Klauzula o zakazie przepadku
Co to jest klauzula o zakazie przepadku?
Klauzula o braku przepadku (niekiedy łączona) to klauzula polisy ubezpieczeniowa, która przewiduje, że ubezpieczony może otrzymać pełne lub częściowe świadczenia lub częściowy zwrot składek po wygaśnięciu z powodu braku płatności. Standardowe ubezpieczenie na życie i ubezpieczenie na wypadek opieki długoterminowej mogą zawierać klauzule o nieprzepadalności. Klauzula może obejmować zwrot pewnej części całkowitych zapłaconych składek, wartości wykupu polisy w gotówce lub obniżonych świadczeń na podstawie składek zapłaconych przed wygaśnięciem polisy.
Jak działa klauzula o zakazie przepadku
Gdy właściciel polisy na całe życie zdecyduje się na rezygnację z polisy, dostępne stają się opcje nieprzepadalności. Firma ubezpieczeniowa gwarantuje minimalną wartość pieniężną polisy ubezpieczeniowej po określonym okresie – zazwyczaj po trzech latach od daty jej wejścia w życie.
Kluczowe wnioski
- Klauzula o nieprzepadalności to klauzula polisy ubezpieczeniowa, zgodnie z którą ubezpieczony może otrzymać pełne lub częściowe świadczenia lub częściowy zwrot składek po wygaśnięciu z powodu braku płatności.
- Stałe ubezpieczenie na życie, długoterminowe inwalidztwo i polisy na opiekę długoterminową mogą zawierać klauzule o nieprzepadalności.
- W przypadku tradycyjnych polis na całe życie właściciel decyduje, który z czterech sposobów chce uzyskać dostęp do wartości pieniężnej polisy.
W przypadku tradycyjnych polis na całe życie właściciel decyduje, który z czterech sposobów (patrz poniżej) chciałby uzyskać dostęp do wartości pieniężnej polisy. Nie ma gwarancji minimalnej kwoty ubezpieczenia dostępnej w polisach na życie zmiennych i uniwersalnych, które pozwalają na zmienne inwestowanie. Ponadto kwota obniżonego opłaconego lub przedłużonego ubezpieczenia może ulec zmniejszeniu, jeśli wyniki subkonta polisy są słabe lub kredytowane stopy procentowe są niskie.
Posiadacze polis ubezpieczeniowych na życie mogą wybrać jedną z czterech opcji świadczeń z tytułu utraty życia: wartość wykupu gotówki, ubezpieczenie przedłużone, wartość pożyczki i opłacone ubezpieczenie.
W stałych polisach na życie, jeśli nie zapłacisz składek w okresie karencji, nie stracisz ubezpieczenia na życie; Twoja skumulowana wartość gotówki przyjdzie Ci na ratunek dzięki następującym opcjom:
- Możesz wypowiedzieć swoją polisę i otrzymać wartość wykupu gotówki w gotówce.
- Możesz skorzystać z obniżonej ochrony na pozostały okres polisy bez przyszłych składek. (tj. opłacona polisa).
- Możesz wykorzystać zgromadzoną wartość gotówkową do opłacenia przyszłych składek (nazywanych również automatyczną pożyczką na składki).
- Możesz wykupić polisę ubezpieczenia długoterminowego z pozostałą wartością wykupu gotówki. (nie są wymagane żadne dodatkowe składki).
Jeżeli ubezpieczający nie dokona wyboru, warunki polisy będą ogólnie określać, która opcja wejdzie w życie w przypadku wygaśnięcia lub wygaśnięcia polisy.
Opcje wypłaty w ramach klauzuli o zakazie przepadku
Po rezygnacji z polisy na całe życie świadczenie z tytułu śmierci przestaje istnieć. Przed wypłatą właścicielowi polisy niespłacone kwoty pożyczki są zaspokajane wartością gotówkową.
Niektóre firmy oferują również opcję renty w klauzuli o nieprzekupaniu. Pozostała wartość gotówkowa może zostać wykorzystana na zakup renty bez prowizji lub kosztów. Renty płacą regularne płatności zgodnie z umową.
