Wskaźnik kredytów zagrożonych
Jaki jest wskaźnik kredytów zagrożonych?
Wskaźnik kredytów zagrożonych to wskaźnik w branży bankowej, w którym porównuje się odsetek kredytów zagrożonych z odsetkiem kredytów w dobrej kondycji. Na rynku bankowym i kredytowym pożyczka problemowa to jedna z dwóch rzeczy: pożyczka komercyjna przeterminowana co najmniej 90 dni lub pożyczka konsumencka przeterminowana co najmniej 180 dni.
Kredyt zagrożony jest również określany jako aktywa niespłacane. Wskaźnik kredytów zagrożonych jest ostatecznie miarą kondycji sektora bankowego i pożyczkowego oraz całej gospodarki. Wyższy wskaźnik oznacza większą liczbę kredytów zagrożonych i odwrotnie. Pożyczki problemowe zmniejszają kapitał, jaki pożyczkodawcy mają na kolejne pożyczki.
Jeśli bank ma 500 kredytów, a 10 z nich to kredyty problemowe – spóźnione kredyty komercyjne (90 dni po terminie) lub spóźnione kredyty konsumpcyjne (180 dni po terminie) – wskaźnik kredytów zagrożonych dla tego banku wyniósłby 1:50, lub 2%.
Kluczowe wnioski
- Wskaźnik kredytów zagrożonych to wskaźnik w sektorze bankowym, który porównuje odsetek kredytów zagrożonych z odsetkiem kredytów w dobrej kondycji.
- Pożyczka problemowa to jedna z dwóch rzeczy: pożyczka komercyjna przeterminowana co najmniej 90 dni lub pożyczka konsumencka przeterminowana co najmniej 180 dni.
- Jeśli bank ma 500 kredytów, a 10 z nich to kredyty zagrożone, wskaźnik kredytów zagrożonych dla tego banku wyniósłby 1:50, czyli 2%.
- Gdy rynki słabną, nie jest niczym niezwykłym, że zasoby problematycznych pożyczek rosną, ponieważ ludzie mają trudności ze spłatą pożyczki.
Zrozumienie wskaźnika kredytów zagrożonych
Banki starają się utrzymywać niskie zapasy kredytów problemowych, ponieważ tego rodzaju pożyczki mogą prowadzić do problemów z przepływami pieniężnymi i innych problemów. Jeśli bank nie będzie już w stanie zarządzać swoim niespłaconym długiem, może to doprowadzić do zamknięcia banku.
Gdy pożyczkobiorca zaczyna spóźniać się z płatnościami, instytucja finansowa zazwyczaj wysyła powiadomienia do pożyczkobiorcy; pożyczkobiorca jest następnie zobowiązany do podjęcia działań, aby pożyczka była bieżąca. Jeśli pożyczkobiorca nie odpowie, bank może sprzedać aktywa i odzyskać saldo kredytu. Pożyczki problematyczne często mogą skutkować przejęciem majątku, przejęciem majątku lub innymi niekorzystnymi działaniami prawnymi.
Jeśli firma ma trudności z wywiązaniem się ze swoich zobowiązań, pożyczkodawca może zrestrukturyzować swój kredyt. W ten sposób instytucja może nadal utrzymywać pewne przepływy pieniężne i może uniknąć konieczności klasyfikowania ich jako pożyczki problemowej.
Jeśli pożyczkobiorcy chcą negocjować z bankiem, aby ponownie zaktualizować trudną pożyczkę, przedstawiciel banku może spotkać się z nimi w celu omówienia salda niespłaconego.
Wskaźnik kredytów zagrożonych można podzielić według poziomu zaległości w spłacie kredytów, na przykład tych, które są przeterminowane o mniej niż 90 dni, w porównaniu z tymi, które są bardziej zaległe.
Historia problematycznego wskaźnika kredytów
Gdy rynki słabną, nie jest niczym niezwykłym, że zasoby problematycznych pożyczek rosną, ponieważ ludzie mają trudności ze spłatą pożyczki. Wysokie wskaźniki przejęć, przejęć i innych działań prawnych mogą zmniejszyć zyski banku.
Wielka recesja i wzrost wskaźnika kredytów problemowych
Wskaźnik kredytów zagrożonych wzrósł we wszystkich przypadkach podczas Wielkiej Recesji w latach 2007–2009. W tym czasie spadek kredytów subprime doprowadził do wzrostu liczby kredytów zagrożonych, które banki miały w swoich księgach. Wprowadzono kilka programów federalnych, aby pomóc konsumentom w radzeniu sobie z zaległymi zadłużeniami, z których większość skupiała się na kredytach hipotecznych.
Przed Wielką Recesją, na początku XXI wieku, nastąpił bezprecedensowy wzrost zadłużenia amerykańskich gospodarstw domowych. Nastąpił również gwałtowny wzrost akcji kredytowej, zwłaszcza na rynku prywatnym. (Odsetek kredytów ubezpieczonych przez agencje rządowe zaczął spadać). Jednak gdy ceny domów zaczęły spadać, spowodowało to masową falę niespłacania kredytów hipotecznych, gdy konsumenci walczyli ze spłatą zadłużenia. Ten gwałtowny wzrost problemowego zadłużenia w znacznym stopniu przyczynił się do nadejścia recesji.
Wielu konsumentom sprzedawano produkty hipoteczne, które były dla nich nieodpowiednie lub nieodpowiednie. Na przykład wielu pożyczkobiorcom zaoferowano hybrydowe kredyty hipoteczne o zmiennym oprocentowaniu (ARM) z bardzo niskimi, początkowymi stopami procentowymi, które miały ich zachęcić. Chociaż produkty te mogły na początku wydawać się przystępne dla właścicieli domów, po pierwszych dwóch lub trzech latach stopy procentowe wzrosły. Struktura tych kredytów hipotecznych wymagała od wielu kredytobiorców refinansowania lub zakwalifikowania się do dodatkowej pożyczki w celu wywiązania się ze swoich zobowiązań. Jednak gdy ceny domów zaczęły spadać, a stopy procentowe wzrosły, refinansowanie stało się faktycznie niemożliwe dla wielu kredytobiorców, w związku z czym nie spłacali tych kredytów.
Od czasu kryzysu finansowego pierwszej dekady XXI wieku i Wielkiej Recesji wprowadzono ostrzejsze wymogi kredytowe. Pomogło to ograniczyć drapieżne praktyki pożyczkowe – w tym niewłaściwe wyjaśnienie warunków pożyczki dla pożyczkobiorcy – i słabe regulacje sektora finansowego.