Pożyczki drapieżne
Co to jest drapieżne pożyczki?
Pożyczki drapieżne zwykle odnoszą się do praktyk pożyczkowych, które narzucają pożyczkobiorcom nieuczciwe, zwodnicze lub nadużycia. W wielu przypadkach pożyczki te wiążą się z wysokimi opłatami i stopami procentowymi, pozbawiają pożyczkobiorcę kapitału własnego lub umieszczają pożyczkobiorcę posiadającego zdolność kredytową w pożyczce o niższym ratingu (i droższej), wszystko na korzyść pożyczkodawcy. Drapieżni pożyczkodawcy często stosują agresywne taktyki sprzedażowe i wykorzystują brak zrozumienia przez pożyczkobiorców transakcji finansowych. Poprzez oszukańcze lub oszukańcze działania i brak przejrzystości zachęcają, nakłaniają i pomagają pożyczkobiorcy zaciągnąć pożyczkę, której nie będzie w stanie spłacić.
Kluczowe wnioski
- Pożyczanie drapieżne to każda praktyka pożyczkowa, która narzuca pożyczkobiorcom nieuczciwe i nieuczciwe warunki pożyczki, w tym wysokie stopy procentowe, wysokie opłaty i warunki pozbawiające pożyczkobiorcę kapitału własnego.
- Drapieżni pożyczkodawcy często stosują agresywne taktyki sprzedaży i oszustwa, aby skłonić pożyczkobiorców do zaciągnięcia pożyczek, na które ich nie stać.
- Zazwyczaj są one skierowane do wrażliwych populacji, takich jak te, które walczą o pokrycie miesięcznych wydatków; ludzie, którzy niedawno stracili pracę; oraz osoby, którym odmawia się dostępu do szerszej gamy opcji kredytowych z powodów niezgodnych z prawem, takich jak dyskryminacja ze względu na brak wykształcenia lub podeszły wiek.
- Pożyczki drapieżne dotykają nieproporcjonalnie kobiety oraz społeczności afroamerykańskie i latynoskie.
Jak działa drapieżne pożyczki
Pożyczanie drapieżne obejmuje wszelkie pozbawione skrupułów praktyki stosowane przez pożyczkodawców w celu zwabienia, nakłonienia, wprowadzenia w błąd i pomocy pożyczkobiorcom w zaciągnięciu pożyczek, których w innym przypadku nie byliby w stanie spłacić w rozsądny sposób lub muszą spłacić kosztem, który jest niezwykle wysoki powyżej rynku. Drapieżni pożyczkodawcy wykorzystują sytuację pożyczkobiorców lub ich ignorancję.
Lichwiarz, na przykład, jest archetypem przykład drapieżnego kredytodawcy kogoś, kto pożyczek pieniędzy na bardzo wysokie oprocentowanie, a nawet mogą zagrozić przemocy zbierać na swoich długów. Ale wiele drapieżnych pożyczek jest udzielanych przez bardziej uznane instytucje, takie jak banki, firmy finansowe, pośrednicy hipoteczni, prawnicy lub firmy zajmujące się handlem nieruchomościami.
Pożyczki drapieżne narażają wielu pożyczkobiorców na ryzyko, ale są szczególnie skierowane do tych, którzy mają niewiele opcji kredytowych lub którzy są narażeni na inne zagrożenia – osoby, których niewystarczające dochody prowadzą do regularnego i pilnego zapotrzebowania na gotówkę, aby związać koniec z końcem, osoby z niską zdolnością kredytową, tym mniej wykształconych lub poddanych dyskryminującym praktykom udzielania pożyczek ze względu na ich rasę lub pochodzenie etniczne. Drapieżni pożyczkodawcy często atakują społeczności, w których istnieje niewiele innych opcji kredytowych, co utrudnia pożyczkobiorcom zakupy. Wabią klientów agresywną taktyką sprzedaży za pośrednictwem poczty, telefonu, telewizji, radia, a nawet drzwi do drzwi. Korzystają z różnych nieuczciwych i zwodniczych taktyk, aby osiągnąć zysk.
Przede wszystkim drapieżne pożyczki są korzystne dla pożyczkodawcy i ignorują lub utrudniają zdolność pożyczkobiorcy do spłaty zadłużenia.
Drapieżne taktyki pożyczania, na które należy uważać
Pożyczki drapieżne mają przede wszystkim służyć pożyczkodawcy. Ignoruje lub ogranicza zdolność pożyczkobiorcy do spłaty zadłużenia. Taktyki pożyczkowe są często zwodnicze i próbują wykorzystać brak zrozumienia przez pożyczkobiorcę warunków finansowych i zasad dotyczących pożyczek. Federalna Korporacja Ubezpieczeń Depozytów (FDIC) podaje kilka typowych przykładów:
- Opłaty zawyżone i nadużycia. Często są one zamaskowane lub bagatelizowane, ponieważ nie są uwzględnione w oprocentowaniu pożyczki. Według FDIC opłaty w wysokości przekraczającej 5% kwoty pożyczki nie są rzadkością. Innym przykładem są nadmierne kary za przedpłaty.
