Jak działa ubezpieczenie społeczne po przejściu na emeryturę
Dla milionów Amerykanów najbardziej oczekiwane nadchodzące urodziny to nie liczby całkowite, ale ułamki, na przykład 66 i 2 miesiące lub 66 i 4 miesiące. Dzieje się tak, ponieważ dla Amerykanów urodzonych między 1955 a 1959 rokiem pełny wiek emerytalny przypada między 66 a 67 rokiem życia. Od tego momentu ludzie mogą zacząć ubiegać się o pełne świadczenia z Ubezpieczeń Społecznych.
Jak dokładnie działa Ubezpieczenie Społeczne po osiągnięciu tego magicznego pełnego wieku emerytalnego? Oto kilka ważnych faktów, o których należy pamiętać.
Kluczowe wnioski
- Dochody z ubezpieczeń społecznych są ważnym źródłem dochodu emerytów w Ameryce.
- Proces ubiegania się o świadczenia i ich obliczania może być złożony. Maksymalizacja świadczeń może oznaczać wzięcie pod uwagę przeszłych dochodów i wieku przy podejmowaniu decyzji o rozpoczęciu pobierania świadczeń.
- Świadczenia z ubezpieczenia społecznego mogą podlegać opodatkowaniu, zwłaszcza jeśli nadal pracujesz, a jednocześnie otrzymujesz świadczenia.
Czym są świadczenia emerytalne z zabezpieczenia społecznego?
Amerykańscy pracownicy płacąpodatki na ubezpieczenie społeczne od swoich dochodów. Jeśli wpłacili wystarczającą kwotę do systemu przed przejściem na emeryturę, są uprawnieni do otrzymywania świadczeń. W listopadzie 2020 r. Przeciętny emeryt na emeryturze otrzymywał miesięczną wypłatę w wysokości 1522,70 USD.
Ubezpieczenie społeczne powinno być tylko jednym z elementów planu emerytalnego. Beneficjenci otrzymują średnio tylko około 40% swojego dochodu z pracy z zabezpieczenia społecznego.
Chociaż pracownicy mogą ubiegać się o świadczenia przed osiągnięciem pełnego wieku emerytalnego już w wieku 62 lat, eksperci twierdzą, że nie jest to wskazane, ponieważ spowoduje to trwale niższe świadczenia.
„Pobranie świadczeń może znacząco wpłynąć na ogólny dochód z emerytury. Dla większości pracowników emerytury należą do przeszłości, Ubezpieczenie Społeczne pozostaje największym źródłem gwarantowanych dochodów z emerytury dożywotniej” – mówi korekta kosztów utrzymania (COLA) – zostanie zablokowana na resztę twojego życia”.
Jak ubiegać się o ubezpieczenie społeczne
Kiedy będziesz gotowy do ubiegania się o świadczenia, odwiedź lokalne biuro Social Security Administration (SSA),złóż wniosek online na stroniessa.gov lub zadzwoń pod numer 1-800-772-1213.
Po złożeniu wniosku Administracja Ubezpieczeń Społecznych zapozna się z Twoim wnioskiem i skontaktuje się z Tobą, jeśli będzie wymagać dodatkowych informacji. Jeśli posiada wszystkie niezbędne dokumenty, SSA rozpatrzy Twój wniosek i wyśle list zawierający szczegółowe informacje na temat ostatecznego rozstrzygnięcia.
Pamiętaj, aby złożyć wniosek na cztery miesiące przed rozpoczęciem wypłaty świadczeń. Należy jednak pamiętać, że „Jeśli nadal pracujesz i masz mniej niż pełny wiek emerytalny, Twoje świadczenia mogą zostać wycofane (1 dolar za każde 2 dolary lub 3 dolary zarobione) z powodu przekroczenia limitów dochodów” – mówi Peter J. Creedon z Crystal Brook Advisors w Nowym Jorku.
Musisz złożyć wniosek o ubezpieczenie społeczne na cztery miesiące przed rozpoczęciem wypłaty świadczeń.
Odraczać czy nie odkładać
Możesz zacząć otrzymywać Social Security w wieku 62 lat, ale Twoje miesięczne płatności będą większe za każdy miesiąc, w którym zwlekasz z ubieganiem się o nie do 70. roku życia. Po ukończeniu 70 lat wstrzymywanie się nie przynosi żadnych korzyści.
