5 kroków do oceny kredytu hipotecznego

Wiele czynników może uniemożliwić zakwalifikowanie się do kredytu hipotecznego. Do dużych zalicza się niska ocena kredytowa, niewystarczające dochody do wielkości pożyczki, jaką chcesz, niewystarczająca zaliczka i nadmierne zadłużenie. Jednak wszystkie te czynniki są pod Twoją kontrolą. Przyjrzyjmy się Twoim opcjom pokonywania wszelkich zobowiązań, które możesz mieć jako pożyczkobiorca.

1. Napraw swój kredyt i zwiększ swój wynik Dla pożyczkodawców, Twoja ocena kredytowa reprezentuje prawdopodobieństwo, że spłacisz spłatę kredytu hipotecznego w całości i na czas każdego miesiąca. Dlatego w przypadku większości pożyczek im niższa ocena kredytowa, tym wyższe oprocentowanie, aby zrekompensować zwiększone ryzyko pożyczenia pieniędzy. Jeśli Twoja ocena kredytowa jest niższa niż 620, zostaniesz uznany za subprime i będziesz miał trudności z uzyskaniem pożyczki, nie mówiąc już o korzystnych warunkach. Z drugiej strony, jeśli masz zdolność stopa nominalna ).

Środki, które możesz podjąć, aby stosunkowo szybko poprawić swoją zdolność kredytową, obejmują spłatę odnawialnych długów konsumenckich, takich jak karty kredytowe lub pożyczki samochodowe, używanie karty debetowej zamiast kart kredytowych do przyszłych zakupów, terminowe płacenie rachunków co miesiąc i korygowanie wszelkich raporcie kredytowym. Jednak niektóre wady, takie jak poważne opóźnienia w płatnościach, windykacje, odpisy, bankructwo i wykluczenie, zostaną naprawione dopiero z czasem.

Oprócz odpowiedzialnego zarządzania istniejącym kredytem nie otwieraj żadnych nowych kont kredytowych. Ubieganie się o nowy kredyt tymczasowo obniża twoją zdolność kredytową, a posiadanie zbyt dużego dostępnego kredytu jest również uważane za znak ostrzegawczy. Pożyczkodawcy mogą się obawiać, że jeśli masz dużo dostępnego kredytu, pewnego dnia go wykorzystasz i negatywnie wpłyniesz na możliwość spłaty kredytu hipotecznego.

2. Zdobądź lepiej płatną pracę Jeśli pożyczkodawcy twierdzą, że Twój dochód nie jest wystarczająco wysoki, zapytaj ich, ile więcej musisz zarobić, aby kwalifikować się do otrzymania żądanej kwoty pożyczki. Następnie spróbuj znaleźć nową pracę w istniejącej branży, w której będziesz w stanie zarobić tyle pieniędzy.

Ponieważ pożyczkodawcy lubią mieć stałą historię zatrudnienia, będziesz musiał pozostać przy tej samej linii pracy, aby ta strategia odniosła sukces. Może to być rozczarowująca wiadomość dla pożyczkobiorców, ponieważ całkowita zmiana zawodu może dać największe szanse na wzrost wynagrodzenia. Jednak zmiana firmy może być również dobrym sposobem na uzyskanie znacznego wzrostu dochodów. Znaczące podwyżki od obecnych pracodawców nie są tak powszechne, ale nowy pracodawca wie, że będzie musiał zaoferować coś specjalnego, aby skłonić Cię do zmiany.

Jeśli zmiana firmy w tej chwili nie wystarczy, aby uzyskać wymaganą podwyżkę, pomyśl o rzeczach, które możesz zrobić stosunkowo szybko, aby stać się bardziej wartościowym dla pracodawców. Czy istnieje program kształcenia ustawicznego, który mógłbyś ukończyć? Jeśli jesteś sekretarzem prawnym, czy możesz zostać asystentem prawnym? Jeśli jesteś recepcjonistką, czy możesz zostać sekretarką? Doradca zawodowy lub headhunter mogą udzielić Ci pewnych wskazówek dotyczących Twojej sytuacji, jak poprawić swoją zbywalność i osiągnąć cele dochodowe.

