Jaki procent twojego wynagrodzenia powinien iść na emeryturę
Ile pieniędzy potrzebujesz, aby żyć na emeryturze w komfortowych warunkach finansowych, różni się znacznie w zależności od osoby. Jest wiele propozycji, ile powinieneś mieć oszczędności emerytalnych. Tymczasem wiele bezpłatnych kalkulatorów online wykazuje niewielkie porozumienie. I chociaż trudno jest dokładnie przewidzieć, czego będziesz potrzebować na emeryturze, istnieją punkty odniesienia, do których należy dążyć.
Idealna stopa oszczędności różni się w zależności od eksperta lub badania, ponieważ planowanie przyszłości zależy od wielu nieznanych zmiennych, takich jak między innymi brak wiedzy, jak długo będziesz pracować, jak dobrze sprawdzą się twoje inwestycje lub jak długo będziesz żyć..
Kluczowe wnioski
- Istnieje wiele nieznanych zmiennych, które utrudniają dokładne prognozowanie potrzeb emerytalnych.
- Istnieją wzorce oparte na danych historycznych, które dostarczają danych liczbowych.
- Badania mówią, że aby zaoszczędzić około 15% swojego rocznego dochodu, ale ci, którzy czekają do późniejszego życia, aby zacząć oszczędzać, będą musieli wnieść większy wkład.
- Najlepiej zacząć oszczędzać wcześnie i skorzystać z dopasowanych składek w 401 (k) s, jeśli są oferowane.
Eric Dostal, JD, CFP®, wiceprezes Wealthspire Advisors, mówi, że wszelkie obliczenia dotyczące emerytury to zgadywanie. „Oszczędzanie na emeryturę nie jest prawdopodobnie jedynym celem finansowym, jaki masz na głowie”, w przypadku gdy są takie rzeczy, jak otwarcie firmy lub kupno domu, nad którymi możesz się zastanowić, mówi.
Możliwe jest jednak przestrzeganie kilku kluczowych zasad. Na przykład, możesz założyć, że będziesz mieć stały dochód do 65 roku życia. To właśnie stanowi podstawę wielu wiodących teorii.
Ile należy zaoszczędzić?
W akademickich badaniach dotyczących oszczędzania na emeryturę używa się terminu stopa zastąpienia. To jest procent twojego wynagrodzenia, które otrzymasz jako dochód na emeryturze. Jeśli w okresie zatrudnienia zarabiałeś 100 000 $ rocznie i otrzymujesz 38 000 $ w postaci świadczeń emerytalnych, twoja stopa zastąpienia wynosi 38%. Zmienne zawarte w stopie zastąpienia obejmują oszczędności, podatki i potrzeby wydatków.
Kluczowe badanie
Centrum Badań nad Emeryturami w Boston College przyjrzało się, ile osób musi zaoszczędzić, aby osiągnąć stopę zastąpienia na poziomie około 80%. To stopa zastąpienia potrzebna do przejścia na emeryturę na wygodnym poziomie, mówią autorzy badania, dyrektor centrum Alicia H. Munnell i jej współpracownicy Anthony Webb i Francesca Golub-Sass. Liczby różniły się w zależności od tego, czy ktoś zastępował dochód, który był niski (wymagana stopa zastąpienia 80%), średni (71%) czy wysoki (67%).
Okazało się, że osoby zarabiające średnią pensję musiałyby co roku oszczędzać 15% swoich zarobków, aby osiągnąć 80% stopę zastąpienia w wieku 65 lat. Największym czynnikiem w obliczeniach był wiek jednostki – kiedy zaczęli oszczędzać i kiedy to się skończyło. Zacznij oszczędzać od 25 lat, a na emeryturę w wieku 65 lat wystarczy przeznaczyć tylko 15% swojej rocznej pensji, a jeśli będziesz czekać do 70 lat, aby przejść na emeryturę, będziesz musiał oszczędzać tylko 7% rocznie.
Stopa oszczędności jest znacznie wyższa dla tych, którzy zaczną oszczędzać później. Jeśli zaczekałeś do 45 roku życia, zanim zaczniesz oszczędzać, będziesz musiał odłożyć 41% swojej pensji na emeryturę. Na przykład 25-latek oszczędzający 5000 USD rocznie przez 43 lata, osiągający średni roczny zwrot z inwestycji w wysokości 8%, będzie miał 1,67 miliona dolarów na emeryturze – mówi Peter J. Creedon, CFP®, dyrektor generalny Crystal Book Advisors. Ktoś, kto czeka do 35 roku życia, aby zacząć oszczędzać i mając tylko 33 lata na wniesienie wkładu – przy 5 000 dolarów rocznie i 8% zysku – miałby 730 000 dolarów, mówi.
