Renta dochodowa
Co to jest renta dochodowa?
Renta dochodowa to umowa renty, której celem jest rozpoczęcie wypłaty dochodu natychmiast po zainicjowaniu polisy. Po sfinansowaniu renta dochodowa jest wypłacana natychmiast, chociaż podstawowe jednostki dochodu mogą być inwestycjami stałymi lub zmiennymi. W związku z tym wypłaty dochodu mogą się zmieniać w czasie.
Renta dochodowa, znana również jako renta natychmiastowa, renta natychmiastowa ze składką jednorazową (SPIA) lub renta z płatnością natychmiastową, jest zwykle kupowana za opłatą ryczałtową (premia), często przez osoby na emeryturze lub bliskie emerytury. Te renty można porównać z odroczonymi rentami, których wypłata zaczyna się wiele lat później.
Kluczowe wnioski
- Renta dochodowa to produkt finansowy, którego celem jest zamiana kwoty ryczałtowej na gwarantowany okresowy przepływ środków pieniężnych (np. Płatności miesięczne lub roczne).
- Dochód, czyli renta natychmiastowa, zwykle zaczyna się spłacać miesiąc po opłaceniu składki i może trwać tak długo, jak długo żyje kupujący.
- Takie renty są szczególnie odpowiednie dla emerytów, którzy obawiają się przeżycia swoich oszczędności emerytalnych.
Zrozumienie rent dochodowych
Inwestorzy ubiegający się o rentę dochodową powinni mieć jasny obraz tego, ile dochodu otrzymają i na jak długo. Większość rent wypłaca się do śmierci rencisty, a niektóre do śmierci współmałżonka.
Chociaż produkt ubezpieczeniowy może być objęty rentą natychmiastową, inwestycje zmienne mogą zapewnić pewną zasadniczą ochronę poprzez uczestnictwo w rynkach akcji. Nawet jeśli wszystkie jednostki dochodu są inwestycjami trwałymi, może istnieć rezerwa umożliwiająca wyższy zwrot, jeśli określony indeks odniesienia działa wyjątkowo dobrze.
Zysk, jaki nabywca renty uzyskuje z renty dochodowej, zależy od tego, jak długo żyją – dłuższa żywotność oznacza więcej płatności i lepszy zwrot. Płatności mogą rozpocząć się już po miesiącu od podpisania umowy i opłacenia składki. Płatności renty dochodowej mogą być miesięczne, kwartalne, półroczne lub roczne. Wiele rent dochodowych oferuje świadczenia z tytułu śmierci.
Jeśli wybrano opcję zwrotu gotówki, wyznaczony beneficjent rencisty, który umrze przed otrzymaniem wystarczającej kwoty płatności równej jego początkowej składce, otrzyma saldo. W związku z tym wiek renty, oczekiwana długość życia i stan zdrowia są istotne przy podejmowaniu decyzji, czy taka renta jest odpowiednia.
Renty dochodowe można kupić już za kilka tysięcy dolarów. Bardziej znaczące renty dochodowe mogą jednak wymagać specjalnej weryfikacji. Niektóre renty dochodowe mogą zostać odroczone w celu budowania dochodu do wykorzystania w późniejszym życiu.
Kto najbardziej korzysta z rent dochodowych
Strategia renty dochodowej polega na tworzeniu stałego strumienia dochodów dla emeryta, którego nie można przeżyć. W efekcie natychmiastowa renta może działać jako ubezpieczenie na długowieczność. Dobra praktyczna zasada jest taka, że płatności zabezpieczone rentą dochodową powinny zastępować wypłaty emerytury do czasu ich śmierci.
Inną strategią wykorzystującą rentę dochodową jest wykorzystanie ich do zapewnienia dochodu na pokrycie wydatków emeryta – takich jak czynsz lub kredyt hipoteczny, żywność i energia – opłaty za utrzymanie domu i składki ubezpieczeniowe lub zapewnienie gotówki na wszelkie inne powtarzające się potrzeby płatnicze.
Jedną z wad rent dochodowych jest to, że po ich zainicjowaniu nie można ich cofnąć ani zatrzymać. Również płatności za taką rentę mogą być stałe, a nie indeksowane do inflacji, a zatem pozostaną takie same. W związku z tym siła nabywcza każdej płatności będzie się z czasem zmniejszać, ponieważ inflacja zbiera swoje żniwo.