Na przykład, jeśli urodziłeś się w 1960 r. I zaczynasz otrzymywać świadczenia emerytalne w wieku 62 lat, a Twój pełny wiek emerytalny wynosi 67 lat, miesięczne świadczenie zostanie zmniejszone o aż 30%. Jeśli jednak zaczekasz do ukończenia 70 lat, aby się zarejestrować, możesz zwiększyć swoje świadczenia o 24%.
Jak obliczane są świadczenia
Świadczenia z ubezpieczenia społecznego są obliczane na podstawie 35 lat pracy, w których zarabiasz najwięcej. Dlatego też, jeśli nadal pracujesz i zarabiasz więcej po sześćdziesiątce niż wcześniej w swojej karierze zawodowej, możesz jeszcze bardziej podnieść składki na ubezpieczenie społeczne.
Jeśli tak naprawdę nie potrzebujesz pieniędzy, gdy tylko osiągniesz pełny wiek emerytalny i jesteś w dobrym zdrowiu, prawdopodobnie rozsądnie będzie poczekać, aż skończysz 70 lat, aby złożyć wniosek. „Kiedy myślisz o Ubezpieczeniu Społecznym we właściwy sposób, jako o ubezpieczeniu od przeżycia swoich pieniędzy, warto poczekać do 70 roku życia na najwyższą możliwą wypłatę” – mówi Robert R. Schulz, CFP®, prezes Schulz Wealth w Mansfield, Teksas.
Po co czekać
Mark Hebner, założyciel i prezes Index Fund Advisors Inc. w Irvine w Kalifornii oraz autor Index Funds: The 12-Step Recovery Program for Active Investors, zgadza się z oczekiwaniem do 70. roku życia. potrzebują każdego dolara, jaki mogą dostać ”- mówi.
Oczywiście zdarzają się sytuacje, w których nie należy odkładać wniosku o zasiłek. Dwa z nich: jeśli masz problemy ze zdrowiem lub jeśli zdecydujesz, że powinieneś złożyć wniosek wcześniej, aby Twój współmałżonek mógł zacząć pobierać świadczenia dla współmałżonka.
Wysokość świadczenia z Ubezpieczeń Społecznych jest określana na podstawie 35 lat, w których zarabiasz najwięcej.
Znaleźć pracę? Zawieś swoje świadczenia
Załóżmy, że składasz wniosek o ubezpieczenie społeczne i zaczynasz otrzymywać świadczenia, a kilka miesięcy później zostajesz zatrudniony do nowej pracy. Co powinieneś zrobić? Jeśli osiągnąłeś pełny wiek emerytalny, możesz faktycznie zawiesić swoje świadczenia i ubiegać się o nie później (do 70 roku życia). Pozwoli to na uzyskanie wyższego świadczenia, gdy ponownie zaczniesz otrzymywać płatności.
Pracuje dłużej
„Ponieważ kwoty świadczeń z Ubezpieczeń Społecznych są obliczane na podstawie 35 lat, na których pracownik uzyskuje najwyższe zarobki, świadczenia można zwiększyć poprzez podjęcie pracy, nawet jeśli już pobierasz świadczenia. Lata z wysokimi zarobkami, nawet po przejściu na emeryturę, można wykorzystać do zastąpienia niższych zarabianie lat wcześniej w swojej karierze, zwiększając w ten sposób średni dochód, a następnie wysokość świadczeń ”- mówi Daren Dearden, dyrektor North Capital Inc. w Salt Lake City w stanie Utah.
Nie zapomnij o podatkach
Gdy zaczniesz pobierać składki na ubezpieczenie społeczne, być może będziesz musiał zapłacić dodatkowe podatki od tych świadczeń. Ile możesz zapłacić? To zależy.
Jeśli ubezpieczenie społeczne jest Twoim jedynym źródłem dochodu, Twoje świadczenia prawdopodobnie w ogóle nie będą opodatkowane. Jeśli jednak otrzymujesz dodatkowy dochód – na przykład z emerytur, wypłat na indywidualne konto emerytalne (IRA), zysków kapitałowych lub zarobków z pracy – możesz zostać obciążony podatkiem.
Będziesz musiał zacząć płacić podatki od składek na ubezpieczenie społeczne, jeśli Twój dochód podlegający opodatkowaniu wynosi 25 000 USD i więcej w przypadku osoby fizycznej lub 32 000 USD w przypadku małżeństw rozliczających się wspólnie. Urząd Skarbowy stosuje obliczenia, aby określić, jaka część świadczenia podlega opodatkowaniu.
