4 najważniejsze powody, dla których warto oszczędzać na emeryturę już teraz
Istnieje dziesiątki wymówek, aby nie oszczędzać na emeryturę i wszystkie brzmią dobrze. Możesz mieć kilka własnych. Ale wiesz, że powinieneś. Oto cztery dobre powody, dla których warto oszczędzać na emeryturę:
- Po przejściu na emeryturę nie chcesz polegać tylko na świadczeniach z Ubezpieczeń Społecznych.
- Nie chcesz być ciężarem dla swoich dzieci.
- Masz dostęp do konta emerytalnego z odroczonym podatkiem, które zmniejszy płacone podatki.
- Złożony efekt inwestowania na tym koncie w czasie może zapewnić wygodniejszą i szczęśliwszą emeryturę.
Brzmi dobrze? Rozważ te cztery czynniki bardziej szczegółowo.
Kluczowe wnioski
- Oszczędności odroczone podatkowo mogą być kluczem do wygodnej emerytury, a tego typu rachunki łagodzą cios dla dochodu do dyspozycji.
- Z biegiem czasu będziesz cieszyć się korzyściami płynącymi z efektu mieszania.
- Jeśli możesz sobie pozwolić na natychmiastowy wpływ na wypłatę z domu, Roth IRA może być jeszcze lepszą opcją oszczędzania na emeryturze.
1. Poleganie na ubezpieczeniach społecznych
Ubezpieczenie społeczne nie zostało zaprojektowane jako jedyny dochód na emeryturze. Według Social Security Administration jego wypłaty zastępują około 40% dochodu przeciętnego pracownika po przejściu na emeryturę. I dodaje, większość doradców finansowych twierdzi, że emeryci będą potrzebować około 70% swoich dochodów z pracy, aby wygodnie żyć na emeryturze.
Jest więc praktyczna zasada: nawet z ubezpieczeniem społecznym musisz wypracować około 60% dochodu potrzebnego do wygodnego życia po przejściu na emeryturę.
2. Życie z dziećmi
Jeśli masz dzieci, prawdopodobnie nie miałbyś nic przeciwko spędzaniu z nimi jak największej ilości czasu. Jednak prawdopodobnie chcesz, aby to było według twojego uznania. Większość ludzi chce spędzić lata na emeryturze, ponieważ nie można pozwolić sobie na samodzielne życie z dziećmi.
40%
Szacunkowy procent kosztów emerytalnych, które pokrywa Ubezpieczenie Społeczne.
Jeśli nie wygrasz na loterii lub nie zdobędziesz dużego spadku, musisz zaoszczędzić wystarczająco dużo, aby pokryć wydatki podczas lat emerytalnych.
3. Zapisywanie na odroczonym podatkowo koncie emerytalnym
Liczba możliwości inwestycyjnych jest nieskończona, ale jeśli chodzi o emeryturę, najpierw powinieneś skupić się na tych, które zostały stworzone z myślą o oszczędnościach emerytalnych, a mianowicie na koncie emerytalnym z odroczonym podatkiem. Chociaż generalnie oszczędzanie jest dobrą rzeczą, nie można przecenić złożonego efektu oszczędzania na rachunku odroczonym. Dlaczego?
- Zmniejsza kwotę podatków, które jesteś winien od dochodu za każdy rok, w którym w niego zainwestujesz.
- Pozwala odroczyć, a nawet uniknąć podatków, które jesteś winien od dochodów narosłych na twoich inwestycjach.
- Tworzy dochody z zarobków, tworząc efekt składający się niedostępny na zwykłym koncie oszczędnościowym.
Jeśli pracujesz dla firmy, możesz mieć dostęp do sponsorowanego przez firmę konta emerytalnego, takiego jakplan 401 (k). To może być najlepsza możliwa oferta na oszczędności emerytalne, jeśli firma pokryje część Twojego wkładu.Średni wynik dopasowania firm w 2019 r. Wyniósł 4,7%, podczas gdy niektóre firmy oferują więcej, a inne w ogóle nic.
Jeśli jesteś samozatrudniony, prowadzisz własną firmę lub Twój pracodawca nie oferuje planu, nadal możesz wpłacać składki na konto emerytalne z odroczonym podatkiem. Możesz otworzyć tradycyjną IRA lub Roth IRA w dowolnej firmie świadczącej usługi finansowe lub w banku.
W obu przypadkach obowiązują roczne limity kwoty, jaką możesz przekazać:
- W przypadku IRA : roczna maksymalna składka za lata podatkowe 2020 i 2021 wynosi 6000 USD. Jeśli masz 50 lat lub więcej, możesz dodać kolejne 1000 $ rocznie jako „składkęwyrównawczą
- W przypadku planów 401 (k) : Roczny limit na lata podatkowe 2020 i 2021 wynosi 19 500 USD, z dopłatą w wysokości 6500 USD.
