Przewodnik po polisach i firmach w zakresie ubezpieczeń na życie
Co to jest ubezpieczenie na życie?
Ubezpieczenie na życie to umowa pomiędzy ubezpieczycielem a ubezpieczającym. Ubezpieczenie na życie gwarantuje, że ubezpieczyciel wypłaci określoną kwotę na rzecz wskazanych beneficjentów w przypadku śmierci ubezpieczonego, w zamian za składki zapłacone przez ubezpieczającego za jego życia.
Kluczowe wnioski
- Ubezpieczenie na życie jest prawnie wiążącą umową.
- Aby umowa była wykonalna, wniosek o ubezpieczenie na życie musi dokładnie ujawniać przeszłe i obecne warunki zdrowotne ubezpieczonego oraz czynności obarczone wysokim ryzykiem.
- Aby polisa na życie pozostała w mocy, ubezpieczający musi zapłacić z góry jedną składkę lub regularnie płacić składki w czasie.
- W przypadku śmierci ubezpieczonego wskazani beneficjenci polisy otrzymają wartość nominalną polisy lub świadczenie z tytułu śmierci.
- Terminowe ubezpieczenia na życie wygasają po upływie określonej liczby lat. Stałe ubezpieczenia na życie pozostają aktywne do śmierci ubezpieczonego, zaprzestania płacenia składek lub wykupu polisy.
- Polisa na życie jest tak dobra, jak siła finansowa firmy, która ją wystawia. Państwowe fundusze gwarancyjne mogą wypłacać roszczenia, jeżeli emitent nie może.
Chcesz kupić ubezpieczenie na życie? Przeczytaj nasze recenzje najlepszych towarzystw ubezpieczeń na życie :
- Ogólnie najlepszy: Prudential
- Najlepsze wydanie natychmiastowe: State Farm Life
- Najlepsza wartość: Transamerica
- Najlepsze całe życie: Northwestern Mutual
- Zasady dotyczące najlepszych terminów: New York Life
- Najlepsze bez egzaminów medycznych: wzajemne egzaminy Omaha
- Najlepsze dla wojska: USAA
Kto powinien kupić ubezpieczenie na życie?
Ubezpieczenie na życie zapewnia wsparcie finansowe pozostałym przy życiu osobom pozostającym na utrzymaniu lub innym beneficjentom po śmierci ubezpieczonego. Oto kilka przykładów osób, które mogą potrzebować ubezpieczenia na życie:
- Rodzice z małoletnimi dziećmi – jeśli jeden z rodziców umiera, utrata dochodów lub umiejętności opiekuńczych może spowodować trudności finansowe. Ubezpieczenie na życie może zapewnić dzieciom środki finansowe, których potrzebują, dopóki nie będą w stanie się utrzymać.
- Rodzice z dorosłymi dziećmi specjalnej troski – W przypadku dzieci, które wymagają opieki przez całe życie i nigdy nie będą samowystarczalne, ubezpieczenie na życie może zagwarantować, że ich potrzeby zostaną zaspokojone po śmierci rodziców.Świadczenie z tytułu śmierci może zostać wykorzystane do sfinansowania specjalne potrzeby ufa, że uda powiernicze na rzecz dorosłego dziecka.
- Dorośli, którzy są właścicielami razem – żonaci lub nie, jeśli śmierć jednej osoby dorosłej oznaczałaby, że druga osoba nie mogłaby już sobie pozwolić na spłatę kredytu, utrzymanie i podatki od nieruchomości, ubezpieczenie na życie może być dobrym pomysłem. Przykładem może być zaręczona para, która wzięła wspólny kredyt hipoteczny na zakup swojego pierwszego domu.
- Starsi rodzice, którzy chcą zostawić pieniądze dorosłym dzieciom, które zapewniają ich opiekę – Wiele dorosłych dzieci poświęca się, biorąc czas wolny od pracy, aby opiekować się starszym rodzicem, który potrzebuje pomocy. Pomoc ta może również obejmować bezpośrednie wsparcie finansowe. Ubezpieczenie na życie może pomóc w zwrocie kosztów poniesionych przez dorosłe dziecko po śmierci rodzica.
