Jak działa ubezpieczenie parasolowe

Kluczowe wnioski

• Ubezpieczenie parasolowe to rodzaj ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej, które obejmuje roszczenia wykraczające poza zwykłą polisę właścicieli domów, samochodów lub jednostek pływających.
• Ubezpieczenie parasolowe obejmuje nie tylko ubezpieczającego, ale także innych członków ich rodziny lub gospodarstwa domowego.
• Ubezpieczenie parasolowe obejmuje obrażenia ciała innych osób lub uszkodzenie ich mienia; nie chroni majątku ubezpieczającego.
• Ubezpieczenie parasolowe jest dość tanie w porównaniu z innymi rodzajami ubezpieczeń.

---

Zasady parasolowe obejmują również złośliwe ściganie, bezprawne wejście, naruszenie prywatności i inne zagrożenia.

Jak można się domyślić z tych przykładów, ubezpieczenie parasolowe obejmuje nie tylko posiadacza polisy, ale także innych członków ich rodziny lub gospodarstwa domowego. Więc jeśli Twój nastolatek nie jest najlepszym kierowcą, możesz spać lepiej w nocy, wiedząc, że Twoja polisa parasolowa pokryje rachunki medyczne poszkodowanych, jeśli Twoje dziecko zostanie uznane za odpowiedzialne za poważny wypadek. Biorąc to pod uwagę, upewnij się, że rozumiesz, w jaki sposób Twoja polisa definiuje członka gospodarstwa domowego, aby faktycznie mieć ubezpieczenie, którego potrzebujesz.

Być może zauważyłeś również, że nawet jeśli ubezpieczenie parasolowe działa jako ochrona wykraczająca poza zakres twoich właścicieli domów i ubezpieczenie samochodu, incydent nie musi obejmować twojej nieruchomości ani pojazdu, aby ubezpieczenie parasolowe obejmowało to ubezpieczenie. Jesteś również objęty ochroną na całym świecie, z wyjątkiem domów i samochodów, które posiadasz na mocy przepisów innych krajów.

Czy potrzebujesz ubezpieczenia od parasola?

Z pewnością istnieje czynnik strachu związany z decyzją o zakupie ubezpieczenia parasolowego. Wiele firm ubezpieczeniowych twierdzi, że jest to potrzebne z powodu szczęśliwego świata, w którym żyjemy, w którym każdy może pozwać Cię o wszystko i zrujnować finansowo. W wiadomościach można znaleźć wiele horrorów dotyczących odpowiedzialności osobistej, w których jury przyznało ofiarom wyroki o wartości wielu milionów dolarów, które osoby musiały zapłacić. Ale jakie jest prawdopodobieństwo, że znajdziesz się w takiej sytuacji? Czy naprawdę potrzebujesz ubezpieczenia parasolowego?

Zasadniczo możesz usłyszeć, że powinieneś wykupić ubezpieczenie parasolowe, jeśli łączna wartość twoich aktywów, w tym zwykłych rachunków czekowych i oszczędnościowych, emerytalnych i studenckich rachunków oszczędnościowych i inwestycyjnych oraz kapitału własnego domu jest większa niż limity odpowiedzialności właściciela samochodu lub domu.. Ideą tej porady jest to, że chcesz mieć wystarczające ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej, aby w pełni pokryć swoje aktywa, więc nie możesz ich stracić w procesie sądowym.

Ta rekomendacja nie ma jednak sensu, ponieważ nagrody jury mogą z łatwością przekroczyć limity polis ubezpieczeniowych. Prawdziwe pytanie, które powinieneś sobie zadać, brzmi: czy grozi mi bycie pozwanym? Każdy jest, więc w pewnym sensie ubezpieczenie parasolowe ma sens dla każdego. To niewielka cena za dodatkowy spokój ducha.

Ale niektórzy ludzie będą bardziej potrzebować polityki parasolowej niż inni. Jeśli angażujesz się w jakąś działalność, która naraża Cię na większe ryzyko poniesienia nadmiernej odpowiedzialności, jesteś jeszcze lepszym kandydatem na polisę parasolową. Czynniki ryzyka związane z odpowiedzialnością osobistą obejmują posiadanie nieruchomości, wynajmowanie jej, zatrudnianie personelu domowego, posiadanie trampoliny lub wanny z hydromasażem, organizowanie dużych przyjęć i bycie dobrze znaną postacią publiczną.

