Bankowcy indywidualni: opis pracy i wynagrodzenie
Bankowcy indywidualni pracują w oddziałach bankowości detalicznej i pomagają klientom z różnymi potrzebami bankowymi lub finansowymi. Potrzeby te mogą obejmować otwieranie rachunków czekowych i oszczędnościowych, uzyskiwanie kredytów hipotecznych i planowaniu emerytury lub college’u. Podczas gdy bankierzy inwestycyjni pracują głównie z inwestorami instytucjonalnymi, bankierzy indywidualni pracują głównie z zwykłymi ludźmi.
Większość ich klientów to prywatni obywatele społeczności, w których pracują bankierzy. Bankowość osobista zazwyczaj nie opłaca się tak dobrze, jak bankowość inwestycyjna i inne kariery na Wall Street, ale oferuje znacznie lepszą równowagę między życiem zawodowym a prywatnym, a godziny są znacznie bardziej rozsądne. W rzeczywistości termin „godziny bankierów” został ukuty w celu opisania ograniczonej liczby godzin, które miejscowi bankierzy spędzają w pracy.
Kluczowe wnioski
- Bankowcy indywidualni pracują w oddziałach bankowości detalicznej i pomagają klientom o różnych potrzebach.
- Bycie dobrym osobistym bankierem nie polega na uzyskaniu kwalifikacji edukacyjnych, a bardziej na reputacji społeczności, zdolnościach do nawiązywania kontaktów i uprzejmości.
- Do codziennych obowiązków bankierów osobistych należy pomoc klientom banku w otwieraniu nowych rachunków czekowych i oszczędnościowych oraz ułatwianie innych zwykłych transakcji bankowych.
Typowy bank inwestycyjny ma dziesiątki dobrze sytuowanych absolwentów Ivy League siedzących za terminalami Bloomberg i rozmawiających agresywnie, wtykających w słuchawki najnowsze oferty. Stereotyp bankiera inwestycyjnego to agresywna, dobrze wykształcona i żądna pieniędzy młodzież. Większość osobistych bankierów jest wycinana z innego materiału.
Podczas gdy dyplom biznesowy pomaga, a MBA wygląda jeszcze lepiej w życiorysie osobistego bankiera, wiele lokalnych oddziałów banków mniej dba o referencje edukacyjne niż o reputację społeczności, umiejętność nawiązywania kontaktów i uprzejmość. Banki te szczycą się obsługą w mieście rodzinnym i wolą, aby bankierzy z tego miasta spotykali się i witali nowych klientów.
Bankowość osobista to idealna kariera dla kogoś, kto kocha budowanie relacji w swojej lokalnej społeczności, kocha rynki i pragnie uzyskać solidne dochody, ale nie zależy mu na wzbogacaniu się.
Otwieranie rachunków
Być może najbardziej standardowym obowiązkiem osobistego bankiera jest pomoc klientom banku w otwieraniu nowych rachunków czekowych i oszczędnościowych. Osobisty bankier obsługuje nowych klientów, jak i dotychczasowych klientów, którzy chcą otworzyć nowe konto. Ci bankierzy siedzą przy tych dużych biurkach w kształcie litery L, które znajdują się w pobliżu holu większości oddziałów banków detalicznych. Dostosowywanie konta do potrzeb klienta to osobisty bankier.
Bankier osobisty oferuje również produkty pomocnicze, takie jak ochrona debetu w rachunku bieżącym lub opcja zaokrąglania, funkcja konta czekowego, w której każdy zakup kartą debetową jest zaokrąglany w górę do następnego dolara, a nadwyżka reszty jest umieszczana na koncie oszczędnościowym.
Sprzedaż produktów inwestycyjnych
Podczas gdy banki detaliczne rzadko oferują agresywne narzędzia inwestycyjne, które można znaleźć na Wall Street, oferują szereg konserwatywnych produktów, które gwarantują zwroty i są często ubezpieczone przez Federalną Korporację Ubezpieczeń Depozytów (FDIC). Produkty te obejmują płyty CD,konta rynku pieniężnego i konta emerytalne, takie jak tradycyjne i indywidualne konta emerytalne Roth (IRA).
Niektórzy klienci dokładnie wiedzą, w jaki sposób chcą zainwestować swoje pieniądze, podczas gdy inni potrzebują wskazówek, aby dokonać właściwego wyboru. Jednak inni nie mają pojęcia, w takim przypadku zadaniem osobistego bankiera jest ustalenie potrzeb i celów klienta, a następnie zapewnienie odpowiedniego rozwiązania.