- Płatność balonem. Jest to jedna bardzo duża płatność pod koniec okresu spłaty pożyczki, często używana przez drapieżnych pożyczkodawców, aby miesięczna rata wyglądała na niską. Problem polega na tym, że możesz nie być w stanie pozwolić sobie na płatność balonową i będziesz musiał refinansować, ponieść nowe koszty lub zalegać z płatnością.
- Przewracanie pożyczki. Pożyczkodawca nieustannie naciska na pożyczkobiorcę, aby refinansował go, za każdym razem generując opłaty i punkty dla pożyczkodawcy. W rezultacie pożyczkobiorca może zostać uwięziony przez rosnące zadłużenie.
- Pożyczki oparte na aktywach i wyprzedaż kapitału. Pożyczkodawca udziela pożyczki na podstawie twojego majątku (na przykład domu lub samochodu), a nie na podstawie twojej zdolności do spłaty pożyczki. Jeśli zalegasz z płatnościami, ryzykujesz utratę domu lub samochodu. Bogate w kapitał, ubogie w pieniądze starsze osoby o stałych dochodach mogą być przedmiotem pożyczek (powiedzmy na naprawę domu), które będą miały trudności ze spłatą, a które zagrozi ich kapitałowi w ich domu.
- Niepotrzebne produkty lub usługi dodatkowe, takie jak ubezpieczenie na życie ze składką jednorazową do kredytu hipotecznego.
- Sterowniczy. Pożyczkodawcy kierują pożyczkobiorców w kierunku drogich pożyczek subprime, nawet jeśli ich historia kredytowa i inne czynniki kwalifikują ich do uzyskania najlepszych pożyczek.
- Odwróć czerwone linie. redlining polityka rasistowska że obudowa skutecznie blokowane Czarne rodzinom uzyskanie kredytów hipotecznych, została zakazana przez Fair Housing Act z 1968. Ale redlined dzielnice, które są nadal w dużym stopniu zamieszkałe przez Afroamerykanów i Latinx mieszkańców, są często kierowane przez drapieżny i subprime pożyczkodawcy.
Typowe rodzaje drapieżnych pożyczek
Kredyty hipoteczne o podwyższonym ryzyku
Klasyczne drapieżne pożyczki skupiają się wokół wywołał wielką recesję, właściciele domów posiadający kredyty hipoteczne o podwyższonym ryzyku stali się wrażliwi. Pożyczki subprime stały się nieproporcjonalnym odsetkiem przejęć nieruchomości mieszkaniowych.
Szczególnie dotknięci byli to właściciele domów z Afroamerykanów i Latynosów. Drapieżni pożyczkodawcy hipoteczni obierali ich agresywnie w dzielnicach, w których przeważają mniejszości, niezależnie od ich dochodów czy zdolności kredytowej.7 Nawet po sprawdzeniu oceny kredytowej i innych czynników ryzyka, takich jak stosunek wartości kredytu do wartości, podporządkowane zastawy i wskaźniki zadłużenia do dochodów, dane pokazują9, że Afroamerykanie i Latynosi częściej otrzymywali kredyty subprime po wyższych kosztach. Wokresie boomu mieszkaniowego celem ataków było także kobiet, niezależnie od ich dochodów czy zdolności kredytowej. Afroamerykanki i Latynoski o najwyższych dochodach pięciokrotnie częściej niż biali mężczyźni o podobnych dochodach otrzymywali pożyczki subprime.
W 2012 r. Wells Fargo osiągnęła porozumienie w wysokości 175 miliardów dolarów z Departamentem Sprawiedliwości, aby zrekompensować pożyczkobiorcom z Afryki i Ameryki Łacińskiej, którzy zakwalifikowali się do pożyczki i zostali obciążeni wyższymi opłatami lub oprocentowaniem lub byli niewłaściwie kierowani na pożyczki subprime. Inne banki również płaciły rozliczenia. Ale uszkodzenie rodzin kolorowych jest trwałe. Właściciele domów nie tylko stracili domy, ale także szansę na odzyskanie inwestycji, gdy ceny mieszkań również wzrosły, przyczyniając się po raz kolejny do rasowej luki majątkowej.(W 2019 roku typowa biała rodzina miała osiem razy więcej majątku niż typowa czarna rodzina i pięć razy więcej niż typowa rodzina Latinx)12.
Pożyczki do wypłaty
Branża szybkich pożyczek pożycza rocznie 90 miliardów dolarów w postaci drogich pożyczek o niewielkich dolarach (roczne stopy procentowe mogą sięgać nawet 400% ) jako pomost do następnej wypłaty. Pożyczkodawcy do wypłaty działają w trybie online i za pośrednictwem witryn sklepowych, głównie w obszarach o niekorzystnych warunkach finansowych – i nieproporcjonalnie afrykańsko-amerykańskich i latynoskich – okolicach.14 Według badań Pew Charitable Trusts z chwilówek korzysta około 12 milionów Amerykanów, z których większość to kobiety i osoby kolorowe. Stagnacja płac i rosnąca luka majątkowa są wymieniane jako czynniki przyczyniające się do tego17, wraz z agresywnym lobbowaniem ze strony pożyczkodawców.