- Młodzi dorośli, których rodzice zaciągnęli zadłużenie z tytułu prywatnego kredytu studenckiego lub zaciągnęli pożyczkę na ich rzecz – młode osoby dorosłe bez osób na utrzymaniu rzadko potrzebują ubezpieczenia na życie, ale jeśli rodzic po śmierci będzie musiał spłacić dług dziecka, dziecko może chcieć nosić wystarczająco dużo życia ubezpieczenie na spłatę tego długu.
- Młodzi dorośli, którzy chcą mieć niskie stawki – im młodszy i zdrowszy jesteś, tym niższe składki ubezpieczeniowe. Osoba dorosła w wieku 20 lat może wykupić polisę nawet bez osób na utrzymaniu, jeśli oczekuje się, że będzie je mieć w przyszłości.
- Zamożne rodziny, które spodziewają się płacić podatki od nieruchomości – ubezpieczenie na życie może zapewnić fundusze na pokrycie podatków i utrzymanie pełnej wartości majątku w stanie nienaruszonym.
- Rodziny, które można ’ t stać pochówku i pogrzebu wydatki -A małą polisę ubezpieczeniową na życie może zapewnić fundusze na cześć ukochanej osoby za przejazd.
- Firmy zatrudniające kluczowych pracowników – jeśli śmierć kluczowego pracownika, na przykład dyrektora generalnego, spowodowałaby poważne trudności finansowe dla firmy, firma ta może mieć ubezpieczalny interes, który pozwoli jej na zakup polisy ubezpieczeniowej na życie tego pracownika.
- Emeryci będący w związkach małżeńskich – zamiast wybierać między wypłatą emerytury, która zapewnia świadczenie dla współmałżonka a taką, która jej nie zapewnia, emeryci mogą zdecydować się na przyjęcie pełnej emerytury i przeznaczyć część pieniędzy na wykupienie ubezpieczenia na życie, które przyniesie korzyści ich współmałżonkowi. Ta strategia nazywa się maksymalizacją emerytur.
Jak działa ubezpieczenie na życie
Polisa na życie może składać się z dwóch głównych elementów – świadczenia z tytułu śmierci i składki. Terminowe ubezpieczenie na życie składa się z tych dwóch elementów, ale stałe lub całe ubezpieczenia na życie mają również składnik wartości pieniężnej.
- Świadczenie z tytułu śmierci –Świadczenie z tytułu śmierci lub wartość nominalna to interes podlegający ubezpieczeniu i czy proponowany ubezpieczony kwalifikuje się do objęcia ochroną w oparciu owymogi ubezpieczeniowe firmyzwiązane z wiekiem, stanem zdrowia i wszelkimi niebezpiecznymi czynnościami, w których uczestniczy proponowany ubezpieczony.
- Składka – składki to pieniądze, które ubezpieczający płaci za ubezpieczenie.Ubezpieczyciel musi wypłacić świadczenie z tytułu śmierci w przypadku śmierci ubezpieczonego, jeżeli ubezpieczający opłaci wymagane składki, a składki są częściowo określane na podstawie prawdopodobieństwa, że ubezpieczyciel będzie musiał wypłacić świadczenie z tytułu śmierci na podstawie przewidywanej długości życia ubezpieczonego. Czynniki, które wpływają na oczekiwaną długość życia, obejmują wiek ubezpieczonego, płeć, historię choroby, zagrożenia zawodowe i hobby wysokiego ryzyka. Część składki idzie również na koszty operacyjne towarzystwa ubezpieczeniowego. Składki są wyższe w przypadku polis z większymi świadczeniami z tytułu śmierci, osób o wyższym ryzyku oraz stałych polis, które kumulują wartość pieniężną.
