5 Podstawowe metody zarządzania ryzykiem
Kiedy ludzie zaczynają się starzeć, zwykle narażają się na większe ryzyko dla zdrowia. Zarządzanie czystym ryzykiem wiąże się z procesem identyfikacji, oceny i ujarzmiania tego ryzyka – strategią obronną mającą na celu przygotowanie się na nieoczekiwane. Podstawowe metody zarządzania ryzykiem unikanie, zatrzymywanie, dzielenie się, przenoszenie oraz zapobieganie stratom i ograniczanie – mogą mieć zastosowanie do wszystkich aspektów życia jednostki i mogą przynieść korzyści w dłuższej perspektywie. Oto spojrzenie na te pięć metod i ich zastosowanie do zarządzania zagrożeniami dla zdrowia.
Kluczowe wnioski
- Unikanie oznacza nieuczestniczenie w czynnościach, które mogą cię skrzywdzić; w przypadku zdrowia dobrym przykładem jest palenie.
- Zatrzymanie potwierdza nieuchronność pewnych zagrożeń, a jeśli chodzi o opiekę zdrowotną, może oznaczać wybranie tańszego planu ubezpieczenia zdrowotnego, który ma wyższą stawkę odliczenia.
- Podział ryzyka można zastosować do tego, w jaki sposób świadczenia oparte na pracodawcy są często bardziej przystępne, niż gdyby dana osoba uzyskała własne ubezpieczenie zdrowotne.
- Przeniesienie ryzyka dotyczy opieki zdrowotnej, ponieważ koszt opieki jest przenoszony na ubezpieczyciela od osoby fizycznej, poza kosztami składek i kosztem udziału własnego.
- Zapobieganie i ograniczanie strat ma na celu zminimalizowanie ryzyka, a nie jego eliminację – ta sama koncepcja jest stosowana w opiece zdrowotnej z profilaktyką.
Unikanie
Unikanie to metoda ograniczania ryzyka poprzez nieuczestniczenie w czynnościach, które mogą spowodować obrażenia, chorobę lub śmierć. Jednym z takich działań jest palenie papierosów, ponieważ unikanie go może zmniejszyć ryzyko zarówno zdrowotne, jak i finansowe.
Według American Lung Association palenie jest główną przyczyną zgonów, którym można było zapobiec, w Stanach Zjednoczonych i powoduje ponad 480 000 ofiar śmiertelnych rocznie. Dodatkowo, Amerykańskie Centrum Kontroli i Zapobiegania Chorobom zauważa, że palenie jest głównym czynnikiem ryzyka zachorowania na raka płuc, a ryzyko to rośnie tylko im dłużej ludzie palą.
Zakłady ubezpieczeń na życie ograniczają to ryzyko, podnosząc składki dla palaczy w porównaniu z osobami niepalącymi. Zgodnie z ustawą o przystępnej cenie opieki zdrowotnej, znaną również jako Obamacare, ubezpieczyciele zdrowotni mogą podnosić składki w zależności od wieku, położenia geograficznego, wielkości rodziny i statusu palenia. Prawo zezwala na dopłatę do 50% składek dla palaczy.
Strategie zarządzania ryzykiem stosowane w świecie finansów można również zastosować do zarządzania własnym zdrowiem.
Zatrzymywanie
Retencja to uznanie i akceptacja ryzyka jako danego. Zwykle to akceptowane ryzyko jest kosztem, który pomaga zrównoważyć większe ryzyko w przyszłości, takie jak wybór planu ubezpieczenia zdrowotnego o niższej składce, który ma wyższą stawkę odliczenia. Ryzyko początkowe to koszt konieczności pokrycia większych kosztów leczenia z własnej kieszeni, jeśli pojawią się problemy zdrowotne. Jeśli problem stanie się poważniejszy lub zagraża życiu, wówczas świadczenia z ubezpieczenia zdrowotnego są dostępne, aby pokryć większość kosztów nie podlegających odliczeniu. Jeśli dana osoba nie ma poważnych problemów zdrowotnych uzasadniających dodatkowe wydatki na leczenie w ciągu roku, wówczas unika płatności z własnej kieszeni, całkowicie ograniczając większe ryzyko.
Dzielenie się
Dzielenie ryzyka jest często realizowane poprzez świadczenia pracodawcy, które pozwalają firmie opłacać część składek ubezpieczeniowych z pracownikiem. W istocie dzieli to ryzyko z firmą i wszystkimi pracownikami uczestniczącymi w świadczeniach ubezpieczeniowych. Przyjmuje się, że im więcej uczestników podziela ryzyko, koszty składek powinny proporcjonalnie się zmniejszyć. Jednostki mogą uznać, że w ich najlepszym interesie będzie uczestnictwo w podziale ryzyka poprzez wybór pracodawcy planów ochrony zdrowia i ubezpieczenia na życie, jeśli to możliwe.
Przenoszenie
Skorzystanie z ubezpieczenia zdrowotnego jest przykładem przeniesienia ryzyka, ponieważ ryzyko finansowe związane z opieką zdrowotną przechodzi z osoby fizycznej na ubezpieczyciela. Firmy ubezpieczeniowe przejmują ryzyko finansowe w zamian za opłatę zwaną składką oraz udokumentowaną umowę między ubezpieczycielem a osobą fizyczną. Umowa określa wszystkie postanowienia i warunki, które muszą być spełnione i utrzymane, aby ubezpieczyciel przejął odpowiedzialność finansową za pokrycie ryzyka.
Akceptując regulamin i opłacając składki, osoba fizyczna zdołała przenieść większość, jeśli nie całość, ryzyko na ubezpieczyciela. Ubezpieczyciel starannie stosuje wiele statystyk i algorytmów, aby dokładnie określić właściwe płatności składek, współmierne do żądanego pokrycia. W przypadku wniesienia roszczenia ubezpieczyciel potwierdza, czy spełnione są warunki do wypłaty umownej wypłaty za wynik ryzyka.
Zapobieganie i ograniczanie strat
Ta metoda zarządzania ryzykiem ma na celu zminimalizowanie straty, a nie jej całkowite wyeliminowanie. Akceptując ryzyko, koncentruje się na zatrzymywaniu straty i zapobieganiu jej rozprzestrzeniania się. Przykładem tego w ubezpieczeniach zdrowotnych jest opieka profilaktyczna.
Ubezpieczyciele zdrowotni zachęcają do wizyt profilaktycznych, często bezpłatnych, podczas których członkowie mogą poddawać się corocznym kontrolom i badaniom lekarskim. Ubezpieczyciele rozumieją, że wczesne wykrywanie potencjalnych problemów zdrowotnych i prowadzenie opieki profilaktycznej może pomóc w długoterminowej minimalizacji kosztów leczenia. Wiele planów zdrowotnych zapewnia również zniżki na siłownie i kluby zdrowia jako kolejny sposób zapobiegania i redukcji, aby zachować aktywność i zdrowie członków.