Wartość wykupu gotówki
W tym przypadku właściciel polisy otrzymuje pozostałą wartość w gotówce w ciągu sześciu miesięcy w ramach opcji płatności gotówkowej bez przepadku. Wartość wykupu gotówki dotyczy elementu oszczędnościowego polis ubezpieczenia na całe życie płatnego przed śmiercią. Jednak we wczesnych latach całej polisy na życie, część oszczędności przynosi bardzo mały zwrot w porównaniu do zapłaconych składek.
Wartość wykupu gotówki to skumulowana część wartości pieniężnej stałej polisy na życie, która jest dostępna dla ubezpieczającego w momencie wykupu polisy.
W zależności od wieku polisy wartość wykupu gotówki może być mniejsza niż rzeczywista wartość gotówkowa. We wczesnych latach obowiązywania polisy zakłady ubezpieczeń na życie mogą potrącać prowizje z tytułu wykupu gotówki. W zależności od rodzaju polisy wartość pieniężna jest dostępna dla ubezpieczającego przez całe życie. Należy zauważyć, że rezygnacja z części wartości pieniężnej zmniejsza świadczenie z tytułu śmierci.
Ubezpieczenie długoterminowe
Wybranie opcji przedłużonego terminu nieprzepadalności umożliwia właścicielowi polisy wykorzystanie wartości pieniężnej do zakupu terminowej polisy ubezpieczeniowej ze świadczeniem na wypadek śmierci równym wartości pierwotnej polisy na całe życie. Polisa liczona jest od osiągniętego wieku ubezpieczonego. Okres obowiązywania polisy wygasa po ustalonej liczbie lat, zgodnie z tabelą dotyczącą nieprzekupania polisy. W przypadku niektórych firm opcja ta może być automatyczna w przypadku rezygnacji z całej polisy ubezpieczeniowej na życie.
Ubezpieczenie długoterminowe umożliwia posiadaczowi polisy rezygnację z opłacania składek, ale nie utratę kapitału własnego z polisy. Kwota wartości gotówkowej, którą będziesz mieć wbudowaną w polisę, zostanie pomniejszona o kwotę wszelkich pożyczek udzielonych na tę polisę.
Ubezpieczenie długoterminowe jest często domyślną opcją braku przepadku. W przypadku ubezpieczenia na dłuższy okres nominalna kwota polisy pozostaje taka sama, ale zostaje zamieniona na polisę długoterminową. W międzyczasie kapitał, który zbudowałeś, jest używany do zakupu polisy terminowej, która jest równa liczbie lat opłaconych składek.
Na przykład, jeśli wykupiłeś polisę mając 20 lat i zapłaciłeś do 55 roku życia, otrzymasz polisę terminową krótszą niż 35 lat. Lub jeśli w momencie zakupu polisy miałeś 35 lat i płaciłeś do 45 roku życia, otrzymasz polisę terminową krótszą niż 10 lat.
Wartość pożyczki pożyczek polisowych
W przeciwieństwie do tradycyjnych pożyczek, pożyczki z tytułu polisy nie wymagają spłaty. Wszelkie pobrane przez Ciebie pieniądze zostaną po prostu potrącone z zasiłku pośmiertnego, który trafia do Twoich beneficjentów. Jednak, podobnie jak w przypadku zwykłej pożyczki, zostaną naliczone odsetki w wysokości od 5% do 9% pożyczki. Niezapłacone odsetki zostaną doliczone do kwoty pożyczki i będą podlegać kumulacji.
Uwagi specjalne
Obniżona opłacona opcja ubezpieczenia pozwala właścicielowi polisy otrzymać niższą kwotę w pełni opłaconego ubezpieczenia na całe życie, z wyłączeniem prowizji i kosztów. Osiągnięty wiek ubezpieczonego będzie określał wartość nowej polisy. W rezultacie świadczenie z tytułu śmierci jest mniejsze niż w przypadku wygasłej polisy.
Ubezpieczający może zdecydować się na przeniesienie wartości gotówkowej całej swojej polisy na życie do opłaconego ubezpieczenia. W takim scenariuszu polisa niekoniecznie jest opłacana w ścisłej definicji tego terminu, ale jest w stanie samodzielnie opłacać składkę.
W zależności od rodzaju polisy i jej skuteczności, ubezpieczający może być zmuszony do wznowienia płatności składek w przyszłości lub może dojść do punktu, w którym składki będą objęte ubezpieczeniem do końca życia polisy.