Ubezpieczenie
Co to jest ubezpieczenie?
Ubezpieczenie to umowa reprezentowana przez polisę, w ramach której osoba lub podmiot otrzymuje ochronę finansową lub zwrot poniesionych strat od firmy ubezpieczeniowej. Firma łączy ryzyko klientów, aby płatności były bardziej przystępne dla ubezpieczonych.
Polisy ubezpieczeniowe służą do zabezpieczenia się przed ryzykiem strat finansowych, zarówno dużych, jak i małych, które mogą wyniknąć ze zniszczenia mienia ubezpieczonego lub odpowiedzialności za szkody wyrządzone osobie trzeciej.
Jak działa ubezpieczenie
Dostępnych jest wiele różnych rodzajów polis ubezpieczeniowych i praktycznie każda osoba fizyczna lub firma może znaleźć firmę ubezpieczeniową, która zechce je ubezpieczyć – za odpowiednią cenę. Najbardziej powszechnymi rodzajami ubezpieczeń osobistych są ubezpieczenia komunikacyjne, zdrowotne, mieszkaniowe i na życie. Większość osób w Stanach Zjednoczonych ma co najmniej jeden z tych rodzajów ubezpieczenia, a ubezpieczenie samochodu jest wymagane przez prawo.
Kluczowe wnioski
- Ubezpieczenie to umowa (polisa), w której ubezpieczyciel zabezpiecza innego ubezpieczyciela przed stratami wynikającymi z określonych zdarzeń losowych lub niebezpieczeństw.
- Istnieje wiele rodzajów polis ubezpieczeniowych. Życie, zdrowie, właściciele domów i auto to najczęstsze formy ubezpieczenia.
- Podstawowe składniki, które składają się na większość polis ubezpieczeniowych, to udział własny, limit polisy i składka.
Firmy wymagają specjalnych rodzajów polis ubezpieczeniowych, które ubezpieczają określone rodzaje ryzyka, na które narażona jest dana firma. Na przykład restauracja typu fast food potrzebuje polityki, która obejmuje szkody lub obrażenia powstałe w wyniku gotowania we frytkownicy. Dealer samochodowy nie jest narażony na tego typu ryzyko, ale wymaga pokrycia szkód lub obrażeń, które mogą wystąpić podczas jazd testowych.
Aby wybrać najlepszą polisę dla siebie lub swojej rodziny, należy zwrócić uwagę na trzy kluczowe elementy większości polis ubezpieczeniowych – udział własny, składka i limit polisy.
Dostępne są również polisy ubezpieczeniowe zaspokajające bardzo specyficzne potrzeby, takie jak ubezpieczenie od porwania i okupu (K&R), błąd w sztuce lekarskiej oraz ubezpieczenie od odpowiedzialności zawodowej, znane również jako ubezpieczenie od błędów i zaniedbań.
Składniki polisy ubezpieczeniowej
Wybierając polisę, ważne jest, aby zrozumieć, jak działa ubezpieczenie.
Dokładne zrozumienie tych pojęć pomoże Ci wybrać politykę, która najlepiej odpowiada Twoim potrzebom. Na przykład ubezpieczenie na całe życie może, ale nie musi być dla Ciebie odpowiednim rodzajem ubezpieczenia na życie. Istnieją trzy elementy każdego rodzaju ubezpieczenia (składka, limit polisy i franszyza redukcyjna), które są kluczowe.
Premia
Premia polisy to jej cena, zwykle wyrażana jako koszt miesięczny. Składka jest ustalana przez ubezpieczyciela na podstawie profilu ryzyka Twojego lub Twojej firmy, który może obejmować zdolność kredytową.
Na przykład, jeśli posiadasz kilka drogich samochodów i masz historię lekkomyślnej jazdy, prawdopodobnie zapłacisz więcej za polisę samochodową niż ktoś z jednym sedanem klasy średniej i doskonałymi wynikami jazdy. Jednak różni ubezpieczyciele mogą pobierać różne składki za podobne polisy. Tak więc znalezienie odpowiedniej ceny wymaga trochę pracy nóg.
Limit zasad
Limit polisy to maksymalna kwota, jaką ubezpieczyciel zapłaci w ramach polisy za ubezpieczoną szkodę. Wartości maksymalne mogą być ustalane na okres (np. Roczny lub okres obowiązywania polisy), na stratę lub uraz lub przez cały okres obowiązywania polisy, zwany także maksymalnym okresem życia.
Zazwyczaj wyższe limity wiążą się z wyższymi składkami. W przypadku ogólnej polisy ubezpieczenia na życie maksymalna kwota, jaką zapłaci ubezpieczyciel, jest określana jako wartość nominalna, czyli kwota wypłacana uprawnionemu w przypadku śmierci ubezpieczonego.
Udział własny
Odliczeniu jest określona ilość ubezpieczony musi zapłacić out-of-pocket zanim ubezpieczyciel płaci roszczenia. Udział własny służy jako środek odstraszający przed dużymi ilościami małych i nieistotnych roszczeń.
Udział własny może dotyczyć poszczególnych polis lub roszczeń, w zależności od ubezpieczyciela i rodzaju polisy. Polisy z bardzo wysokimi odliczeniami są zazwyczaj tańsze, ponieważ wysokie koszty bieżące generalnie skutkują mniejszą liczbą drobnych roszczeń.
Uwagi specjalne
Jeśli chodzi o ubezpieczenie zdrowotne, osoby, które mają przewlekłe problemy zdrowotne lub wymagają regularnej pomocy medycznej, powinny szukać polis z niższymi franszyzami.
Chociaż składka roczna jest wyższa niż w porównywalnej polisie z wyższym odliczeniem, tańszy dostęp do opieki medycznej przez cały rok może być wart kompromisu.