Dożywotnia wypłata dożywotnia
Co to jest dożywotnia wypłata dożywotnia?
Dożywotnia renta z wypłatą to rodzaj inwestycji emerytalnej, która wypłaca część bazowego portfela aktywów przez cały okres życia inwestora. Takie renty są sprzedawane przez firmy ubezpieczeniowe i niektóre instytucje finansowe.
Kiedy inwestor kupuje rentę, może zapłacić kwotę ryczałtową lub wpłacić serię płatności do firmy ubezpieczeniowej. Z kolei towarzystwo ubezpieczeniowe zgadza się wypłacić kupującemu – zwanemu rencistą – serię wypłat. Istnieją różne rodzaje rent z różnymi harmonogramami płatności.
Kluczowe wnioski
- Dożywotnia renta z wypłatą to rodzaj inwestycji emerytalnej, która spłaca część bazowego portfela aktywów przez okres życia inwestora.
- Gwarantowane płatności związane z dożywotnimi rocznymi wypłatami eliminują ryzyko dla inwestorów przeżycia ich funduszy emerytalnych.
- Wpłaty na renty są zwykle zablokowane na pewien czas, a za wcześniejsze wypłaty byłyby naliczane kary.
Zrozumienie dożywotniej wypłaty renty
Inwestor może wybrać dożywotnią wypłatę dożywotnią, aby wyeliminować ryzyko przeżycia kwoty przeznaczonej na emeryturę. Gwarantowane płatności na całe życie zmniejszają ryzyko długowieczności. Ryzyko długowieczności odnosi się do szansy, że oczekiwana długość życia lub wskaźnik przeżycia inwestora przekroczy oczekiwania, prowadząc do wyższych niż oczekiwano płatności gotówkowych dla firmy ubezpieczeniowej.
Dożywotnia renta wypłat może mieć strukturę zapewniającą stałą lub zmienną płatność:
- Przy stałej wypłacie inwestor otrzymuje z góry ustaloną kwotę w dolarach za każdą płatność. Koszt dostosowania dziennym (cola) mogą być dodawane. COLA to korekta płatności renty w celu zrekompensowania inwestorowi inflacji lub rosnących cen.
- W przypadku zmiennej płatności kwota renty zmienia się wraz z wartością inwestycji utrzymywanych w portfelu renty.
Płatności na rzecz rencisty można dokonywać w miesięcznych, kwartalnych, rocznych ratach. Wadą dożywotniej wypłaty renty jest to, że mogą zostawić niewiele lub nic spadkobiercom inwestora. Wypłaty z dożywotniej renty dożywotniej zwykle kończą się śmiercią ubezpieczającego.
Ubezpieczający może wykupić poprawki do planu, które pozwolą na kontynuację płatności w majątku spadkowym lub zapewnią gwarantowaną liczbę płatności. Te korekty mogą skutkować mniejszą wypłatą dla posiadacza renty.
Uwagi specjalne
Renta to produkt finansowy, za pomocą którego osoba fizyczna otrzymuje stały strumień płatności. Stosowany jest przede wszystkim przez emerytów jako forma dochodu gwarantowanego.
Renty są tworzone i sprzedawane przez instytucje finansowe, które lokują w czasie środki zdeponowane przez osoby fizyczne, a następnie, gdy klient jest gotowy, rozpoczynają regularne wypłaty z konta na rzecz posiadacza renty.
Okres, w którym dożywotnia jest zasilana, a przed rozpoczęciem wypłat, nazywany jest fazą akumulacji. Po rozpoczęciu płatności umowa przechodzi w fazę rentyzacji.
Renty są odpowiednie dla osób poszukujących stabilnych, gwarantowanych dochodów emerytalnych. Ponieważ pieniądze zainwestowane w rentę nie są dostępne bez kary, nie jest to zalecane dla osób młodszych lub tych, którzy nie mają funduszu awaryjnego, z którego mogą w razie potrzeby skorzystać.
Krytyka rent
Jedną z zarzutów dotyczących rent jest to, że są one niepłynne, co oznacza, że pieniędzy nie można łatwo przenosić i usuwać z rent. Depozyty w rentach są zwykle zablokowane na pewien czas – zwany okresem wykupu. Za wcześniejsze wypłaty zostaną nałożone kary.
Okresy wykupu mogą trwać od dwóch do ponad 10 lat, w zależności od konkretnego produktu. Opłaty za wykup mogą zaczynać się od 10% lub więcej, a kara zazwyczaj spada co roku w okresie wykupu.