- Wartość gotówkowa – Wartość pieniężna stałego ubezpieczenia na życie służy dwóm celom. Jest to konto oszczędnościowe, z którego ubezpieczający może korzystać przez całe życie ubezpieczonego; środki pieniężne gromadzone są na zasadzie odroczenia podatku. Niektóre zasady mogą mieć ograniczenia dotyczące wypłat w zależności od sposobu wykorzystania pieniędzy. Na przykład, ubezpieczający może zaciągnąć pożyczkę na kwotę pieniężną polisy i zapłacić odsetki od kwoty głównej pożyczki. Ubezpieczający może również wykorzystać wartość gotówkową do opłacenia składek lub wykupienia dodatkowego ubezpieczenia. Wartość pieniężna to świadczenie na życie, które pozostaje w firmie ubezpieczeniowej po śmierci ubezpieczonego. Wszelkie niespłacone pożyczki w kwocie pieniężnej zmniejszą świadczenie z tytułu śmierci z polisy.
Dobrze wiedzieć
Ubezpieczający i ubezpieczony to zwykle ta sama osoba, ale czasami mogą się różnić. Na przykład firma może wykupić ubezpieczenie kluczowej osoby dla kluczowego pracownika, takiego jak dyrektor generalny, lub ubezpieczony może sprzedać własną polisę stronie trzeciej za gotówkę w ramach rozliczenia na życie.
Rodzaje ubezpieczeń na życie
Dostępnych jest wiele różnych rodzajów ubezpieczeń na życie, aby zaspokoić różnego rodzaju potrzeby i preferencje.
- Terminowe ubezpieczenie na życie – terminowe ubezpieczenie na życie obowiązuje przez określoną liczbę lat, a następnie wygasa. Termin wykupu wybierasz przy wykupywaniu polisy. Typowe terminy to 10, 20 lub 30 lat. Najlepszy termin ubezpieczenia na życie przystępność bilans polityki długoterminowego siły finansowej.
- Okres obowiązywania poziomu – składki są takie same każdego roku.
- Termin rosnący – składki są niższe, gdy jesteś młodszy, i rosną wraz z wiekiem. Nazywa się to również „ rocznym okresem odnawialnym ”.
- Stałe – obowiązuje przez całe życie ubezpieczonego, chyba że ubezpieczający przestanie płacić składki lub zrezygnuje z polisy. Zwykle jest droższe niż termin.
- Pojedyncza składka – w tym przypadku ubezpieczający płaci całą składkę z góry, zamiast dokonywać miesięcznych, kwartalnych lub rocznych płatności.
- Całe życie – ubezpieczenie na całe życie to rodzaj trwałego ubezpieczenia na życie, które gromadzi wartość pieniężną.
- Universal Life – rodzaj trwałego ubezpieczenia na życie z oprocentowanym składnikiem wartości pieniężnej, uniwersalne ubezpieczenie na życie ma składki porównywalne z terminowymi ubezpieczeniami na życie. W przeciwieństwie do terminu i przez całe życie, składki i zasiłek z tytułu śmierci można dostosowywać w czasie.
- Gwarantowane uniwersalne – to rodzaj uniwersalnego ubezpieczenia na życie, które nie buduje wartości pieniężnej i zazwyczaj ma niższe składki niż całe życie.
- Zmienna Uniwersalna – w przypadku ubezpieczenia na życie o zmiennej wartości uniwersalnej, ubezpieczający może inwestować wartość pieniężną polisy.
- Indeksowane uniwersalne – jest to rodzaj uniwersalnego ubezpieczenia na życie, które umożliwia posiadaczowi polisy uzyskiwanie stałej lub indeksowanej akcjami stopy zwrotu ze składnika wartości pieniężnej.
- Pogrzeb lub ostateczny koszt – jest to rodzaj stałego ubezpieczenia na życie, które zapewnia niewielkie świadczenie z tytułu śmierci. Wbrew imionom, beneficjenci mogą korzystać ze świadczenia z tytułu śmierci według własnego uznania.
- Gwarantowana emisja – rodzaj stałego ubezpieczenia na życie dostępnego dla osób z problemami zdrowotnymi, które w przeciwnym razie uczyniłyby ich nieubezpieczonymi, gwarantowane ubezpieczenie na życie nie wypłaci świadczenia z tytułu śmierci przez pierwsze dwa lata obowiązywania polisy (chyba że śmierć jest przypadkowa) należna na wysokie ryzyko ubezpieczenia osoby. Ubezpieczyciel zwróci jednak składki polisy wraz z odsetkami beneficjentom, jeżeli ubezpieczony umrze w tym okresie.
