Kredyt hipoteczny offsetowy
Co to jest hipoteka offsetowa?
Hipoteka offsetowa to rodzaj kredytu mieszkaniowego, który polega na połączeniu tradycyjnego kredytu hipotecznego z jednym lub kilkoma rachunkami depozytowymi prowadzonymi przez tę samą instytucję finansową. Saldo oszczędności utrzymywane na rachunku depozytowym może być następnie wykorzystane do wyrównania salda kredytu hipotecznego, obniżając należne odsetki.
Kredyty hipoteczne offsetowe są standardem w wielu krajach, takich jak Wielka Brytania, ale obecnie nie można ich używać w Stanach Zjednoczonych ze względu na przepisy podatkowe.
Kluczowe wnioski
- Hipoteka offsetowa polega na połączeniu aspektów tradycyjnego kredytu hipotecznego z jednym lub kilkoma rachunkami depozytowymi w tej samej instytucji finansowej.
- Środki na rachunkach depozytowych są następnie wykorzystywane do wyrównania salda kredytu hipotecznego, obniżając miesięczne raty.
- Hipoteki offsetowe są standardem w wielu krajach, ale przepisy podatkowe Stanów Zjednoczonych obecnie na to nie zezwalają.
- Hipoteka offsetowa jest atrakcyjną opcją spłaty kredytu hipotecznego przede wszystkim dlatego, że pożyczkobiorca może dokonać niewielkich płatności w celu spłaty kapitału zamiast odsetek.
Zrozumienie kredytów hipotecznych offsetowych
Kredyt hipoteczny offsetowy jest pożądaną opcją dla sumiennych oszczędzających. Powiązane konto oszczędnościowe nie będzie przynosić odsetek przez cały okres pożyczki. Jednak większość kont oszczędnościowych to zazwyczaj rachunki o niskich dochodach, które płacą tylko 1% do 3% rocznie lub mniej.
Oprocentowanie kredytu hipotecznego jest znacznie wyższe niż oprocentowanie wpłacane na koncie oszczędnościowym, więc wszelkie oszczędności są dla kredytobiorcy korzyścią netto. Ponadto utracone odsetki na koncie oszczędnościowym stają się niepodlegającymi opodatkowaniu spłatami kredytu hipotecznego.
Rachunek oszczędnościowy jest zazwyczaj nieoprocentowanym kontem, co pozwala bankowi uzyskać dodatni zwrot z wszelkich sald na tym rachunku.
Oprocentowanie naliczane jest od pozostałego salda banknotu, pomniejszonego o łączną kwotę oszczędności na jednym lub kilku rachunkach depozytowych. Kredytobiorca nadal ma dostęp do swojego konta oszczędnościowego. Jednak kolejna rata kredytu hipotecznego zostanie obliczona na podstawie wyższego salda kapitału, jeżeli pożyczkobiorca wycofa środki z rachunku.
Więcej niż jeden rachunek oszczędnościowy może być połączony z kontem kredytu hipotecznego kompensowanego, a członkowie rodziny kredytobiorcy mogą powiązać swoje rachunki oszczędnościowe z kontem hipotecznym, aby zmniejszyć kwotę kapitału, a tym samym odsetki od pozostałego salda.
Przykład kredytu hipotecznego offsetowego
Rodzina Smithów ma kredyt hipoteczny offsetowy. Kwota główna wynosi 225 000 USD z oprocentowaniem 5%, a rodzina posiada oszczędności w wysokości 15 000 USD u tego samego pożyczkodawcy bez możliwości wypłaty środków w ciągu ostatniego miesiąca. Obliczenie następnej raty odsetek od pożyczki offsetowej opierałoby się na saldzie 210 000 USD, które odzwierciedla kwotę główną pożyczki pomniejszoną o saldo konta oszczędnościowego: (225 000 – 15 000 USD = 210 000 USD).
Korzyści z kredytu hipotecznego offsetowego
Hipoteka offsetowa jest atrakcyjną opcją spłaty kredytu hipotecznego przede wszystkim dlatego, że pożyczkobiorca może dokonać niewielkich płatności w celu spłaty kapitału zamiast odsetek. W miarę jak więcej środków jest przeznaczonych na kapitał, saldo pożyczki zmniejsza się szybciej.
Jednocześnie, ponieważ płatności te są dokonywane na własny rachunek oszczędnościowy pożyczkobiorcy, pożyczkobiorca nadal może w razie potrzeby wykorzystać swoje pieniądze. Ta elastyczność daje pożyczkobiorcy wszystkie korzyści płynące z szybkiej spłaty kredytu hipotecznego, ale także korzyści wynikające z oszczędzania pieniędzy na rachunku inwestycyjnym.