Posiadanie nastoletniego kierowcy w rodzinie również zwiększa ryzyko, podobnie jak posiadanie psa lub posiadanie domu z basenem. Zasadniczo, im większe prawdopodobieństwo, że zostaniesz pozwany, tym silniej powinieneś rozważyć zakup ubezpieczenia parasolowego. Ale każdy, kto ma awersję do ryzyka, będzie spał lepiej w nocy, wiedząc, że chroni go parasol.

Przykład działania Umbrella Insurance

Załóżmy, że ubezpieczenie Twojego domu ma limit odpowiedzialności osobistej w wysokości 300 000 USD. Wydajesz duże przyjęcie świąteczne, a jeden z twoich gości poślizgnął się i upada na oblodzonych frontowych schodach. Kończy się wstrząsem i niektórymi astronomicznymi rachunkami za lekarstwa i postanawia cię pozwać. W sądzie jury staje po stronie twojego gościa na przyjęciu i przyznaje jej wyrok w wysokości 1 miliona dolarów. Ten wyrok jest o 700 000 USD wyższy niż limit odpowiedzialności ubezpieczeniowej właściciela domu.

Bez parasola osobistego musisz zapłacić te 700 000 $ z własnej kieszeni. Pieniądze będą musiały pochodzić z konta emerytalnego, które jest głównym źródłem oszczędności. Strata jest druzgocąca i oznacza, że ​​będziesz musiał popracować 10 dodatkowych lat, znaleźć lepiej płatną pracę lub drastycznie zmniejszyć wydatki, aby uzupełnić oszczędności i wrócić na właściwą drogę, aby przejść na emeryturę.

Ale jeśli masz 1 milion dolarów na ubezpieczenie parasolowe, twoja polisa parasolowa pokryje część wyroku, której nie obejmuje ubezpieczenie twojego domu, a twoje oszczędności emerytalne pozostaną nienaruszone. Polisa parasolowa pokryje również wszelkie opłaty adwokackie i inne wydatki związane z pozwem, które nie były objęte polisą właściciela domu. Ta suma jest dodatkiem do 1 miliona dolarów.

Więc jeśli masz 5000 $ odliczenia na ubezpieczenie domu, zapłacisz tę kwotę z własnej kieszeni. Następnie polisa właściciela domu zapłaci kolejne 295 000 USD, co oznacza, że ​​osiągniesz limit polisy wynoszący 300 000 USD. W tym przypadku ubezpieczenie parasolowe nie ma oddzielnej franszyzy, ponieważ polisa właściciela domu pokryła część szkody. Twoja polisa parasolowa pokrywa pozostałe 700 000 USD z wyroku plus koszty prawne, więc jesteś z własnej kieszeni tylko 5000 USD na wyrok w wysokości 1 miliona USD.

Co się stanie, jeśli zostaniesz uznany za odpowiedzialnego w przypadku, gdy ubezpieczenie Twojego domu lub samochodu nie miało zastosowania? Następnie zapłaciłbyś odliczenie z tytułu ubezpieczenia parasolowego, zwane retencją z własnego ubezpieczenia, zanim polisa parasolowa zaczęła obowiązywać.

Ile kosztuje ubezpieczenie Umbrella?

Koszt ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej zależy od wysokości wykupionego ubezpieczenia, stanu, w którym mieszkasz (stawki ubezpieczenia różnią się w zależności od stanu) oraz ryzyka, jakie ubezpieczenie przedstawia firmie ubezpieczeniowej. Im więcej posiadasz domów lub samochodów i im więcej członków gospodarstwa domowego pokryje Twoja polisa, tym więcej będzie kosztować.

Ale ubezpieczenie parasolowe jest dość tanie w porównaniu z innymi rodzajami ubezpieczeń, zwłaszcza biorąc pod uwagę zakres, jaki zapewnia. Insurance Information Institute podaje, że większość polis o wartości 1 miliona dolarów kosztuje od 150 do 300 dolarów rocznie. Można się spodziewać, że za 2 miliony dolarów ubezpieczenia będziecie płacić około 75 dolarów więcej rocznie, a za każdy dodatkowy milion dolarów pokrycia poza tym będziecie płacić kolejne 50 dolarów rocznie. Większość ubezpieczycieli ubezpieczeniowych obejmuje ubezpieczenie od 1 miliona dolarów, przy czym dostępne są wyższe limity.