Niestety, znalezienie pracy w niepełnym wymiarze godzin oprócz pracy w pełnym wymiarze godzin może nie zapewnić tego, co kredytodawcy uważają za kwalifikujący się dochód. Praca w niepełnym wymiarze godzin może być postrzegana jako tymczasowa, a ponieważ spłata kredytu hipotecznego zajmie prawdopodobnie co najmniej 15 lat, pożyczkodawcy oczekują długoterminowej stabilności dochodów.

3. Oszczędzaj jak szalony Im większa zaliczka, tym mniejsza pożyczka będzie Ci potrzebna. Ponadto im niższy współczynnik kredytu do wartości (współczynnik LTV), tym mniej ryzykowni pożyczkodawcy będą Cię rozważać. Oba te czynniki zwiększają prawdopodobieństwo zakwalifikowania się do pożyczki. Pamiętaj, że być może będziesz musiał osiągnąć pewien próg zaliczki, na przykład 10% lub 20% (przy czym 20% jest najbardziej konwencjonalnym), zanim większa zaliczka pomoże Ci zakwalifikować się do pożyczki.

4. Nie płać więcej niż szacowana przez bank wartość Bank nie będzie chciał pożyczyć więcej, niż wart jest dom, ponieważ może stracić na transakcji, gdybyś przejął transakcję i byłeś winien więcej, niż bank mógłby uzyskać za to. Zaliczka w wysokości 20% staje się również znacznie mniej wartościowa, jeśli dom jest wart 20% mniej niż cena zakupu. Wartość zabezpieczenia jest ważna dla pożyczkodawców, dlatego należy o niej pamiętać składając ofertę kupna nieruchomości.

5. Zmniejsz swój dług Wobec pożyczkodawcy nadmierne zadłużenie nie jest ustaloną liczbą – jest to łączna miesięczna rata długu, która jest zbyt wysoka, abyś mógł sobie pozwolić na miesięczną spłatę kredytu hipotecznego, o który prosisz. Decydując o wysokości pożyczki, do której się kwalifikujesz, pożyczkodawcy będą brać pod uwagę tak zwany front-end ratio, czyli procent miesięcznego dochodu brutto, który zostanie pochłonięty przez spłatę domu (kapitał, odsetki, podatek od nieruchomości i ubezpieczenie domu ), oraz wskaźnik back-end, czyli procent miesięcznego dochodu brutto, który zostanie pochłonięty przez spłatę domu oraz inne miesięczne zobowiązania, takie jak pożyczki studenckie, karty kredytowe i płatności za samochód.

Im więcej długu musisz spłacać każdego miesiąca, niezależnie od tego, czy jest to „dobry dług”, jak pożyczka studencka, czy „zły dług”, jak karta kredytowa o wysokim oprocentowaniu, tym niższą miesięczną spłatę zadłużą kredytodawcy, którzy zdecydują, że możesz sobie na to pozwolić, oraz niższa cena zakupu, na którą będziesz mógł sobie pozwolić. Zmniejszenie zadłużenia to jeden z najszybszych i najskuteczniejszych sposobów na zwiększenie kwoty pożyczki, do której jesteś uprawniony.

Podsumowanie

Kwalifikacja do kredytu hipotecznego nie zawsze jest łatwa. Pożyczkodawcy wymagają od wszystkich wnioskodawców spełnienia określonych testów i wytycznych finansowych oraz dopuszczają ograniczoną elastyczność w ramach tych zasad. Jeśli chcesz zdobyć kredyt hipoteczny, musisz nauczyć się grać w tę grę i prawdopodobnie wygrasz, jeśli podejmiesz kroki opisane tutaj.