Przykłady podatków
Załóżmy na przykład, że jesteś żonaty i składasz wspólne dokumenty. Jeśli suma Twoich dochodów spadnie poniżej 32 000 USD, żadne z Twoich świadczeń z ubezpieczenia społecznego nie podlegają opodatkowaniu. Ale jeśli Twój dochód wynosi od 32 000 USD do 44 000 USD, do 50% Twoich świadczeń z Ubezpieczeń Społecznych podlega opodatkowaniu. Gdy dochód przekroczy 44 000 USD, opodatkowaniu może podlegać 85% świadczeń z ubezpieczenia społecznego.Świadczenia są opodatkowane według zwykłych stawek podatku dochodowego.
Przy odpowiednim planowaniu i odpowiednim czasie możesz znacznie zmniejszyć obciążenie podatkowe wynikające ze świadczeń z Ubezpieczeń Społecznych. Na przykład, jeśli możesz utrzymywać się z wypłat z konta IRA, 401 (k) lub innych kont emerytalnych, możesz odłożyć otrzymywanie świadczeń z Ubezpieczeń Społecznych do ukończenia 70 lat.
Korzystanie z tej strategii może zmniejszyć liczbę lat, przez które świadczenia podlegają opodatkowaniu, lub w niektórych przypadkach całkowicie wyeliminować podatki od świadczeń z Ubezpieczeń Społecznych. Porozmawiaj ze swoim doradcą finansowym lub doradcą finansowym o sposobach obniżenia podatków od ubezpieczeń społecznych i innych wypłat emerytalnych.
Odraczanie emerytury
Jeśli chodzi o świadczenia z Ubezpieczeń Społecznych, istnieje wiele skomplikowanych zasad i implikacji podatkowych. Chociaż możesz pokusić się o złożenie wniosku o ubezpieczenie społeczne, gdy tylko osiągniesz pełny wiek emerytalny, możesz otrzymać znacznie większe zasiłki, jeśli zaczekasz. Dlatego warto najpierw skorzystać z innych aktywów emerytalnych. Jeśli nie ma takiej możliwości, możesz rozważyć przesunięcie emerytury.
Niepokojące czasy
Badanie przeprowadzone przez Wells Fargo wykazało, że pandemia COVID-19 wykazała, że 31% boomersów nie wie, czy mogą zaoszczędzić wystarczająco dużo, aby przejść na emeryturę z powodu wpływu pandemii. Trzydzieści pięć procent emerytów zgłosiło, że nie wie, jak najlepiej chronić swoje aktywa podczas spowolnienia gospodarczego. Trzydzieści siedem procent emerytów obawia się, że na emeryturze zabraknie pieniędzy.
Jednym z powodów, dla których ludzie martwią się, że zabraknie pieniędzy, nawet w czasach, gdy nie ma pandemii, jest kwestia oczekiwanej długości życia.„Długowieczność to duży problem. Średnia długość życia osób, które ukończyły 65 lat, jest dłuższa niż większość ludzi zdaje sobie sprawę” – mówiBarry Waronker, dyrektor generalny Informed Family Financial Services w Norristown w Pensylwanii. Według Social Security Administration jeden na trzech 65-latków w 2020 roku będzie żył powyżej 90 lat, a co siódmy powyżej 95 roku życia.
„Ponieważ Ubezpieczenie Społeczne jest gwarantowaną miesięczną płatnością dostosowaną do inflacji, może być niezwykle ważne dla odbiorców, którzy dożyli 90 lat. Im dłużej czekasz na skorzystanie z Ubezpieczenia Społecznego, tym większe Twoje świadczenie, co może być korzystne dla osób z dłuższym żywotność ”- mówi Georgia Bruggeman, CFP®, założycielka i dyrektor generalna Meridian Financial Advisors LLC w Holliston w stanie Massachusetts.
Gdybyś miał przejść na emeryturę w wieku 66 lat i zacząć pobierać świadczenia z Ubezpieczeń Społecznych, czy miałbyś wystarczająco dużo pieniędzy na kolejne 30 lat? Ważne jest, aby wziąć to pod uwagę, zanim zaczniesz korzystać z tych korzyści.