilu kredytowego do naliczania pożyczkobiorców stóp procentowych, które różnią się w zależności od jakości kredytu. W związku z tym nie wszyscy pożyczkobiorcy na jeden produkt otrzymają takie same oprocentowanie i warunki kredytu. Oznacza to, że pożyczkobiorcy o podwyższonym ryzyku, którzy wydają się mniej skłonni spłacać swoje pożyczki w całości i na czas, będą obciążani wyższymi stopami procentowymi, podczas gdy pożyczkobiorcy o niższym ryzyku, którzy wydają się mieć większą zdolność do dokonywania płatności, będą obciążani niższymi stopami procentowymi.

Reguła cenowa oparta na ryzyku

W historii wycena oparta na ryzyku była znana jako najlepsza praktyka wymagająca niewielkiej interwencji regulacyjnej. Jednak w 2011 roku rząd federalny wprowadził nową regułę wyceny opartą na ryzyku, która zapewnia większą jawność i przejrzystość procesu podejmowania decyzji kredytowych dla kredytobiorców. Zgodnie z regułą wyceny opartą na ryzyku instytucja finansowa, która zatwierdza pożyczkę lub kartę kredytową dla pożyczkobiorcy z wyższą stopą procentową niż to, które pobiera większość konsumentów za ten sam produkt, musi przekazać pożyczkobiorcy informację o cenie opartej na ryzyku. Niniejsze zawiadomienie może zostać przekazane ustnie, pisemnie lub drogą elektroniczną.

Zawiadomienie o wycenie opartej na ryzyku wyjaśnia pożyczkobiorcy, że otrzymana przez niego stopa procentowa była porównywalnie wyższa niż w przypadku innych pożyczkobiorców zatwierdzonych dla produktu pożyczkowego, a także zawiera szczegółowe informacje na temat konkretnych czynników wykorzystywanych przez pożyczkodawcę przy ustalaniu wyższej stopy. W razie potrzeby należy powiadomić pożyczkobiorcę przed podpisaniem umowy o kredyt na produkt. Niniejsze rozporządzenie ma na celu zapobieganie stronniczości na rynku kredytowym, nieuczciwym praktykom rynkowym wśród kredytobiorców oraz wyrównanie pola i dostępu do kredytu oraz uniknięcie drapieżnych kredytów.