Sprzedaż pożyczek
W niektórych bankach bankierzy indywidualni mają licencje na sprzedaż kredytów hipotecznych i innych pożyczek. Inne banki zatrudniają oddzielnych specjalistów ds. Kredytów hipotecznych, a osobisty bankier po prostu przeprowadza segregację klienta i w razie potrzeby kieruje go do eksperta finansowego. Z reguły im mniejszy bank, tym więcej kapeluszy nosi każdy bankier. Bankowcy indywidualni w bankach lokalnych w małych miastach mogą robić wszystko, od planowania finansowego po bankowość hipoteczną.
W większości przypadków bankier osobisty ma dostęp tylko do produktów pożyczkowych własnego banku, w przeciwieństwie do brokera hipotecznego, który może lokować swoich klientów w dziesiątkach banków i pożyczkodawców. To stawia osobistego bankiera w nieco niekorzystnej sytuacji, chociaż wielu klientów hipotecznych chętnie akceptuje te ograniczenia, aby mieć do czynienia z lokalnym bankierem, którego znają i którym ufają.
Planowanie emerytury i college’u
Bankowcy indywidualni pomagają klientom w finansowaniu emerytur i edukacji swoich dzieci. Sprzedają Roth IRA, tradycyjne IRA i renty do planowania emerytalnego. W przypadku oszczędności studenckich bankierzy osobiste oferują obligacje oszczędnościowe i popularny plan 529, który jest kontem edukacyjnym z odroczonym podatkiem.
W grudniu 2019 roku prezydent Donald Trump podpisał ustawę „Przygotowanie każdej społeczności do podwyższenia poziomu emerytur” (SECURE). Nowe prawo pozwala funduszom na kontach szkolnictwa wyższego opłacać programy stażowe zatwierdzone przez Departament Pracy Stanów Zjednoczonych, a posiadaczom planów umożliwia spłatę kredytów studenckich do 10 000 USD.
Po raz kolejny osobisty bankier często musi przyjąć rolę doradcy, aby pomyślnie wykonać tę część swojej pracy. Terminologia bankowa jest językiem obcym dla niektórych klientów, więc osobisty bankier musi pomóc klientowi zrozumieć, gdzie są umieszczane jego pieniądze i czuć się pewnie.
Umiejętności
Zdolność do budowania i utrzymywania silnych relacji w społeczności jest zdecydowanie najważniejszą umiejętnością osobistego bankiera. Same produkty finansowe nie są szczególnie skomplikowane i nie wymagają do zrozumienia MBA ani nadnaturalnych umiejętności matematycznych. To nie jest bankowość inwestycyjna, gdzie w rozmowach z klientami często pojawiają się ezoteryczne terminy, takie jak swap stopy procentowej, swap ryzyka kredytowego i zabezpieczone zobowiązanie dłużne. Większość produktów bankowości osobistej jest prosta, ale bankier osobisty musi zadbać o to, aby klient był na tyle wygodny, aby chciał je u niego kupować.
Wymagania edukacyjne różnią się w zależności od banku. W przeciwieństwie do prawa czy medycyny, branża ta wymaga jedynie dyplomu ukończenia szkoły średniej. Dla studentów, którzy rozważają bankowość osobistą, najlepszym rozwiązaniem jest ukończenie studiów biznesowych, szczególnie ze specjalizacją w ekonomii lub finansach.
Wynagrodzenie i godziny
Prywatni bankierzy zarabiają pieszych, szczególnie w porównaniu z ich kuzynami z bankowości inwestycyjnej. Według Glassdoor, średnia roczna pensja podstawowa wynosi 37 000 USD. Struktura wynagrodzeń w każdym banku jest trochę inna, ale prawie wszystkie oferują kombinację premii i prowizji.
Te dodatkowe zachęty oznaczają, że produktywna sieć kontaktów, a wyszukiwania klientów są bezpośrednio skorelowane z wypłatą bankiera. Zmotywowany osobisty bankier może zarobić ponad 50 000 dolarów całkowitego wynagrodzenia w pierwszym roku pracy, a nawet więcej po utworzeniu szerokiej bazy klientów. Jednak sześciocyfrowe dochody z Wall Street zazwyczaj wymykają się osobistym bankierom.
Wielką przewagą bankierów osobistych nad tłumem na Wall Street są godziny. Spójrz na godziny otwarcia wywieszone na drzwiach w dowolnym lokalnym banku. Zwykle są dość restrykcyjne, na przykład od 9:00 do 17:00 w ciągu tygodnia. Osoby, które chcą zarabiać na przyzwoite życie, stawiając na pierwszym miejscu czas rodzinny, powinny rozważyć karierę w bankowości osobistej.