Pożyczkobiorcy korzystają z chwilówek nie na jednorazowe nagłe wypadki na kilka tygodni, ale na pokrycie zwykłych wydatków na życie, takich jak czynsz i zakupy spożywcze – w ciągu kilku miesięcy. Według Pew, 80% chwilówek jest zaciąganych w ciągu dwóch tygodni od poprzedniej chwilówki, a przeciętny klient pożyczki chwilówki płaci 520 $ rocznie opłat za wielokrotne pożyczenie 325 $ na kredyt.
Wraz z dodawaniem nowych opłat za każdym razem, gdy pożyczka jest refinansowana, dług może łatwo wymknąć się spod kontroli.2019 Badanie stwierdzono, że za pomocą wypłaty pożyczki podwaja stawkę osobistego bankructwa przez pogorszenie pozycji przepływów pieniężnych gospodarstwa domowego, naukowcy doszli do wniosku. Ekonomiczny wpływ COVID-19, bez nowych płatności stymulacyjnych na horyzoncie, oznacza, że więcej konsumentów pozbawionych gotówki może stać się podatnych na te drapieżne pożyczki.
Pożyczki pod zastaw auta
Są to pożyczki jednorazowe, oparte na procentach wartości twojego samochodu, na szybką gotówkę. Mają wysokie oprocentowanie, ale dodatkowo jako zabezpieczenie musisz przekazać tytuł własności pojazdu i zapasowy komplet kluczyków. Dla jednego na pięciu pożyczkobiorców20, którym skonfiskowano samochód, ponieważ nie jest w stanie spłacić pożyczki, jest to nie tylko strata finansowa, ale może również zagrozić dostępowi do pracy i opieki nad dziećmi dla rodziny.
Nowe formy drapieżnych pożyczek
W tak zwanej gospodarce gigów pojawiają się nowe schematy. Na przykład Uber, usługa wspólnych przejazdów, zgodziła się na ugodę w wysokości 20 milionów dolarów z Federalną Komisją Handlu (FTC) w 2017 r., częściowo na kredyty samochodowe z wątpliwymi warunkami kredytowymi, które platforma rozszerzyła na swoich kierowców. Gdzie indziej wiele firm fintech wprowadza na rynek produkty o nazwie „kup teraz, zapłać później”. W przypadku tych produktów nie zawsze jest jasne, czy chodzi o opłaty i stopy procentowe, i mogą one zachęcić konsumentów do wpadnięcia w spiralę zadłużenia, z której nie będą mogli uciec.
Czy już coś się dzieje z drapieżnymi pożyczkami?
Aby chronić konsumentów, w wielu stanach obowiązują przepisy przeciwdziałające drapieżnemu udzielaniu pożyczek. Na przykład, wypłaty pożyczki jest zakazany w 14 stanach i Washington, DC Amerykański Departament Mieszkalnictwa i Rozwoju Miast (HUD) podjęła również środki w celu zwalczania drapieżnych kredytów, jak ma Konsumentów Biura Ochrony Finansowej (CFPB). Na przykład w czerwcu 2016 r. CFPB wydała ostateczną zasadę ustanawiającą surowsze przepisy dotyczące gwarantowania pożyczek chwilówkowych i kredytów hipotecznych. Jednak w lipcu 2020 r. Pod nowym kierownictwem CFPB uchyliła tę zasadę i opóźniła inne działania, znacznie osłabiając federalną ochronę konsumentów przed tymi drapieżnymi pożyczkodawcami.
Jak uniknąć drapieżnych pożyczek
- Kształcić się.Zwiększenie umiejętności finansowych pomaga pożyczkobiorcom dostrzec sygnały ostrzegawcze i uniknąć wątpliwych pożyczkodawców. FDIC zawiera wskazówki dotyczące ochrony przed zaciągnięciem kredytu hipotecznego, w tym instrukcje dotyczące anulowania prywatnego ubezpieczenia hipotecznego (opłacone przez Ciebie, ma na celu ochronę pożyczkodawcy). HUD udziela porad dotyczących kredytów hipotecznych. CFPB ma wytyczne dotyczące chwilówek.
- Rozejrzyj się za swoją pożyczką, zanim podpiszesz ją w wykropkowanej linii (chociaż jest zrozumiałe, że jeśli doświadczyłeś dyskryminacji pożyczkowej w przeszłości, po prostu zechcesz jak najszybciej zakończyć ten proces). Porównanie ofert da Ci przewagę.
- Rozważ alternatywy. Zanim zaciągniesz kosztowną chwilówkę, zastanów się nad zwróceniem się do rodziny i przyjaciół, lokalnego zboru zakonnego lub skorzystania z programów pomocy społecznej, które raczej nie spowodują takiej samej szkody finansowej.