Konto odnawialne

Co to jest konto odnawialne?

Rachunek odnawialny to rodzaj rachunku kredytowego, który zapewnia kredytobiorcy maksymalny limit i umożliwia zróżnicowaną dostępność kredytu. Rachunki odnawialne nie mają określonej daty zapadalności i mogą pozostać otwarte tak długo, jak długo pożyczkobiorca pozostaje w dobrej kondycji z wierzycielem.

Jak działa konto odnawialne

Konto odnawialne zapewnia kredytobiorcy elastyczność w zakresie posiadania otwartej linii kredytowej do maksymalnego określonego limitu. Kredytobiorcy mają możliwość ubiegania się o kredyt odnawialny lub nieodnawialny.

Kredyt odnawialny jest powiązany z kontami, które mają saldo odnawialne. Karty kredytowe, linie kredytowe na kontach bankowych i linie kredytowe pod zastaw kapitału własnego to jedne z najpopularniejszych rachunków odnawialnych.

Uzyskanie konta odnawialnego

Konta odnawialne są dostępne zarówno dla klientów indywidualnych, jak i biznesowych. Wymagają standardowego wniosku kredytowego uwzględniającego historię kredytową pożyczkobiorcy i stosunek zadłużenia do dochodu.

W procesie gwarantowania subemitenci określają, czy pożyczkobiorca kwalifikuje się do zatwierdzenia i ile pożyczkodawca jest skłonny pożyczyć. Jeśli kredytobiorca zostanie zatwierdzony do rachunku kredytu odnawialnego, pożyczkodawca zapewni maksymalny limit kredytu i warunki oprocentowania konta.

Prowadzenie rachunku odnawialnego

Rachunki odnawialne nie mają terminu zapadalności i pozostają otwarte tak długo, jak długo pożyczkobiorca ma dobrą opinię u pożyczkodawcy. Ważnym elementem rachunku odnawialnego jest dostępny kredyt kredytobiorcy. Kwota ta zmienia się wraz z płatnościami, zakupami i narastaniem odsetek. Pożyczkobiorcy mogą wykorzystywać pożyczone środki do maksymalnego limitu konta. Wszelkie niewydane środki są określane jako dostępne saldo kredytowe pożyczkobiorcy.

Rachunki odnawialne są prowadzone za pomocą miesięcznych wyciągów, które przedstawiają pożyczkobiorcy saldo konta i wymagane płatności. Miesięczne płatności na rachunkach odnawialnych będą się zmieniać wraz z dodatkami i potrąceniami na koncie.

Kiedy pożyczkobiorca dokonuje zakupu, zwiększa to jego saldo zadłużenia i zmniejsza dostępne saldo. Gdy pożyczkobiorca dokonuje płatności, zmniejsza to jego saldo zadłużenia i zwiększa dostępne saldo. W związku z tym saldo pożyczkobiorcy i dostępny kredyt będą się zmieniać co miesiąc.

Pod koniec miesiąca pożyczkodawca obliczy miesięczne odsetki i przekaże pożyczkobiorcy kwotę, którą należy wpłacić, aby konto było w dobrej kondycji. Ta kwota płatności obejmuje część kapitału i odsetek zgromadzonych na rachunku. Salda na rachunkach odnawialnych kumulują się w oparciu o czynności zakupowe i płatnicze pożyczkobiorcy. Odsetki również narastają każdego miesiąca i są zwykle oparte na sumie dziennych odsetek naliczanych w ciągu miesiąca.

Kwestie dotyczące oceny zdolności kredytowej

Rachunki odnawialne zazwyczaj obejmują większość otwartych rachunków na podstawie oceny kredytowej pożyczkobiorcy. Kredytobiorcy posiadający konto odnawialne muszą co miesiąc dokonywać minimalnych miesięcznych płatności na rzecz pożyczkodawcy.

Nieodebrane płatności na kontach odnawialnych są traktowane tak samo, jak wszelkie inne zaległe płatności. Wierzyciele będą zgłaszać zaległości po 60 dniach. Zazwyczaj zezwalają na 180 dni na brakujące płatności, zanim podejmą domyślne działanie. W przypadku niewywiązania się z płatności rachunek pożyczkobiorcy zostałby zamknięty, a niewykonanie zobowiązania zostałoby zgłoszone, co skutkowałoby jeszcze poważniejszym obniżeniem zdolności kredytowej.

Odnawialne a nieodnawialne

Wielu pożyczkobiorców rozważa zarówno kredyty odnawialne, jak i nieodnawialne, gdy szukają nowych rachunków kredytowych. Pożyczki nieodnawialne są często opcją dla pożyczkobiorców, którzy chcą dokonać dużych zakupów lub skonsolidować swoje zadłużenie. Można je wykorzystać na przykład do zakupu samochodu lub domu. W takich sytuacjach kredyt jest również zabezpieczony zabezpieczeniem, co jest dodatkową korzyścią dla kredytu nieodnawialnego.

W przypadku pożyczki nieodnawialnej pożyczkobiorca otrzymuje z góry maksymalną kwotę kapitału w formie ryczałtu, gdy pożyczkobiorca zostanie zatwierdzony do zaciągnięcia pożyczki. Pożyczki te mają określony czas trwania, który będzie różny w zależności od rodzaju produktu kredytowego. Pożyczki nieodnawialne również zazwyczaj wymagają miesięcznych rat i generalnie mają stopy procentowe w podobnym zakresie jak kredyty odnawialne.

Rezerwa Federalna przewiduje podział przemysł odnawialny i nieodnawialny kredyt każdego miesiąca. W październiku 2020 r. Kredyt odnawialny stanowił 24% całkowitego zadłużenia na rynku kredytowym 4,16 bln USD.