Stałe ubezpieczenie na życie
Co to jest stałe ubezpieczenie na życie?
Stałe ubezpieczenie na życie to ogólny termin obejmujący polisy na życie, które nie wygasają. Zwykle stałe ubezpieczenie na życie łączy świadczenie z tytułu śmierci z częścią oszczędności.
całe życie i życie uniwersalne. Ubezpieczenie na całe życie zapewnia ochronę przez całe życie ubezpieczonego, a jego oszczędności mogą rosnąć w gwarantowanym tempie. Uniwersalne ubezpieczenie na życie oferuje również element oszczędnościowy oprócz świadczenia z tytułu śmierci, ale obejmuje różne rodzaje struktur składek i dochodów w oparciu o wyniki rynkowe.
Kluczowe wnioski
- Stałe ubezpieczenie na życie odnosi się do ubezpieczenia, które nigdy nie wygasa, w przeciwieństwie do terminowego ubezpieczenia na życie, i łączy świadczenie z tytułu śmierci z elementem oszczędnościowym.
- Dwa podstawowe rodzaje stałych ubezpieczeń na życie to całe życie i życie uniwersalne.
- Stałe ubezpieczenia na życie są korzystnie traktowane pod względem podatkowym.
Zrozumieć stałe ubezpieczenie na życie
W odróżnieniu od terminowego ubezpieczenia na życie, które obiecuje wypłatę określonego świadczenia z tytułu śmierci przez określony okres lat, stałe ubezpieczenie na życie jest ważne przez całe życie ubezpieczonego (stąd nazwa), chyba że niezapłacenie składki powoduje wygaśnięcie polisy. Stałe składki na ubezpieczenie na życie służą zarówno utrzymaniu świadczenia z tytułu śmierci z polisy, jak i umożliwieniu polisie budowania wartości pieniężnej. Właściciel polisy może pożyczyć fundusze pod tę wartość lub, w niektórych przypadkach, od razu wypłacić z nich gotówkę, aby pomóc zaspokoić potrzeby, takie jak opłacenie edukacji dziecka w college’u lub pokrycie kosztów leczenia.
Po wykupieniu stałej polisy na życie często występuje okres oczekiwania, podczas którego pożyczanie części oszczędności jest niedozwolone. Pozwala to na zgromadzenie wystarczającej ilości gotówki w funduszu. Jeżeli łączna kwota niespłaconych odsetek od pożyczki, powiększona o saldo pożyczki do spłaty, przekracza kwotę wartości gotówkowej polisy, polisa ubezpieczeniowa i cała ochrona wygasają.
Stałe ubezpieczenia na życie są korzystnie traktowane pod względem podatkowym. Wzrost wartości gotówkowej jest generalnie odroczony podatkowo, co oznacza, że ubezpieczający nie płaci podatków od jakichkolwiek dochodów, dopóki polisa pozostaje aktywna.
Dopóki przestrzegane są określone limity składek, pieniądze mogą zostać wycofane z polisy bez opodatkowania, ponieważ pożyczki polisowe zwykle nie są uważane za dochód podlegający opodatkowaniu. Ogólnie rzecz biorąc, wypłaty do sumy zapłaconych składek mogą być podejmowane bez opodatkowania.
Wiele terminowych polis na życie oferuje opcję przejścia na stałe ubezpieczenie na życie przed upływem terminu ich obowiązywania.
Po wybraniu odpowiedniej dla siebie polisy pamiętaj o dokładnym zbadaniu firm, które rozważasz, aby mieć pewność, że otrzymasz najlepsze dostępne ubezpieczenie na życie.
Stałe ubezpieczenie na życie a terminowe ubezpieczenie na życie
Różne osoby mają różne potrzeby ubezpieczeniowe w różnych okresach życia. Terminowe ubezpieczenie na życie jest popularne ze względu na niższe składki, ale zwykle wygasa na długo przed końcem życia ubezpieczającego.
Chociaż celem jest spłacenie większości długów i innych zobowiązań finansowych do tego czasu – przy jednoczesnym zgromadzeniu wystarczających oszczędności, aby duża ilość ubezpieczenia na życie była niepotrzebna – niektórzy ludzie mogą uznać, że woleliby ciągłe ubezpieczenie i możliwości oszczędzania, więc mogą chcą nowej trwałej polisy.
Z tego powodu wiele terminowych polis na życie oferuje możliwość późniejszej zamiany na stałe polisy, często bez konieczności poddawania się badaniom lekarskim lub ponownego zakwalifikowania się w inny sposób. Taka cecha może sprawić, że konwersja będzie atrakcyjna dla kogoś z problemami zdrowotnymi, które mogą sprawić, że nowa polisa będzie zbyt droga lub z przewlekłymi chorobami, które wymagają ciągłych wydatków, które można by wyciągnąć z części oszczędności.
Podczas gdy składki na stałe ubezpieczenie na życie są znacznie droższe niż składki za ubezpieczenie terminowe, często osoby, które wykupiłyby takie polisy, zarobiły wystarczająco dużo na tym etapie życia, aby na nie pozwolić. Mając dodatkową możliwość zaoszczędzenia, mogą również wykorzystać je jako korzystne podatkowo narzędzie inwestycyjne, aby pokryć potrzeby osób pozostających na utrzymaniu przez całe życie lub do celów planowania majątku.