Podejście do życia ludzkiego
Jakie jest podejście do życia ludzkiego?
Podejście na życie ludzkie jest metodą obliczania kwoty ubezpieczenia na życie, której potrzebowałaby rodzina, na podstawie strat finansowych, jakie poniosłaby, gdyby osoba ubezpieczona w rodzinie zmarła w dniu dzisiejszym.
Kluczowe wnioski
- Podejście na życie ludzkie jest metodą obliczania, ile ubezpieczenia na życie jest potrzebne rodzinie, w oparciu o jej stratę finansową w momencie śmierci ubezpieczonego w rodzinie.
- Przy obliczaniu podejścia do życia ludzkiego bierze się pod uwagę szereg czynników, takich jak wiek ubezpieczonego, płeć, planowany wiek emerytalny, roczne wynagrodzenie, świadczenia itd.
- Podejście do życia ludzkiego ma zastosowanie przede wszystkim do rodzin z osobami pracującymi i jest sprzeczne z podejściem opartym na potrzebach.
- Ważne jest, aby zastąpić cały dochód utracony po śmierci zatrudnionego członka rodziny, stosując podejście do życia ludzkiego.
- Obliczając polisę ubezpieczeniową na życie w ramach podejścia do życia ludzkiego, należy wziąć pod uwagę wiele czynników, aby upewnić się, że rodzina nie będzie narażona na kłopoty finansowe, takie jak oczekiwane przyszłe zarobki i czas, w którym potrzebne są pieniądze.
Zrozumienie podejścia do życia ludzkiego
Podejście do życia ludzkiego jest zwykle obliczane, biorąc pod uwagę szereg czynników, w tym między innymi wiek ubezpieczonego, płeć, planowany wiek emerytalny, zawód, roczne wynagrodzenie, świadczenia pracownicze, a także osobiste i finansowe informacje o małżonku i / lub dzieciach pozostających na utrzymaniu.
Ponieważ wartość życia ludzkiego ma wartość ekonomiczną tylko w odniesieniu do innych żyć, takich jak współmałżonek lub dzieci pozostające na utrzymaniu, metoda ta jest zwykle stosowana tylko w rodzinach z członkami rodziny pracującymi. Podejście do życia ludzkiego kontrastuje z podejściem do potrzeb.
Korzystając z podejścia opartego na życiu człowieka, konieczne jest zastąpienie całego dochodu utraconego po śmierci zatrudnionego członka rodziny. Liczba ta obejmuje wynagrodzenie po opodatkowaniu i uwzględnia wydatki (takie jak drugi samochód) poniesione podczas uzyskiwania tego dochodu. Uwzględnia również wartość ubezpieczenia zdrowotnego lub innych świadczeń pracowniczych.
Obliczanie podejścia do życia ludzkiego
Przy określaniu kwoty ubezpieczenia na życie potrzebnej rodzinie należy wziąć pod uwagę wiele ważnych czynników. Konieczne jest poświęcenie odpowiedniej ilości czasu na ocenę wielu zmiennych, których to dotyczy, aby rodzina mogła zapewnić, że będzie się nią zajmować i nie będzie miała żadnych problemów finansowych w przypadku śmierci członka rodziny. Poniżej przedstawiono pięć kluczowych kroków w obliczaniu potrzeb w zakresie ubezpieczeń na życie z uwzględnieniem podejścia do życia ludzkiego.
Krok pierwszy: Oszacuj pozostałe zarobki ubezpieczonego w ciągu całego życia, biorąc pod uwagę zarówno „średnie” roczne wynagrodzenie, jak i potencjalne przyszłe podwyżki, które będą miały znaczący wpływ na wymagania w zakresie ubezpieczenia na życie.
Krok drugi: Odejmij rozsądne oszacowanie rocznych podatków dochodowych i kosztów utrzymania wydanych na ubezpieczonego. Zapewnia to rzeczywiste wynagrodzenie potrzebne do zaspokojenia potrzeb rodziny, pomniejszone o obecność ubezpieczonego. Z reguły liczba ta powinna wynosić blisko 70% dochodu przed śmiercią, chociaż liczba ta może się różnić w zależności od rodziny, w zależności od indywidualnych budżetów.
Krok trzeci: Określ czas, przez jaki zarobki będą musiały zostać zastąpione. Okres ten może trwać do momentu, gdy osoby pozostające na utrzymaniu ubezpieczonego osiągną pełnię życia i nie będą już wymagały wsparcia finansowego lub do osiągnięcia przez ubezpieczonego zakładanego wieku emerytalnego.
Krok czwarty: Wybierz stopę dyskontową dla przyszłych zarobków. Według ostrożnych szacunków wartość dla tego byłaby przyjęta stopa zwrotu z US bonów skarbowych lub notatek. Jest to potrzebne, ponieważ firma ubezpieczeniowa pozostawia świadczenie z tytułu śmierci na oprocentowanym koncie.
Krok piąty: Pomnóż wymagane wynagrodzenie netto przez czas potrzebny do określenia przyszłych zarobków. Następnie, korzystając z zakładanej stopy zwrotu, oblicz wartość bieżącą przyszłych zarobków.
Przykład podejścia do życia ludzkiego
Weźmy pod uwagę 40-latka, który zarabia 65 000 dolarów rocznie. Po wykonaniu powyższych czynności ustala się, że rodzina potrzebuje 48 500 USD rocznie na utrzymanie się w przypadku śmierci 40-letniej osoby i musi to robić do osiągnięcia wieku emerytalnego danej osoby. W tym przypadku za 25 lat do 65. Zakładając 5% stopę dyskontową, obecna wartość przyszłego wynagrodzenia netto tego 40-latka za 25 lat wyniesie 683,556 USD.