Czytelny kredyt hipoteczny

Co to jest kredyt hipoteczny możliwy do uzyskania?

Kredyt hipoteczny możliwy do odzyskania to rodzaj kredytu hipotecznego, który umożliwia kredytobiorcy dodanie linii kredytowej do kredytu, umożliwiając pożyczkobiorcy ponowne pożyczenie dowolnej części spłaconego kapitału. Jest to zasadniczo podstawowy kredyt hipoteczny powiązany z linią kredytową pod zastaw domu ( HELOC ).

Zrozumienie kredytów hipotecznych możliwych do uzyskania

W tradycyjnym kredycie hipotecznym, gdy kredytobiorca dokonuje regularnych spłat kredytu hipotecznego, spłacana jest część kredytu głównego oraz część odsetek od kredytu. W ramach możliwej do odzyskania hipoteki środki dostępne dla pożyczkobiorcy do wykorzystania ze wzrostu przy każdej spłacie kapitału i zwykle są automatycznie ponownie pożyczane na tę samą kwotę, zwykle przy znacznie wyższym oprocentowaniu. Z tego powodu zadłużenie netto pożyczkobiorcy pozostaje takie samo, co sprawia, że ​​ten rodzaj pożyczki jest nieatrakcyjny dla wielu inwestorów.

Zgodnie z prawem kanadyjskim, odsetki od ponownie pożyczonych środków w ramach możliwej do odzyskania hipoteki można odliczyć od podatku, o ile pożyczone środki są wykorzystywane na cele inwestycyjne. Jest to kluczowy mechanizm kanadyjskiej strategii podatkowej znanej jako manewr Smitha, który istnieje po to, aby spłaty odsetek od kredytów hipotecznych można było odliczyć od podatku w Kanadzie.

Manewr Smitha

Fraser Smith, Planowanie finansowe oparte na wyspie Vancouver w Kanadzie, opracowany manewru Smith i spopularyzował go w książce o tej samej nazwie, opublikowanej w 2002 roku Smith odnosi się do tego manewru jako  konwersji długu  strategią, a nie taktyką dźwigni finansowej, na podstawa, że ​​może potencjalnie prowadzić do  zwrotu podatku, szybszej spłaty kredytu hipotecznego i większego portfela emerytalnego.

Podczas gdy pożyczkobiorca zwykle może swobodnie wydać swoją linię kredytową według własnego uznania, strategia manewru Smitha jest zwykle zalecanym uzasadnieniem dla zaciągnięcia kredytu hipotecznego, który jest możliwy do odzyskania. Reinwestując linię funduszy kredytowych i korzystając z kanadyjskich odliczeń od odsetek, sprytny pożyczkobiorca może czerpać zyski z tych inwestycji, jednocześnie odliczając odsetki przy rozliczaniu podatków, zwiększając potencjalny zwrot podatku za ten rok. Zwrot ten może następnie zostać wykorzystany na spłatę kwoty głównej pożyczki, co może przyspieszyć ogólny czas spłaty kredytu hipotecznego.

Oczywiście, ponieważ linia kredytowa ponownie opłaca kapitał, zadłużenie netto właściciela domu nie zmniejsza się z upływem czasu, tak jak miałoby to miejsce w przypadku zwykłej hipoteki. Kredytobiorca przystępujący do kredytu hipotecznego z możliwością zwrotu kosztów będzie zwykle musiał być zaangażowanym i uważnym inwestorem, aby dokonać inteligentnych inwestycji za pomocą ponownie pożyczonych środków i złagodzić wpływ wyższych stóp procentowych na linię kredytową.

Chociaż nie jest to niewiarygodnie skomplikowana strategia, próba manewru Smitha ma pewne potencjalne wady. W zależności od Twojej tolerancji na ryzyko, dyscypliny finansowej, horyzontu inwestowania i ogólnego stanu gospodarki, Manewr Smitha może być dla Ciebie odpowiedni lub nie.

Przykład czytelnego kredytu hipotecznego

Gdyby na przykład właściciel domu zaciągnął kredyt hipoteczny na 250 000 dolarów z oprocentowaniem 5 procent i 25-letnim okresem amortyzacji, miesięczne spłaty kredytu hipotecznego mogłyby wynieść około 1460 dolarów. Wyobraź sobie, że z tej płatności 460 USD dotyczy zasady pożyczki, a 1000 USD odsetek. W ramach możliwego do odzyskania kredytu hipotecznego pożyczkobiorca może ponownie pożyczyć 460 USD miesięcznie. Pod koniec roku pożyczkobiorca ma dostępne w ramach linii kredytowej środki w wysokości 5520 USD.

Właściciel domu może ponownie zainwestować te 5520 dolarów, a nawet jeśli oprocentowanie linii kredytowej wzrośnie do 10 procent, odsetki te można odliczyć od podatku na koniec roku. Środki z zeznania podatkowego można następnie wykorzystać wbrew zasadzie pożyczki, zmniejszając ogólną zasadę w większym stopniu.