Kolejne badanie
W innym badaniu Wade D. Pfau, CFA, profesor dochodu emerytalnego w American College, odkrył, że dane historyczne z prawie ostatniego stulecia wskazują, że osoba musiałaby oszczędzać 16,62% swojej pensji, aby przejść na emeryturę 30 lat po rozpoczęciu oszczędzania. planować z wystarczającą ilością pieniędzy, aby sfinansować stopę zastąpienia w wysokości 50% z ich „zgromadzonego bogactwa”.
W przeciwieństwie do badaczy z Boston College, Pfau nie uwzględnił dochodu z Ubezpieczeń Społecznych ani „żadnych innych źródeł dochodu” w swoich 50% obliczeniach.5 Dodanie zabezpieczenia społecznego i, powiedzmy, dochodu z emerytury spowodowałoby znaczny wzrost stopy zastąpienia.
Jak inwestować, kiedy wypłacać
Badania Pfau podkreślają dwie inne ważne zmienne. Po pierwsze, zauważa, że z biegiem czasu bezpieczny współczynnik wycofywania – kwota, którą można wypłacić po przejściu na emeryturę, aby utrzymać jajo w gnieździe przez 30 lat – wynosił zaledwie 4,1% w niektórych latach i nawet 10% w innych. Uważa on, że „powinniśmy [powinni] przenieść uwagę z bezpiecznej stopy wycofywania na rzecz stopy oszczędności, która bezpiecznie zapewni pożądane wydatki na emeryturę”.
Po drugie, zakłada alokację inwestycjiw 60%akcji spółek o dużej kapitalizacji i 40%inwestycjikrótkoterminowych o stałym dochodzie. W przeciwieństwie do niektórych badań alokacja ta nie zmienia się w ciągu 60-letniego cyklu funduszu emerytalnego (30 lat oszczędzania i 30 lat wypłat). Zmiany w alokacji portfela osoby mogą mieć znaczący wpływ na te liczby, podobnie jak opłaty za zarządzanie tym portfelem. Pfau zauważa, że „samo wprowadzenie opłaty w wysokości 1% odliczanych aktywów pod koniec każdego roku spowodowałoby raczej drastyczny wzrost bezpiecznej stopy oszczędności w scenariuszu bazowym z 16,62% do 22,15%”.
Badanie to nie tylko zwraca uwagę na potrzebne oszczędności przedemerytalne, ale podkreśla, że emeryci muszą nadal zarządzać swoimi pieniędzmi, aby uniknąć zbyt wczesnych wydatków na emeryturze.
Czynnik rodzinny
Te badania obliczają oszczędności dla jednostek, ale co z rodzinami? Rodzice z małymi dziećmi mogą zdecydować się na odkładanie na studia – najlepiej co najmniej 2500 dolarów rocznie na dziecko od urodzenia – na pokrycie kosztów uniwersytetu publicznego. Koszty związane z dziećmi sprawiają, że oszczędzanie na emeryturę jest jeszcze bardziej zniechęcające.
Ale jest dobra wiadomość: potrzebne oszczędności emerytalne dla pary nie są dwa razy większe niż dla osoby indywidualnej, ponieważ pary dzielą się wieloma znaczącymi wydatkami – na przykład domem. To jeden z braków wspomnianych wyżej badań.
Premia za dopasowany wkład
Dla osób, które wcześnie zaczynają oszczędzać i korzystają z planów sponsorowanych przez pracodawców, takich jak 401 (k), osiągnięcie celów oszczędnościowych nie jest tak zniechęcające, jak mogłoby się wydawać. Składki wyrównawcze pracodawcy mogą znacznie obniżyć to, co musisz oszczędzać miesięcznie. Te składki są składane przed opodatkowaniem i są odpowiednikiem „darmowych pieniędzy”.
Powiedzmy, że oszczędzasz 3% swojego dochodu w ciągu roku, a Twoja firma odpowiada temu 3% w Twoim 401 (k). „Uzyskasz 100% zwrotu z kwoty, którą zaoszczędziłeś w tym roku” – mówi Kirk Chisholm, menedżer ds. Bogactwa w Innovative Grupa doradcza w Lexington w stanie Massachusetts.
Podsumowanie
Nie ma jednej uniwersalnej odpowiedzi na pytanie, ile kosztuje emerytura, ale studia akademickie oparte na danych historycznych mogą dać ci pewną wartość. Postaraj się zaoszczędzić około 15% swojej rocznej pensji, jeśli jesteś na wczesnym etapie kariery. Jeśli zarabiasz 50 000 USD rocznie, oszczędzasz 8 000 USD rocznie lub około 666 USD miesięcznie. Samo to może wydawać się trudne, ale skorzystaj z dopasowywania pracodawców i znajdź nowe sposoby na zmniejszenie wydatków.
Jednym z głównych kluczy jest to, że jeśli zaczekasz do późniejszego życia, aby zacząć oszczędzać, będziesz musiał odłożyć większą część swojej pensji. Im szybciej zaczniesz, tym lepiej.