Jak działa plan emerytalny
Niezależnie od tego, czy jest to IRA, czy 401 (k), możesz skorzystać z natychmiastowej ulgi podatkowej tradycyjnej IRA lub 401 (k) lub ulgi podatkowej po przejściu na emeryturę w ramach planu Roth IRA lub Roth 401 (k). (Wiele firm, ale nie wszystkie, oferuje opcję Roth w swoich planach 401 (k)).
Oto przykład:
- Adam zarabia 50 000 dolarów rocznie.
- Jego federalna stawka podatku dochodowego wynosi 22% w oparciu o przedział podatkowy na 2020 r.
- Otrzymuje wynagrodzenie co tydzień.
- W każdym okresie rozliczeniowym przekazuje 10% swojej pensji na swoje konto 401 (k).
- Cotygodniowe wpłaty Adama do jego 401 (k) wyniosą 100 dolarów.
- Jego wypłata miałaby zostać zmniejszona tylko o 78 dolarów.
Gdyby nic nie zainwestował, Adam zarobiłby 962 dolarów tygodniowo i zabrałby do domu około 750 dolarów. Jeśli zainwestuje 100 dolarów tygodniowo na koncie z odroczonym podatkiem, zabierze do domu około 672 dolarów tygodniowo. Zabiera do domu 78 dolarów mniej, ale ma na koncie 100 dolarów więcej. (Zakłada się, że jego firma nic nie wnosi na konto. Wiele firm, ale nie wszystkie, pokrywa część oszczędności pracownika.)
Wraz ze wzrostem jego pensji jego składka będzie rosła. Wraz ze wzrostem jego wkładu saldo będzie rosło i będzie korzystał z łączącego się efektu oszczędności odroczonych podatkowo.
Oszczędności podatkowe w czasie
Załóżmy, że co roku wpłacasz 15 000 USD na swoje konto 401 (k), co daje stopę zwrotu w wysokości 8%. Załóżmy, że Twoja stawka podatkowa wynosi 24% i inwestujesz te składki przez okres 20 lat. Szacunkowe wyniki netto, w porównaniu z efektem dodania tych kwot do twoich zwykłych kont oszczędnościowych zamiast 401 (k), byłyby następujące:
- Dodając kwoty do konta z odroczonym podatkiem zamiast zwykłego konta oszczędnościowego, oszczędzasz 47 073 USD na podatkach w ciągu 20 lat.
- Jeśli dodasz swoje oszczędności do zwykłego konta oszczędnościowego, dochody naliczone od tych kwot są opodatkowane w roku, w którym te kwoty są zarobione. Zmniejsza to kwotę, którą możesz ponownie zainwestować, o kwotę podatków, które musisz zapłacić od tych kwot.
4. Efekt złożony
Załóżmy, że zainwestujesz 50 000 USD, a zysk wynosi 8%. Daje to zarobki w wysokości 4000 USD. Jeśli Twoja stawka podatku wynosi 22%, kwota ta wynosi 880 USD, które są wypłacane organom podatkowym, pozostawiając 53 120 USD do ponownego zainwestowania. Nie tylko zapłaciłbyś mniej podatków, ale wartość twoich inwestycji byłaby jeszcze większa w wyniku złożonego efektu wzrostu odroczonego podatku:
- Około 630 000 USD, jeśli zapisałeś kwotę na koncie z odroczonym podatkiem
- Około 580000 $, jeśli zapisałeś kwotę na koncie po opodatkowaniu
Liczby te są przekonujące i rosną jeszcze bardziej, jeśli okres zarobkowania jest dłuższy, a zaoszczędzona kwota większa.
Uwagi specjalne: O Roth IRA
Wszystko to dotyczy korzyści płynących z kont oszczędnościowych z odroczonym podatkiem. Ale jeśli masz możliwość wpłacania dochodu po opodatkowaniu na konto emerytalne, warto się nad tym zastanowić. To z definicji jest Roth IRA.
Pieniądze, które wpłacasz do Roth IRA, są opodatkowane z góry, a nie po ich wypłaceniu. Może się to wydawać dużym spadkiem dla twojego dochodu do dyspozycji. Ale pieniądze na koncie Roth są wolne od podatku, jeśli wypłacisz je po przejściu na emeryturę. Oznacza to, że nie tylko nie jesteś winien żadnych podatków od swojego wkładu;nie jesteś winien żadnych podatków od dochodu z inwestycji, który zarobiłeś.