Dlaczego ubezpieczenie parasolowe jest tak tanie? Częściowo dlatego, że musisz mieć przy sobie dużo ubezpieczenia domu i samochodu, zanim firma ubezpieczeniowa wystawi Ci polisę parasolową. Prawdopodobnie będziesz musiał posiadać maksymalne ubezpieczenie od odpowiedzialności dostępne w ramach polisy właściciela domu i samochodu, zanim będziesz mógł kupić polisę parasolową.

Większość ludzi ma już co najmniej 100 000 dolarów na pokrycie kosztów posiadania domu. Minimalne ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej za samochód zależy od przepisów stanu, ale zazwyczaj wynosi 25 000 USD na osobę i 50 000 USD za wypadek. Maksymalna kwota, jaką można zwykle kupić, to 500 000 USD odpowiedzialności osobistej w ramach polisy właściciela domu oraz 250 000 USD na osobę i 500 000 USD za wypadek w ramach polisy ubezpieczenia samochodu.

Jeśli nie masz jeszcze tak dużej ochrony, wzrosną składki na ubezpieczenie domu i samochodu , co spowoduje, że polisa parasolowa będzie droższa, niż mogłoby się wydawać na pierwszy rzut oka.

Zakup ubezpieczenia parasolowego

Jeśli zwiększenie zakresu ochrony i zakup polisy parasolowej jest dla Ciebie zbyt kosztowne, możesz alternatywnie wykupić adnotacje na ubezpieczenie samochodu lub domu, które zwiększą limity odpowiedzialności poza zwykłe wartości maksymalne. Prawdopodobnie nie uzyskasz takiego zasięgu, jaki mógłby zapewnić parasol, ale nadal będziesz lepiej chroniony niż wcześniej.

Innym możliwym wymogiem uzyskania ubezpieczenia parasolowego jest posiadanie ubezpieczenia samochodu lub domu w tej samej firmie, która wystawia polisę parasolową. Ale nawet jeśli ubezpieczyciel parasolowy, który wybierzesz, nie wymaga, abyś posiadał polisy ubezpieczenia domu i samochodu w tej firmie jako warunek uzyskania ubezpieczenia parasolowego, w ten sposób taniej może być uzyskanie zniżki pakietowej ubezpieczyciela. Ponadto ze względów administracyjnych łatwiejsze może być posiadanie wszystkich polis w tej samej firmie.

Z drugiej strony, zmiana ubezpieczycieli w celu posiadania wszystkich polis pod jednym dachem może oznaczać wyższe składki ogółem, jeśli stawki nowej firmy są wyższe. Dlatego warto dokładnie porównać cytaty.

Co nie obejmuje ubezpieczenia Umbrella?

Wspaniałą rzeczą w polisach parasolowych jest to, że zapewniają one szeroki zakres. Obejmują one wszystkie incydenty, których polisa wyraźnie nie wyklucza, w przeciwieństwie do niektórych polis ubezpieczeniowych, które obejmują tylko incydenty specjalnie określone. Ale żadna polisa ubezpieczeniowa nie obejmuje wszystkiego. Oto kilka rzeczy, których Twoja polisa parasolowa prawdopodobnie nie obejmuje:

• Uszkodzenie własnego mienia. Pamiętaj, że jest to polisa odpowiedzialności, więc obejmie Cię tylko wtedy, gdy zostaniesz pociągnięty do odpowiedzialności za uszkodzenie czyjegoś mienia. Upewnij się, że masz wystarczające ubezpieczenie domu, aby chronić swoją własność i dobytek.
• Szkody wyrządzone celowo przez Ciebie lub ubezpieczonego członka rodziny. Jeśli celowo zepchnąłeś swojego gościa ze schodów, ubezpieczenie parasolowe nie pokryłoby kosztów procesu sądowego lub wyroku (a także ubezpieczenie właściciela domu).
• Odpowiedzialność zaciągnięta w działalności gospodarczej lub zawodowej. Będziesz potrzebować ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej, aby pokryć te incydenty.
• Odpowiedzialność, którą zgodziłeś się przyjąć na mocy podpisanej umowy.
• Odpowiedzialność związana z wojną lub konfliktami zbrojnymi. Powodzenia w znalezieniu wszelkiego rodzaju ubezpieczenia, które obejmuje szkody związane z wojną; straty finansowe związane z wojną są zbyt wysokie, aby firmy ubezpieczeniowe mogły je pokryć.