Ubezpieczyciele na życie
Wiele firm ubezpieczeniowych oferuje ubezpieczającym możliwość dostosowania swoich polis do ich potrzeb. Pasażerowie są najczęstszym sposobem, w jaki ubezpieczający mogą modyfikować swój plan. Jest wielu jeźdźców, ale dostępność zależy od dostawcy. Ubezpieczający zazwyczaj zapłaci dodatkową składkę za każdego pasażera lub opłatę za korzystanie z usług kierowcy, chociaż niektóre polisy obejmują niektórych pasażerów w składce podstawowej.
- Przypadkowy kierowca świadczenie z tytułu śmierci zapewnia dodatkowe ubezpieczenie na życie na wypadek śmierci Ubezpieczonego jest przypadkowy.
- Rezygnacja z premii zawodnika zwalnia ubezpieczającego dokonywania wypłat premii, jeżeli ubezpieczony zostaje wyłączona i niezdolnych do pracy.
- Osoba niepełnosprawna płaci miesięczny dochód w przypadku, gdy ubezpieczony nie będzie mógł pracować przez kilka miesięcy lub dłużej z powodu poważnej choroby lub urazu.
- Po zdiagnozowaniu śmiertelnej choroby, osoba uprawniona do przyspieszonego świadczenia z tytułu śmierci umożliwia ubezpieczonemu pobranie części lub całości świadczenia z tytułu śmierci.
- Rider opieki długoterminowej jest rodzajem zasiłku z tytułu przyspieszonej śmierci, który można wykorzystać do opłacenia domu opieki, mieszkania z pomocą lub opieki domowej, gdy ubezpieczony wymaga pomocy w codziennych czynnościach, takich jak kąpiel, jedzenie i używanie Toaleta.
- Pasażer z gwarancją ubezpieczenia umożliwia posiadaczowi polisy wykupienie dodatkowego ubezpieczenia w późniejszym terminie bez badania lekarskiego.
Każda polisa jest unikalna dla ubezpieczonego i ubezpieczyciela. Ważne jest, aby przejrzeć dokument polisy, aby zrozumieć, jakie ryzyka obejmuje Twoja polisa, ile zapłaci beneficjentom iw jakich okolicznościach.
Ile kupić ubezpieczenie na życie
Zanim zaczniesz ubiegać się o ubezpieczenie na życie, powinieneś przeanalizować swoją sytuację finansową i określić, ile pieniędzy byłoby potrzebne, aby utrzymać standard życia Twoich beneficjentów lub zaspokoić potrzeby, na które kupujesz polisę.
Na przykład, jeśli jesteś głównym opiekunem i masz dzieci w wieku dwóch i czterech lat, chciałbyś mieć wystarczające ubezpieczenie, aby pokryć Twoje obowiązki związane z opieką, dopóki dzieci nie dorosną i nie będą w stanie samodzielnie się utrzymać. Możesz zbadać koszty zatrudnienia niani i gospodyni lub skorzystać z komercyjnej opieki nad dziećmi i usług sprzątania, a następnie dodać trochę pieniędzy na edukację. Zsumuj, jakie byłyby te koszty w ciągu następnych około 16 lat, dodaj więcej dla inflacji i to jest świadczenie z tytułu śmierci, które możesz chcieć kupić – jeśli Cię na to stać.
Rozsądnie jest dokonywać corocznej ponownej oceny potrzeb związanych z ubezpieczeniem na życie lub po ważnych wydarzeniach w życiu, takich jak rozwód, małżeństwo, narodziny lub adopcja dziecka lub większe zakupy, takie jak dom. Konieczne może być zaktualizowanie beneficjentów polisy, zwiększenie zakresu, a nawet zmniejszenie zakresu.
