Jak działają opłaty za debet i jak ich uniknąć
Opłaty za debet mogą wydawać się nieuniknione. Najlepsze banki pobierają nawet 30 USD za każdym razem, gdy wydajesz więcej pieniędzy niż jest dostępne na Twoim koncie rozliczeniowym, chyba że zdecydowałeś się na ochronę debetu z połączonym kontem lub linią kredytową. Ponieważ banki generują znaczne dochody z opłat za debet i niewystarczających funduszy (NSF), nie jest zaskoczeniem, że nie pracowały zbyt ciężko, aby je wyeliminować.
Banki stosują wątpliwy proces zwany „kolejnością transakcji”, aby zmaksymalizować opłaty za debet, przetwarzając największe czeki, wypłaty z bankomatów i transakcje kartami debetowymi w pierwszej kolejności, a nie w kolejności ich otrzymywania. Powoduje to częstsze występowanie ujemnych sald i opłat za debet. Oto, jak zmiana kolejności może Cię zranić:
Załóżmy, że masz na koncie 100 USD, a przychodzące opłaty w wysokości 25 USD, 35 USD i 85 USD wpływają tego samego dnia i w tej kolejności. Możesz oczekiwać, że bank będzie przetwarzał opłaty w kolejności ich wpływania. Kwota 100 USD pokryłaby płatności w wysokości 25 i 35 USD, ale pozostałe saldo 40 USD byłoby niewystarczające do przetworzenia transakcji w wysokości 85 USD, która wiąże się z jednorazową opłatą za debet. Ale jeśli bank ponownie zamawia transakcje, aby najpierw przetworzyć płatność w wysokości 85 USD, pozostawia to niewystarczające saldo w wysokości 15 USD, a pozostałe dwie mniejsze transakcje. Teraz bank może pobierać dwie opłaty za debet zamiast jednej. Wydaje się sprawiedliwe?
Chociaż uniknięcie opłat za debet może być wyzwaniem, istnieją strategie trzymania ciężko zarobionych pieniędzy tam, gdzie ich miejsce: w kieszeni.
1. Zrezygnuj z pokrycia kredytu w rachunku bieżącym
Kiedy bank oferuje pokrycie w rachunku bieżącym, oznacza to, że możesz kupować rzeczy za pomocą karty debetowej lub wypłacać pieniądze z bankomatu, nawet jeśli na koncie nie ma wystarczających środków. To może zaoszczędzić zakłopotania przy ladzie obiadowej, ale poniesiesz wysoką opłatę za debet – lub zwiększysz odsetki, jeśli Twój bank oferuje linię kredytową w rachunku bieżącym na pokrycie opłat, dopóki ich nie spłacisz.
Zasada Rezerwy Federalnej z 2010 r. Zabrania bankom automatycznego zapisywania klientów do ochrony przed debetem. Teraz musisz wyrazić zgodę, aby Twoje zakupy kartą debetową lub wypłaty z bankomatów były pokrywane przez Twój bank. Jeśli wolisz odrzuconą transakcję kartą debetową ponad wysoką jednorazową opłatą, skontaktuj się ze swoim bankiem i zrezygnuj z pokrycia kredytu w rachunku bieżącym. Ale uwaga: nawet jeśli zrezygnujesz, większość banków pobierze opłaty NSF, które mogą być równe opłacie za debet.
2. Wybierz rachunek rozliczeniowy bez opłat w rachunku bieżącym
Niektóre banki szczycą się oferowaniem kont czekowych, które całkowicie eliminują opłaty za debet. W większości przypadków bank odmówi pokrycia usiłowanej opłaty lub wypłaty z bankomatu i nie naliczy również opłaty NSF. Istnieją kompromisy. Większość bezpłatnych rachunków czekowych nie jest oprocentowana, a bank może mieć niewiele, jeśli w ogóle, oddziałów stacjonarnych. Jednak te wady są równoważone przez wyeliminowanie uciążliwego kredytu w rachunku bieżącym i opłat NSF.
3. Przechowuj pieniądze na połączonym koncie
Wiele banków umożliwia połączenie rachunku bieżącego z innym kontem, dzięki czemu płatności są pokrywane z własnych środków w przypadku przekroczenia kwoty. Zamiast większej opłaty za debet zostaniesz obciążony mniejszą opłatą za przelew (10 do 15 USD jest powszechne). Niektóre banki pozwalają powiązać kartę kredytową z kontem rozliczeniowym, aby służyć jako poduszka w przypadku debetu w rachunku bieżącym. Jeśli wybierzesz tę trasę, prawdopodobnie zostanie to potraktowane jako zaliczka gotówkowa, powodująca natychmiastowe naliczenie odsetek oprócz opłaty za transfer.
4. Skonfiguruj codzienne alerty o saldzie konta
Wiedza to potęga, jeśli chodzi o Twoje konto bankowe. Jeśli wiesz z wyprzedzeniem, że saldo jest niebezpiecznie niskie, możesz przelać środki na swoje konto lub pominąć ten impulsywny zakup do następnej wypłaty. Większość banków obsługujących bankowość internetową lub mobilną umożliwia skonfigurowanie powiadomienia e-mail lub SMS, gdy saldo spadnie poniżej wstępnie zdefiniowanego progu, na przykład 200 USD. Możesz także ustawić alerty za każdym razem, gdy wpłata lub wypłata pojawi się na Twoim koncie, abyś wiedział, kiedy Twoje saldo jest zagrożone.
Co więcej, zarejestruj się, aby otrzymywać codzienne wiadomości e-mail zawierające informacje o aktualnym saldzie. Nie ochroni to konta przed zmianą kolejności, ale będziesz mieć jaśniejszy obraz swoich nawyków związanych z wydawaniem pieniędzy.
Podsumowanie
Opłaty za debet mogą niepotrzebnie obciążać Twój portfel. Banki zarabiają miliardy dolarów rocznie na klientach, którzy przekraczają swoje rachunki, a ci, których stać na najmniejsze opłaty, często są najbardziej dotknięci. Ale przy odrobinie dodatkowej czujności i odpowiednim koncie czekowym możesz być wolny od opłat i maksymalnie wykorzystać swoje pieniądze. Aby uzyskać więcej informacji, zobacz Wady i zalety ochrony w rachunku bieżącym.