Mutual Savings Bank (MSB)
Co to jest Mutual Savings Bank (MSB)?
Bank ubezpieczeń wzajemnych to rodzaj oszczędnej instytucji, która pierwotnie miała służyć osobom o niskich dochodach. Historycznie rzecz biorąc, osoby te inwestowały w długoterminowe aktywa o stałym oprocentowaniu, takie jak kredyty hipoteczne. Zainicjowane w 1816 r. Pierwsze banki oszczędnościowe (MSB) to Philadelphia Saving Society i Boston’s Provident Institution for Saving. Większość MSB miała główne lokalizacje w środkowoatlantyckich i przemysłowych regionach północno-wschodnich Stanów Zjednoczonych. W 1910 r. Było 637 takich instytucji.
Kluczowe wnioski
- Depozyty wzajemnych banków oszczędnościowych (MSB) są ubezpieczone przez FDIC.
- Wspólne kasy oszczędnościowe umożliwiają klientom prowadzenie rachunków o niskim saldzie przy jednoczesnym uzyskiwaniu odsetek.
- Jeśli otworzysz konto w banku oszczędnościowym, jesteś w banku uważany za „właściciela”, ponieważ kasy oszczędnościowo-ubezpieczeniowe nie mają zewnętrznych udziałowców, jak tradycyjne banki.
Zrozumieć Mutual Savings Bank (MSB)
MSB generalnie odnosiły duże sukcesy aż do lat 70. W latach 80. regulacje regulujące, w co MSB mogły inwestować, wraz z oprocentowaniem, jakie mogliby płacić klientom, w połączeniu z rosnącymi stopami procentowymi, spowodowały ogromne straty MSB. W rezultacie wiele MSB zawiodło w latach 80-tych; inne połączyły się, stały się bankami komercyjnymi lub przekształcone w akcje.
MSB tradycyjnie inwestowały w kredyty hipoteczne. Osoby fizyczne i firmy będą korzystać z kredytów hipotecznych, aby dokonywać dużych zakupów nieruchomości bez płacenia całej wartości z góry. Istnieją kredyty hipoteczne o stałym oprocentowaniu (zwane także „tradycyjnymi”) hipotekami o zmiennym oprocentowaniu (ARM). Chociaż kredyt hipoteczny jest zwykle umową między pożyczkobiorcą a pożyczkodawcą, kredyty hipoteczne można łączyć i udostępniać do inwestycji stronom zewnętrznym.
Wspólne kasy oszczędnościowe są czarterowane przez samorządy lokalne lub regionalne i nie oferują kapitału akcyjnego, ale raczej właścicielem banku są jego członkowie, a wszelkie zyski są dzielone między jego członków.
Wspólne banki oszczędnościowe a spółdzielcze kasy oszczędnościowo-kredytowe
Spółdzielcze kasy oszczędnościowo- kredytowe, podobnie jak kasy oszczędnościowo- kredytowe, były inną formą instytucji finansowej niż tradycyjny bank komercyjny. Chociaż spółdzielcze kasy oszczędnościowo-kredytowe i kasy oszczędnościowo-kredytowe oferują ogólnie podobne usługi (np. Przyjmowanie depozytów, udzielanie pożyczek i sprzedaż produktów finansowych, takich jak karty kredytowe i debetowe oraz certyfikaty depozytowe lub płyty CD), istnieją kluczowe różnice strukturalne.
Różnice te w dużej mierze dotyczą sposobu, w jaki te dwa typy instytucji generują dochód. Podczas gdy kasy oszczędnościowo-ubezpieczeniowe działają w celu generowania zysków dla swoich akcjonariuszy będących członkami, spółdzielcze kasy pożyczkowe działają jako organizacje non-profit, których celem jest służenie swoim członkom, którzy są również faktycznymi właścicielami.
Członkowie spółdzielczych kas oszczędnościowo-kredytowych zbiorą swoje pieniądze (tj. Kupią udziały w spółdzielni); Fundusze te pozwalają członkom na udzielanie sobie wzajemnie pożyczek, depozytów na żądanie oraz innych produktów i usług finansowych.
Większość spółdzielczych kas oszczędnościowo-kredytowych jest znacznie mniejsza niż banki detaliczne. Zwykle koncentrują się na obsłudze określonego regionu, branży lub grupy. Na przykład Navy Federal Credit Union (NFCU) ma 300 oddziałów, głównie w pobliżu baz wojskowych i jest największą spółką kredytową pod względem wielkości aktywów w USA i jest otwarta dla członków wojska.
Uwagi specjalne
Banki komercyjne zarabiają pieniądze, pobierając dochody z odsetek od pożyczek udzielanych klientom. Depozyty klientów, takie jak rachunki czekowe i rachunki rynku pieniężnego, zapewniają bankom przede wszystkim kapitał do udzielania pożyczek. Oprocentowanie, jakie bank pobiera za to, co pożycza, jest zwykle wyższe niż to, jakie płaci od depozytów.