Kwalifikacja do ubezpieczenia na życie
Ubezpieczyciele oceniają każdego wnioskującego o ubezpieczenie na życie indywidualnie, a mając do wyboru setki ubezpieczycieli, prawie każdy może znaleźć niedrogą polisę, która przynajmniej częściowo zaspokoi ich potrzeby. Według Insurance Information Institute w 2018 roku w Stanach Zjednoczonych istniało 841 towarzystw ubezpieczeń na życie i rent.
Co więcej, wiele firm oferujących ubezpieczenia na życie sprzedaje wiele rodzajów i rozmiarów polis, a niektóre specjalizują się w zaspokajaniu określonych potrzeb, takich jak polisy dla osób z przewlekłymi schorzeniami. Są też brokerzy, którzy specjalizują się w ubezpieczeniach na życie i wiedzą, co oferują różne firmy. Wnioskodawcy mogą bezpłatnie współpracować z brokerem, aby znaleźć potrzebne im ubezpieczenie. Oznacza to, że prawie każdy może otrzymać jakąś polisę ubezpieczeniową na życie, jeśli wygląda dostatecznie mocno i jest skłonny zapłacić wystarczająco wysoką cenę lub zaakceptować być może mniej niż idealne świadczenie z tytułu śmierci.
Ubezpieczenia są przeznaczone nie tylko dla osób zdrowych i zamożnych, a ponieważ branża ubezpieczeniowa jest znacznie szersza, niż zdaje sobie sprawę wielu konsumentów, uzyskanie ubezpieczenia na życie może być możliwe i niedrogie, nawet jeśli poprzednie wnioski zostały odrzucone lub wyceny były niedostępne.
Ogólnie rzecz biorąc, im młodszy i zdrowszy jesteś, tym łatwiej będzie zakwalifikować się do ubezpieczenia na życie, a im jesteś starszy i mniej zdrowy, tym będzie to trudniejsze. Niektóre wybory dotyczące stylu życia, takie jak palenie tytoniu lub angażowanie się w ryzykowne hobby, takie jak skoki spadochronowe, również utrudniają zakwalifikowanie się lub prowadzą do wyższych stawek.
Dodatkowe zastosowania dla ubezpieczenia na życie
Większość ludzi korzysta z ubezpieczenia na życie, aby zapewnić pieniądze beneficjentom, którzy po śmierci ubezpieczonego cierpieliby z powodu trudności finansowych. Jednak dla osób zamożnych korzyści podatkowe wynikające z ubezpieczenia na życie, w tym odroczony podatkowo wzrost wartości gotówkowej, wolne od podatku dywidendy i wolne od podatku świadczenia z tytułu śmierci, mogą zapewnić dodatkowe możliwości strategiczne.
Finansowanie emerytury – Polityka o wartości pieniężnej lub składniku inwestycyjnym może stanowić źródło dochodu emerytalnego. Taka możliwość może wiązać się z wysokimi opłatami i niższym świadczeniem z tytułu śmierci, więc może to być dobra opcja tylko dla osób, które maksymalnie wykorzystały inne podatkowe rachunki oszczędnościowe i inwestycyjne. Opisana wcześniej strategia maksymalizacji emerytury to kolejny sposób wykorzystania ubezpieczenia na życie do sfinansowania emerytury.
Unikanie podatków – Unikanie opodatkowania to zgodna z prawem strategia minimalizacji zobowiązań podatkowych i nie należy jej mylić z uchylaniem się od opodatkowania, które jest nielegalne.
Pożyczanie pieniędzy – większość stałych ubezpieczeń na życie gromadzi wartość pieniężną, pod którą ubezpieczający może pożyczyć. Technicznie rzecz biorąc, pożyczasz pieniądze od firmy ubezpieczeniowej i wykorzystujesz swoją wartość gotówkową jako zabezpieczenie. W przeciwieństwie do innych rodzajów pożyczek, ocena kredytowa ubezpieczającego nie ma znaczenia. Warunki spłaty mogą być elastyczne, a odsetki od pożyczki wracają na rachunek wartości pieniężnej posiadacza polisy. Pożyczki z tytułu polisy mogą jednak zmniejszyć świadczenie z tytułu śmierci na podstawie polisy.