Dzięki ubezpieczeniu HO5 to Ty odpowiadasz
Właścicielom domów, którzy chcą podstawowej ochrony, wystarczy polityka H03. Ale dla właścicieli domów, którzy szukają najlepszej ochrony i najwyższych limitów pokrycia, najlepszym rozwiązaniem jest polisa premium H05.
W przypadku większości ubezpieczeń mieszkaniowych, takich jak polisa H03, musisz udowodnić, że roszczenie dotyczące mienia osobistego nastąpiło z powodu jednego z wymienionych zagrożeń wymienionych w polisie. Jednak w przypadku polisy premium, takiej jak H05, jedynym sposobem, w jaki nie otrzymasz zwrotu kosztów za szkody majątkowe, jest wyłączenie zagrożenia z Twojej polisy.
Ryzyko to „mowa ubezpieczeniowa” dotycząca określonych niebezpieczeństw, które mogą spowodować uszkodzenie mienia. Na przykład pęknięta rura, pożar, huragany lub tornada są zagrożeniami. Nazwane niebezpieczeństwa oznaczają niebezpieczeństwa, z których jesteś objęty ubezpieczeniem, które są wyraźnie wymienione w Twojej polisie ubezpieczeniowej. Jeśli jesteś objęty ubezpieczeniem od wszystkich zagrożeń z wyjątkiem tych wymienionych jako wyjątki, otrzymujesz otwartą polisę dotyczącą zagrożeń.
Kluczowe wnioski
- Różnica między podstawową polisą H03 a polisą premium H05 dla właścicieli domów polega na tym, jakie niebezpieczeństwa lub niebezpieczeństwa dotyczące domu są objęte ubezpieczeniem; dla większości ludzi zasady H03 są wystarczające.
- Podstawowa polisa obejmuje wszystkie ryzyka dotyczące konstrukcji budynku, w tym na zewnątrz budynku, podczas gdy majątek osobisty, w tym wszystko w domu, jest objęty ubezpieczeniem tylko wtedy, gdy podlega wymienionym w polisie zagrożeniom.
- Polisa składkowa obejmuje wszystkie ryzyka związane z konstrukcją budynku, ale ubezpieczeniem objęte jest również całe mienie osobiste lub wszystko, co znajduje się w Twoim domu, chyba że znajduje się na liście zagrożeń, które wybrałeś specjalnie do wykluczenia.
- H03 lub podstawowe polisy są mniej kosztowne niż H05 lub polisy premium, ponieważ obejmują mniej.
Podstawowa polityka H03 a polityka Premium HO5
Najpopularniejsza polisa, HO3, dotyczy wszelkiego ryzyka związanego z faktyczną strukturą budynku Twojego domu, co oznacza, że będziesz ubezpieczony od wszelkich zagrożeń, które mogą wystąpić na zewnątrz Twojego domu. Każde ryzyko jest również nazywane „otwartym zagrożeniem”, ponieważ jeśli nie zostanie wykluczone określone zagrożenie, jesteś objęty ubezpieczeniem. Jednak Twoja własność osobista, zawartość Twojego domu, tj. Sprzęt stereo, komputer i meble, są objęte tylko wymienionymi zagrożeniami w polisie H03.
W polisie HO5 zarówno majątek osobisty, jak i dom są objęte otwartą polisą dotyczącą zagrożeń. Tak więc, jeśli masz roszczenie z tytułu czegokolwiek, co powoduje uszkodzenie mienia osobistego w Twoim domu, nie musisz udowadniać, że stało się to z powodu określonego niebezpieczeństwa. Na przykład, jeśli na Twoim dachu dojdzie do wycieku wody, a Twoja nieruchomość zostanie uszkodzona, nie musisz udowadniać, że stało się to z powodu objętego Twoją polisą, takiego jak grad. Jeśli zagrożenie nie jest wyraźnie wykluczone, jesteś objęty ubezpieczeniem.
Zagrożenia objęte polityką H03
Istnieje 16 nazwanych zagrożeń, które są generalnie ubezpieczone w typowej polisie H03 (tradycyjnej). Obejmuje to większość incydentów, które mogą się zdarzyć i jest na tyle dobre, że większość ludzi kończy taką polisę, aby uniknąć wyższych składek ubezpieczeniowych. Niektóre z zagrożeń, które mogą być zawarte w H03, to wandalizm, uszkodzenia spowodowane rozmrażaniem lodu, pleśń, kradzież i erupcja wulkanu.
Powody, dla których warto uzyskać politykę HO5
Jeśli masz fantastyczny kredyt, a różnica w cenie jest stosunkowo niewielka, polisy HO5 nie dają Ci żadnych kłopotów ani ubezpieczenia, ponieważ ciężar dowodu w przypadku wszelkich roszczeń majątkowych spoczywa na firmie ubezpieczeniowej.
Zaletą posiadania polisy HO5 jest to, że w dodatkowych okolicznościach jesteś objęty ubezpieczeniem z tytułu uszkodzenia mienia osobistego. Zatem to, czy dodatkowa gotówka jest tego warta, czy nie, zależy od tego, ile warte są twoje rzeczy. Chodź po domu z notesem i papierem i zapisuj wszystko, co posiadasz. Pamiętaj, aby podać numery seryjne, ponieważ będą one potrzebne firmie ubezpieczeniowej, jeśli kiedykolwiek ktoś ukradnie Ci przedmioty z domu.
Zapisz, ile Twoim zdaniem wart jest każdy przedmiot. Następnie przejdź do trybu online, aby znaleźć wartości zamienne, jeśli kupiłeś ten sam przedmiot jako nowy. Zsumuj wartości, a teraz, gdy już wiesz, ile warte są Twoje rzeczy, możesz zdecydować, czy potrzebujesz polisy HO5.
Nazwa polisy może się różnić w zależności od stanu, więc jeśli szukasz polisy HO5, wyjaśnij agentom ubezpieczeniowym lub brokerom, że szukasz polisy obejmującej wszystkie rodzaje ryzyka lub otwartego ubezpieczenia na wypadek niebezpieczeństwa dla mienia osobistego.
Pytania, które należy zadać na temat wszelkich zasad
Bez względu na to, czy wybierzesz polisę HO3, czy HO5 właściciela domu, powinieneś zadać swojemu agentowi lub brokerowi następujące pytania:
Jakie są zwolnienia? Nawet jeśli masz polisę HO5, możesz mieć zwolnienia – pozycje nieobjęte polisą – dla kilku pozycji.
Czy obejmuje wartość odtworzeniową lub wartość gotówkową? Jeśli jesteś objęty ubezpieczeniem z tytułu wartości zastępczej zamiast wartości gotówkowej, otrzymasz wystarczającą zapłatę, aby kupić nowy przedmiot, a nie tyle, ile wart był przedmiot w momencie uszkodzenia.
Podsumowanie
Polisy HO5 chronią Cię przed firmą ubezpieczeniową, która nie zwraca kosztów za określone rodzaje szkód majątkowych. Jednak wybór tej polisy zależy od tego, ile wart jest Twój dobytek i czy możesz sobie pozwolić na dodatkową składkę. Bez względu na wybraną polisę ubezpieczeniową, zadawaj szczegółowe pytania dotyczące pozycji nieobjętych ubezpieczeniem. Nie chcesz wydawać dodatkowej gotówki na polisę HO5, a następnie odkryć, że to, co szkodzi Twojej własności, to jedyna rzecz, która nie jest objęta ubezpieczeniem.