Definicja zobowiązania do pożyczki
Co to jest zobowiązanie do pożyczki?
Zobowiązanie do udzielenia pożyczki to umowa zawarta przez bank komercyjny lub inną instytucję finansową na pożyczkę firmie lub osobie fizycznej określonej kwoty. Zobowiązanie do udzielenia pożyczki jest przydatne dla konsumentów, którzy chcą kupić dom lub firma planująca duży zakup.
Pożyczka może przybrać formę jednorazowej kwoty ryczałtowej lub – w przypadku zobowiązania do udzielenia pożyczki odnawialnej – linii kredytowej, z której pożyczkobiorca może skorzystać w razie potrzeby (do z góry określonego limitu).
Kluczowe wnioski
- Zobowiązanie do udzielenia pożyczki to umowa zawarta przez bank komercyjny lub inną instytucję finansową na pożyczkę firmie lub osobie fizycznej określonej kwoty.
- Zobowiązania do pożyczki są przydatne dla konsumentów, którzy chcą kupić dom lub dla firm planujących duży zakup.
- Pożyczka może przybrać formę jednorazowej kwoty ryczałtowej lub linii kredytowej, z której pożyczkobiorca może skorzystać w razie potrzeby (do określonego z góry limitu).
- Zobowiązania do udzielenia pożyczki mogą być zabezpieczone lub niezabezpieczone; zabezpieczone zobowiązanie jest zwykle oparte na zdolności kredytowej pożyczkobiorcy i jest zabezpieczone jakąś formą zabezpieczenia. mając na uwadze, że niezabezpieczone zobowiązanie opiera się wyłącznie na zdolności kredytowej pożyczkobiorcy (nie ma żadnego zabezpieczenia).
Zrozumienie zobowiązania do pożyczki
Instytucje finansowe zobowiązują się do udzielenia pożyczki na podstawie zdolności kredytowej pożyczkobiorcy oraz – jeżeli jest to zobowiązanie zabezpieczone – na wartości jakiejś formy zabezpieczenia. W przypadku konsumentów indywidualnych zabezpieczeniem może być dom. Pożyczkobiorcy mogą wówczas wykorzystać środki udostępnione w ramach zobowiązania do udzielenia pożyczki do wysokości uzgodnionego limitu. Zobowiązanie pożyczka open-end działa jak odnawialnego linii kredytowej: Gdy kredytobiorca spłaci część kredytu na główny, kredytodawca dodaje tej kwoty plecami do dostępnego limitu kredytowego.
Stopy procentowe przy uzyskiwaniu zabezpieczonego zobowiązania do pożyczki mogą być niższe, ale ten rodzaj pożyczki wymaga wniesienia zabezpieczenia; jeśli nie możesz spłacić pożyczki, możesz ryzykować utratę zabezpieczenia.
Rodzaje zobowiązań do udzielenia pożyczki
Zobowiązania do udzielenia pożyczki mogą być zabezpieczone lub niezabezpieczone.
Zabezpieczone zobowiązanie do pożyczki
Zabezpieczone zobowiązanie jest zwykle oparte na zdolności kredytowej pożyczkobiorcy i ma pewną formę zabezpieczenia, które je zabezpiecza. Dwa przykłady zobowiązań do udzielenia pożyczki zabezpieczonej otwartej dla konsumentów to zabezpieczona karta kredytowa – w której pieniądze na rachunku bankowym służą jako zabezpieczenie – oraz linia kredytowa pod zastaw domu (HELOC) – w której jako zabezpieczenie wykorzystuje się kapitał własny w domu.
Ponieważ limit kredytowy jest zwykle oparty na wartości zabezpieczonego składnika aktywów, limit kredytowy jest często wyższy w przypadku zabezpieczonego zobowiązania do pożyczki niż w przypadku niezabezpieczonego zobowiązania do pożyczki. Ponadto oprocentowanie pożyczki może być niższe, a okres spłaty może być dłuższy w przypadku zabezpieczonego zobowiązania pożyczkowego niż w przypadku niezabezpieczonego. Jednak proces zatwierdzania zwykle wymaga więcej formalności i trwa dłużej niż w przypadku niezabezpieczonej pożyczki.
Pożyczkodawca posiada akt lub tytuł będący przedmiotem zabezpieczenia – lub ustanawia zastaw na aktywach – do momentu całkowitej spłaty pożyczki. Niespłacanie zabezpieczonej pożyczki może skutkować przejęciem przez pożyczkodawcę własności i sprzedaży zabezpieczonego składnika aktywów, w którym to momencie byłby odpowiedzialny za wykorzystanie wpływów na pokrycie pożyczki.
Niezabezpieczone zobowiązanie do pożyczki
Pożyczka, która nie ma żadnego zabezpieczenia, opiera się przede wszystkim na zdolności kredytowej pożyczkobiorcy. Niezabezpieczona karta kredytowa jest bardzo podstawowym przykładem niezabezpieczonego zobowiązania do udzielenia pożyczki otwartej. Zwykle im wyższa ocena kredytowa pożyczkobiorcy, tym wyższy limit kredytowy.
Jednak stopa procentowa może być wyższa niż w przypadku zabezpieczonego zobowiązania do pożyczki, ponieważ żadne zabezpieczenie nie stanowi zabezpieczenia długu. Pożyczki niezabezpieczone mają zwykle ustalony minimalny harmonogram spłat i stopę procentową. Proces uzyskiwania tego rodzaju pożyczki często zajmuje mniej formalności i czasu na zatwierdzenie niż zabezpieczone zobowiązanie do pożyczki.
Zalety i wady zobowiązań pożyczkowych
Zobowiązania do udzielenia pożyczki odnawialnej są elastyczne i mogą być przydatne do spłaty nieoczekiwanych krótkoterminowych zobowiązań dłużnych lub pokrycia sytuacji kryzysowych. Ponadto HELOCs mają zazwyczaj niskie stopy procentowe, co może sprawić, że ich płatności będą bardziej przystępne. Zabezpieczone karty kredytowe mogą pomóc konsumentom w ustanowieniu lub odbudowie kredytu; terminowe płacenie rachunków i utrzymywanie niskiego całkowitego zadłużenia karty kredytowej poprawi ich wyniki kredytowe iz czasem mogą kwalifikować się do niezabezpieczonej karty kredytowej.
Wadą zobowiązania do pożyczki zabezpieczonej jest to, że pożyczkobiorcy, którzy zaciągną zbyt dużo pieniędzy i nie są w stanie spłacić pożyczki, mogą stracić swoje zabezpieczenie. Na przykład może to oznaczać utratę domu. Niezabezpieczone zobowiązania mają wyższą stopę procentową, co powoduje, że pożyczanie jest droższe.