Opłaty za śmieci
Co to są opłaty za śmieci?
Opłaty śmieciowe to szereg opłat, które pożyczkodawca nakłada przy zamykaniu kredytu hipotecznego. Opłaty te są często nieoczekiwane przez pożyczkobiorcę i nie są jasno wyjaśnione przez pożyczkodawcę. Ten czynnik zaskoczenia może prowadzić do wrażenia, że opłaty te są wygórowane i powiązane z innymi uzasadnionymi kosztami zamknięcia bez uzasadnionego powodu.
Kluczowe wnioski
- Opłaty śmieciowe to dodatkowe opłaty nakładane na kredytobiorcę na końcowym etapie przyznawania kredytu hipotecznego.
- Opłaty, które obejmują opłaty śmieciowe, są uważane za wygórowane, nie w dobrej wierze i prawie zawsze są nieoczekiwane.
- Niepotrzebne opłaty nie są nielegalne ani ukryte, są zawarte w rozliczeniu HUD-1, które zawiera wszystkie opłaty, które pożyczkobiorca musi zapłacić przy zamknięciu.
- Pożyczkobiorcy zawsze mają prawo kwestionować opłaty śmieciowe i negocjować bardziej sprawiedliwe koszty, ale często tego nie robią, co powoduje, że pożyczkodawcy czerpią zyski z opłat śmieciowych.
- W 2015 roku Biuro Ochrony Konsumentów wprowadziło wiele reform w procesie zamykania transakcji, w tym zasadę mówiącą, że żadna opłata nie może być zawyżona o więcej niż 10% od szacunku kredytu do ostatecznego oświadczenia końcowego.
Zrozumienie opłat za śmieci
Opłaty za śmieci to podzbiór kosztów, które pojawiają się na każdym wyciągu rozliczeniowym HUD-1. Tradycyjnie oświadczenie to było odrębną formą, zgodnie z którą prawo federalne wymagało od pożyczkodawcy dostarczenia pożyczkobiorcy przy zamknięciu. Zawierała szczegółową wyszczególnienie wszystkich kosztów związanych z pożyczką.
Przed zamknięciem, w momencie, gdy strony uzgadniają warunki pożyczki i rozpoczynają przygotowania do zamknięcia, pożyczkodawca był zobowiązany do przedstawienia w dobrej wierze oszacowania (GFE) tych kosztów. W 2015 r. Biuro Ochrony Konsumentów (CFPB) skonsolidowało te dokumenty w jedną formę, co stanowi informację końcową.
Koszty podane na HUD-1 wahają się od standardowych elementów, takich jak inspekcja domu i opłaty za wyszukiwanie tytułów, po bardziej wątpliwe koszty, które niektórzy uważają za śmieci. Ta ostatnia grupa może obejmować takie pozycje, jak opłata za przygotowanie dokumentu, opłata za wniosek, opłata za finansowanie, opłata za weryfikację opłaty za zatrudnienie, opłata rejestracyjna, opłata za tłumaczenie lub opłata za automatyczne ubezpieczenie.
Pożyczkobiorca zawsze miał prawo kwestionować te opłaty i negocjować je z pożyczkodawcą, ale wielu pożyczkodawców uznało za opłacalne założenie, że pożyczkobiorcy nie uda się zakwestionować wszystkich tych opłat. Krytycy branży hipotecznej argumentowali również, że pożyczkodawcy nie stosują się do wymogów dobrej wiary GFE i liberalnie dodają opłaty do ostatecznego zestawienia HUD-1, które nigdy nie zostały uwzględnione w GFE.
Opłaty za śmieci powodują wzrost ceny zakupu domu i mogą nie zostać uwzględnione w planie kosztów nabywcy domu. W wielu przypadkach może to finansowo wydłużyć kupującego do ostatecznego kosztu, z którym nie jest zadowolony. Pozostawia również zły gust dotyczący procesu kupowania domu, który dla większości ludzi powinien być dla większości szczęśliwym momentem.
Biuro Ochrony Konsumentów (CFPB) reformuje proces zamknięcia
Reforma Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) z 2015 r. Dotycząca procesu zamykania nie tylko usprawniła papierkową robotę związaną z procesem zamykania, ale także ustanowiła ograniczenia dotyczące opłat i korekt, które można było wprowadzić po przekazaniu pożyczkobiorcy GFE.
Po części celem tych zmian było zminimalizowanie możliwości kredytodawców dodawania niepotrzebnych opłat, które pożyczkobiorcy mogliby przeoczyć. Główną zmianą wprowadzoną przez CFPB w tym nowym zbiorze przepisów jest ograniczenie dopuszczalnej inflacji opłat wymienionych w oszacowaniu kredytu (LE), dokumencie znanym wcześniej jako GFE.
Ogólnie rzecz biorąc, żadna opłata nie może zostać zwiększona o więcej niż 10% od LE do końcowego oświadczenia końcowego. Jeśli nastąpiła poważna zmiana okoliczności pożyczki, pożyczkodawca musi umożliwić pożyczkobiorcy przegląd nowego LE, ponieważ ograniczenia określone przez CFPB mogą już nie mieć zastosowania.
Opłaty za śmieci nie są generalnie nielegalne. Nawet przy wysiłkach CFPB mających na celu ochronę pożyczkobiorców przed oszukańczymi praktykami pożyczkowymi, na pożyczkobiorcy spoczywa ciężar dokładnego zbadania i zakwestionowania opłat, które wydają się niepotrzebne. Celem pożyczkodawcy jest zawsze zamknięcie kredytu hipotecznego, aby mógł uzyskać dochód, dlatego zazwyczaj są oni otwarci na negocjacje, aby zapewnić zamknięcie kredytu hipotecznego.