Okres wykluczenia warunków wstępnych
Co oznacza okres wykluczenia warunków wcześniejszych?
Okres wykluczenia z wcześniej istniejącej choroby to świadczenie z tytułu ubezpieczenia zdrowotnego, które ogranicza świadczenia lub wyłącza świadczenia na pewien okres ze względu na schorzenie, na które ubezpieczający cierpiał przed zapisaniem się do planu zdrowotnego.
Fragment ustawy o przystępnej cenie uniemożliwił wielu ubezpieczycielom skorzystanie z tego okresu wykluczenia, ale nadal ma on miejsce. Dzieje się tak zwykle, ponieważ okresy zostały przejęte w poprzednich polisach. Medicare zazwyczaj obejmuje wcześniej istniejące schorzenia bez długich list oczekujących.
Jak działa okres wykluczenia warunków wcześniejszych
Okres wykluczenia istniejącej choroby ogranicza liczbę świadczeń, które ubezpieczyciel musi zapewnić w przypadku określonych schorzeń, i nie ma zastosowania do świadczeń zdrowotnych, które zapewnia polisa ubezpieczenia zdrowotnego w przypadku innych rodzajów opieki. Na przykład ubezpieczający może zostać wykluczony z otrzymywania świadczeń z tytułu wcześniej istniejącej choroby serca przez okres miesięcy po rozpoczęciu polisy, ale nadal może otrzymać opiekę w przypadku nieistniejących wcześniej schorzeń, takich jak grypa.
Kluczowe wnioski
- W przeszłości, jeśli osoby mogły udowodnić, że mają wiarygodne ubezpieczenie przed przystąpieniem do nowego planu, okres wykluczenia mógłby zostać zmieniony.
- Niektórzy przewoźnicy ubezpieczeniowi nadal mają okresy wykluczenia z wcześniej istniejących warunków, ale nie wiele, dzięki przejściu ACA.
- Do ubezpieczycieli w niektórych stanach mogą zostać dodane ograniczenia dotyczące możliwości uwzględnienia okresu wykluczenia istniejącego wcześniej stanu.
Warunki wykluczenia
Ustawa o przenośności i odpowiedzialności w ubezpieczeniach zdrowotnych z 1996 r. (HIPAA) nakłada na ubezpieczycieli obowiązek zapewnienia ochrony ubezpieczeniowej osobom objętym grupowymi planami zdrowotnymi i nakłada ograniczenia na to, w jaki sposób ubezpieczyciele mogą ograniczyć niektóre świadczenia.
Ustaliła wytyczne dotyczące tego, jak i kiedy ubezpieczyciele mogą wyłączyć ubezpieczenie zdrowotne od osób, które miały wcześniej istniejące schorzenia przed przystąpieniem do polisy. HIPAA pozwala ubezpieczycielom odmówić pokrycia wcześniej istniejących schorzeń przez okres do pierwszych dwunastu miesięcy po rejestracji lub osiemnastu miesięcy w przypadku późnej rejestracji.
Okresy wykluczenia z wcześniej istniejących warunków są regulowanymi cechami polisy, co oznacza, że prawdopodobnie ubezpieczyciel będzie miał górny limit czasu trwania okresu wykluczenia.
Osoby fizyczne mogą skrócić okres wykluczenia z wcześniej istniejącego stanu, udowadniając, że posiadały wiarygodną ochronę ubezpieczeniową przed przystąpieniem do nowego planu. Osoba fizyczna może to udowodnić, przedstawiając zaświadczenie o wiarygodności kredytowej wystawione przez poprzedniego ubezpieczyciela lub może przedstawić inne formy dowodu.
Ubezpieczyciele muszą dostarczyć pisemne powiadomienie wskazujące, że wcześniej istniejący warunek jest stosowany, a odliczanie okresu wykluczenia rozpoczyna się natychmiast po okresie oczekiwania wymaganym przez plan. W niektórych stanach na ubezpieczycieli mogą nakładać się dodatkowe ograniczenia dotyczące możliwości uwzględnienia okresu wykluczenia istniejącego wcześniej stanu.
ACA i istniejące wcześniej schorzenia
Zgodnie z ustawą o przystępnej opiece uchwalonej w 2010 r. „Ubezpieczyciele zdrowotni nie mogą już naliczać więcej ani odmawiać ubezpieczenia Tobie lub Twojemu dziecku z powodu istniejącego wcześniej stanu zdrowia, takiego jak astma, cukrzyca lub rak. Nie mogą również ograniczać świadczeń z tytułu tego schorzenia. Kiedy już masz ubezpieczenie, nie mogą odmówić pokrycia kosztów leczenia twojego wcześniejszego schorzenia ”.