Fazy emerytury
Emerytura to nie tylko jedna faza życia, ale wiele etapów, zwłaszcza przy dzisiejszej wydłużonej średniej długości życia i emeryturach, które często trwają 20 lat lub dłużej. Każda faza ma swoje własne nagrody, a także wyzwania finansowe i emocjonalne. Oto, jak niektórzy eksperci definiują fazy przejścia na emeryturę.
Kluczowe wnioski
- Obecnie emerytura może trwać dziesiątki lat i zazwyczaj składa się z wielu faz.
- Pierwszą fazą powinno być planowanie – zarówno pod kątem finansowych, jak i emocjonalnych skutków przejścia na emeryturę.
- Emeryci często korzystają z miesiąca miodowego wcześnie, później doświadczają rozczarowania i ostatecznie godzą się na satysfakcjonujące nowe procedury.
Jakie są fazy przejścia na emeryturę?
Planiści finansowi i inni doradcy czasami dzielą emeryturę na trzy podstawowe etapy: wczesną, aktywną fazę, w której emeryci mogą dużo podróżować lub wyruszyć na inne przygody, które musieli odłożyć w trakcie swojej kariery zawodowej, bardziej ustabilizowaną i nieco mniej aktywną fazę oraz trzecią faza, w której skutki starzenia zaczynają być bardzo żniwne.
Pod względem finansowym pierwsza faza wydaje się być kosztowna – często bardziej niż wtedy, gdy ludzie nadal pracowali. Wydatki na ogół spadają w drugiej fazie, ale ponownie rosną w trzeciej fazie ze względu na wydatki na leczenie lub dom opieki.
W latach siedemdziesiątych nieżyjący już socjolog Robert Atchley opisał bardziej złożony, sześciofazowy proces: przedemerytura, emerytura, zadowolenie, rozczarowanie, reorientacja i rutyna. Chociaż nie każdy doświadczy wszystkich sześciu z tych faz, mogą one stanowić przydatne ramy do myślenia o emeryturze.
Emerytura w sześciu fazach
Oto krótkie spojrzenie na sześć faz, które nakreślił Atchley, wraz z ich niektórymi implikacjami finansowymi i emocjonalnymi.
1. Przedemerytura
Jest to faza, w której ludzie zaczynają poważnie myśleć o życiu, którego chcą dla siebie na emeryturze i czy są na dobrej drodze finansowej, aby to osiągnąć. Przynajmniej to powinni robić – i nie czekać, aż będą u progu emerytury, aby spróbować wszystko rozgryźć.
Doradca finansowy Diane M. Manuel, CFP® CRPC®, z Urban Wealth Management w El Segundo w Kalifornii, mówi: „Wszyscy uważamy, że porzucenie rutyny, zwłaszcza takiej, która może nas uszczęśliwić tylko w niewielkim stopniu, będzie łatwe. Pomyśl jeszcze raz. Ta rutyna prawdopodobnie zaczęła się w przedszkolu – ponad 60 lat tego samego. Wstań. Ubrać się. Zjedz lunch. Wychodzić. Chodź do domu. Jeść. Iść spać. Powtarzać.”
Manuel dodaje: „Moja rada dla moich klientów jest następująca: Planując emeryturę, zastanów się, jak to wygląda. Porozmawiaj ze znajomymi. Napisz o tym. Utwórz storyboard. Miej wyobraźnię. Twoje plany finansowe i codzienne dzienny plan emerytalny powinien iść w parze. To jest Twoja tożsamość emerytalna ”.
2. Emerytura
Nadchodzi wielka chwila i emeryt przechodzi z pracy w pełnym wymiarze godzin na emeryturę, którą sobie zaplanował. Praca, być może w niepełnym wymiarze godzin, może nadal być czynnikiem w przyszłości, jeśli lubią pracować lub muszą uzupełniać swoje dochody na emeryturze. Ale teraz są oficjalnie emerytami.
Shanna Tingom, współzałożycielka Heritage Financial Strategies w Gilbert w Arizonie, mówi: „Najtrudniejsza zmiana, jakiej dokonuje większość moich klientów, to przejście od pracy i oszczędzania do emerytury i wydatków. To może być trudniejsze emocjonalnie i finansowo, niż kiedykolwiek się spodziewali. Jeśli są młodszymi emerytami, a przyjaciele i rodzina nadal pracują, może to być również bardzo samotne, zwłaszcza jeśli nie mają planu ”.
Jak widzi Tingom: „Właściwy plan emerytalny obejmuje trzy rzeczy: plan finansowy, budżet i plan ZABAWY! Plan zabawy obejmuje rzeczy, które chcą robić, miejsca, które chcą odwiedzić i ile pieniędzy jest wliczonych w cenę w budżecie na te rzeczy ”.
3. Zadowolenie
To pozytywna faza, kiedy emeryci mogą cieszyć się owocami pracy przez całe życie. Czasami jest opisywany jako miesiąc miodowy. Jeśli pieniądze się wyczerpią, ta faza może chwilę potrwać.
4. Rozczarowanie
Po zakończeniu miesiąca miodowego niektórzy emeryci zadają sobie pytanie: „Czy to jest to?”. Nawet jeśli dobrze sobie radzą finansowo, mogą doświadczyć niektórych emocjonalnych wad przejścia na emeryturę, takich jak samotność, rozczarowanie i poczucie bezużyteczności.
5. Reorientacja
Na tym etapie ludzie próbują dowiedzieć się, kim są teraz i określić swoje miejsce na świecie jako emeryt. Dla każdego, kogo tożsamość przed karierą została określona przez stanowisko, którego już nie posiada, może to stanowić wyzwanie.
6. Rutyna
W miarę jak życie na emeryturze staje się coraz bardziej znajome, ludzie na tym etapie mają tendencję do akceptowania swojej sytuacji i przyjmowania nowych nawyków. Jeśli wszystko pójdzie dobrze, mają świeże poczucie celu i korzystają z okazji, by cieszyć się życiem.
„Kiedy jesteś na emeryturze, może się wydawać, że jedziesz kolejką górską” – mówi Kimberly Howard, CFP®, założycielka KJH Financial Services w Newton w stanie Massachusetts., nową normą będzie wasza nowa rzeczywistość ”.
Według Stanford Center on Longevity, większość ludzi nie docenia oczekiwanej długości życia i tego, jak długo prawdopodobnie będą żyć na emeryturze.
Podsumowanie
Kompleksowy, holistyczny plan emerytalny powinien uwzględniać więcej niż tylko to, ile pieniędzy musisz zaoszczędzić, aby odejść z siły roboczej. Posiadanie strategii radzenia sobie z emocjonalnymi aspektami przejścia na emeryturę, takimi jak znalezienie wartościowych zajęć, które zastąpią pracę, pomoże uniknąć uczucia samotności, nudy i rozczarowania, które czasami pojawiają się po tym, jak zniknie początkowe podekscytowanie związane z brakiem pracy.
„Życie nie jest mierzone liczbą na koncie bankowym, ale wspomnieniami, które tworzysz. Dlatego skup się na tym, jak Twoje finanse mogą zmaksymalizować Twoje życie, a nie na odwrót” – mówi Cooper Mitchell, doradca finansowy w Dane Financial LLC, w Springfield, Mo.