Klauzula godzinowa

Co to jest klauzula godzinowa?

Klauzula godzinowa, zwana również klauzulą ​​godzinową, to postanowienie w umowie reasekuracji wymagające zgłoszenia czasu, w którym wystąpiła strata, a czasami ograniczające zakres ubezpieczenia do określonych ram czasowych. Klauzule godzinowe są najczęściej spotykane w polisach dotyczących reasekuracji mienia w przypadku katastrof.

Zrozumienie klauzuli godzinowej

Klauzula godzinowa jest jednym ze szczególnych warunków umowy, które reasekuratorzy stosują w celu ograniczenia zakresu ubezpieczenia i zmniejszenia ich narażenia na straty. Zwykle nie jest to osobna klauzula w umowie reasekuracji, ale jest zawarta jako część definicji zdarzenia.

W umowie reasekuracji reasekurator zobowiązuje się wypłacić ubezpieczycielowi odszkodowanie do wysokości limitu strat w zamian za część składki, którą ubezpieczyciel pobiera w ramach swojej działalności ubezpieczeniowej. Reasekuratorzy badają potencjalną częstotliwość i wagę roszczeń oraz prawdopodobieństwo wystąpienia straty i uwzględniają to w modelach cenowych i modelach ryzyka.

W przypadku reasekuracji w przypadku katastrof okresowość i nieprzewidywalność katastrof naturalnych może utrudniać modelowanie, a reasekuratorzy w odpowiedzi na te reasekuracje często zawierają warunki ograniczające zakres ubezpieczenia.

Terminy te zawężają definicję tego, jakie rodzaje katastrof są objęte, na przykład definiowanie katastrof jako spowodowanych środkami naturalnymi, a nie spowodowanymi przez człowieka. W takim przypadku naturalnie występujące trzęsienie ziemi spowoduje pokrycie, ale trzęsienie ziemi wywołane wierceniem odwiertu nie.

Mogą również zawierać klauzule godzinowe. Reasekuratorzy stosują klauzule godzinowe, aby zawęzić okres po rozpoczęciu katastrofy, przez który szkody będą pokryte. Ogranicza to ilość czasu, przez jaki straty będą akceptowane w stosunku do czasu, w którym wystąpi zdarzenie podlegające ubezpieczeniu.

Na przykład klauzula godzinowa może wskazywać, że tylko szkody poniesione w ciągu czterech godzin od trzęsienia ziemi są objęte umową reasekuracji. Zwykle okres ten wynosi 72 lub 168 godzin. Niedawno w klauzulach godzinowych zaobserwowano wydłużenie okresów czasu.

Klauzula godzinowa: restrykcyjna czy rozszerzająca?

Określenie czasu wystąpienia szkody w stosunku do zdarzenia podlegającego ubezpieczeniu może być trudne, zwłaszcza jeśli straty są powszechne. Podczas gdy reasekuratorzy lubią ograniczać swoje zaangażowanie za pomocą klauzul godzinowych, firmy ubezpieczeniowe często postrzegają takie warunki jako uciążliwe i będą szukać reasekuratorów, którzy są skłonni wykluczyć tego typu warunki z umowy reasekuracji.

Ale klauzula godzinowa nie zawsze jest restrykcyjna. W niektórych przypadkach może pozwolić reasekuratorowi na zagregowanie wielu strat w celu odzyskania od swoich reasekuratorów, gdy w przeciwnym razie mogłoby to nie być możliwe z różnych powodów, takich jak określony poziom nadwyżki w umowie. Na przykład szkody powstałe w wyniku huraganów w dwóch oddzielnych regionach geograficznych można połączyć w jedno roszczenie, mimo że mogły zostać określone w oddzielnych umowach.

Przykład klauzuli godzinowej

Załóżmy, że reasekurator ABC ma w umowie z Towarzystwem Ubezpieczeniowym BDF klauzulę godzinową. Klauzula godzinowa obowiązuje przez 72 godziny. Latem huragan Bilbao uderza w zachodnie wybrzeże Florydy, niszcząc wiele miast w ciągu 120 godzin.

Całkowita wypłata za roszczenia ubezpieczeniowe scedowane na reasekuratora ABC w okresie 120 godzin wynosi 11 milionów USD; jednak ze względu na klauzulę godzinową, Reasekurator ABC wypłaci tylko za szkody, które wystąpiły w ciągu 72 godzin. Firma ubezpieczeniowa BDF decyduje, który okres 72 godzin wybrać, maksymalizując wypłatę, którą otrzyma, jednak nie otrzyma wypłaty na pełną kwotę 11 milionów dolarów.

Towarzystwo Ubezpieczeniowe BDF decyduje się na 72-godzinny okres po drugim dniu huraganu Bilboa, czyli czasie, w którym wystąpiły największe szkody, i otrzyma wypłatę w wysokości 7 milionów dolarów.

W tym przykładzie reasekurator ABC skorzystał z klauzuli godzinowej, ponieważ nie był odpowiedzialny za całkowite szkody.