Jak wybrać stałe ubezpieczenia na życie
Pięćdziesiąt lat temu większość sprzedanych polis ubezpieczeniowych na życie była gwarantowana i oferowana przez towarzystwa funduszy inwestycyjnych. Wybory ograniczały się do kadencji, dożycia lub polisy na całe życie. To było proste, zapłaciłeś wysoką, ustaloną składkę, a firma ubezpieczeniowa gwarantowała świadczenie z tytułu śmierci.
Wszystko zmieniło się w latach 80. Stopy procentowe poszybowały w górę, a właściciele polis zrezygnowali z ubezpieczenia, aby zainwestować wartość gotówkową w produkty inne niż ubezpieczeniowe o wyższym oprocentowaniu. Aby konkurować, ubezpieczyciele zaczęli oferować polisy niegwarantowane wrażliwe na odsetki.
Zasady gwarantowane a niegwarantowane
Obecnie firmy oferują szeroką gamę gwarantowanych i niegwarantowanych polis na życie. Polisa gwarantowana to taka, w której ubezpieczyciel przejmuje całe ryzyko i gwarantuje w umowie świadczenie z tytułu śmierci w zamian za ustaloną składkę. Jeśli inwestycje nie przyniosą oczekiwanych wyników lub wydatki wzrosną, ubezpieczyciel musi pokryć stratę.
W przypadku polisy niegwarantowanej właściciel w zamian za niższą składkę i prawdopodobnie lepszy zwrot przejmuje większość ryzyka inwestycyjnego, a także daje ubezpieczycielowi prawo do podwyższenia opłat z tytułu polisy. Jeśli coś nie wyjdzie zgodnie z planem, właściciel polisy musi pokryć koszty i zapłacić wyższą składkę.
Kluczowe wnioski
- Niektóre polisy ubezpieczeniowe na życie zapewniają ochronę tylko przez określony czas, a inne mogą oferować świadczenia z tytułu śmierci przez całe życie ubezpieczającego.
- Istnieją trzy rodzaje stałych ubezpieczeń na życie: zmienne, uniwersalne i pełne.
- Terminowe ubezpieczenie na życie zwykle obejmuje okres 10, 20 lub 30 lat, w zależności od polisy.
- Zwykle beneficjenci ubezpieczenia na życie nie są zobowiązani do płacenia podatku dochodowego od pieniędzy, które otrzymują z polisy.
Terminy na życie
Gwarantowane jest terminowe ubezpieczenie na życie. Składka jest określona i jasno określona w polisie. Roczny termin odnawialna polityka ma premii, że idzie się każdego roku. Jednolita polisa terminowa ma początkowo wyższą składkę, która nie zmienia się przez ustalony okres, zwykle 10, 20 lub 30 lat, a następnie staje się rocznym okresem odnawialnym ze składką opartą na osiągniętym wieku.
Stałe zasady
Stałe ubezpieczenie: pełne, uniwersalne i zmienne życie jest bardziej zagmatwane, ponieważ ta sama polisa, w zależności od sposobu jej wystawienia, często może być gwarantowana lub niegwarantowana. Wszystkie ilustracje stałych polis ubezpieczeniowych na życie są hipotetyczne i zawierają księgi, które pokazują, jak polisa mogłaby działać przy założeniach gwarantowanych i niegwarantowanych.
Stopy zwrotu i opłaty z tytułu polis są zwykle wyświetlane u góry każdej kolumny księgi, a niektóre zasady, takie jak zmienna lub okres obowiązywania indeksu, są czasami zilustrowane przy założeniu bardzo optymistycznych 7% -8% rocznych zwrotów. (Aby uzyskać więcej informacji, przeczytaj więcej o stałym ubezpieczeniu na życie ).
Polisy niegwarantowane są zazwyczaj ilustrowane składką obliczaną na podstawie korzystnej zakładanej stopy zwrotu i opłat z tytułu polis, które mogą ulec zmianie. Niższa składka jest świetna, o ile realizacja polisy spełnia lub przekracza założenia przedstawione na ilustracji. Jeśli jednak polisa nie spełnia oczekiwań, właściciel musiałby zapłacić wyższą składkę i / lub zmniejszyć świadczenie z tytułu śmierci, w przeciwnym razie ochrona może przedwcześnie wygasnąć.
Niektóre stałe polisy oferują pasażerowi dodatkowy koszt, który jest częścią umowy i gwarantuje, że polisa nie wygaśnie. Polisa jest gwarantowana, nawet jeśli wartość gotówki spadnie do zera. Ale tylko tak długo, jak planowana składka jest opłacana zgodnie z planem. W zależności od sposobu obliczania polisy i składki gwarancja braku wygaśnięcia może wynosić od kilku lat do 121 roku życia. Jednak w zamian za przeniesienie ryzyka z powrotem na ubezpieczyciela, polisy te mają zazwyczaj wyższą składkę i niewiele wartość gotówkowa.
Jeśli potrzebujesz ubezpieczenia na całe życie, na przykład w ramach planu spadkowego, potrzebujesz polisy, która będzie obowiązywać do co najmniej 95 lub 100 lat.
Jak zdecydować, co kupić
To, czy powinieneś kupić gwarantowane czy niegwarantowane ubezpieczenie na życie, zależy od wielu czynników. Oto kilka czynników, które należy wziąć pod uwagę:
Czy możesz płacić wyższe składki?
Większość ludzi, którzy kupili uniwersalne polisy na życie 10 do 20 lat temu, kiedy 5% -7% stałe stopy procentowe były normą, nigdy nie wyobrażała sobie załamania finansowego w 2008 roku ani przedłużających się niskich stóp procentowych, których obecnie doświadczamy. Te polisy zarabiają obecnie tylko około 2% -3%, a właściciele, często emeryci, stają w obliczu płacenia znacznie wyższych składek lub utraty ubezpieczenia.
Dlaczego kupujesz ubezpieczenie na życie?
Ubezpieczenie jest wyjątkowe, ponieważ pozwala na przesunięcie płynności w czasie do określonych zdarzeń i przeniesienie znacznego ryzyka, na którego opłacenie z własnej kieszeni w innym przypadku nie byłoby stać. Jeśli jak większość ludzi kupujesz ubezpieczenie na życie z dźwignią finansową (mała składka / duże świadczenie z tytułu śmierci), możesz nie martwić się o to, że polisa pozostanie w mocy.
Czy powinieneś zainwestować składkę i zwiększyć wartość gotówkową?
Wielu ubezpieczycieli promuje „ korzyści życiowe ” z trwałego ubezpieczenia na życie, które obejmują nieopodatkowy wzrost wartości gotówki, możliwość inwestowania w subkonta funduszy inwestycyjnych lub produkty indeksowe oraz zaciąganie pożyczek w zamian za wartość gotówkową lub rezygnację z części wartość gotówkowa. Jeśli te korzyści są dla Ciebie ważne, gwarantowana ochrona może nie być najlepszym wyborem.
Jak długo potrzebujesz ubezpieczenia?
Dla wielu osób 20- lub 30-letnia polisa terminowa może być wystarczająca do spłaty kredytu hipotecznego lub zapewnienia środków na edukację dzieci. Niektóre ubezpieczenia terminowe można zamienić. (Przeczytaj więcej o zamiennych polisach ubezpieczeniowych.)
Podsumowanie
Ważne jest, aby zastanowić się, dlaczego kupujesz ubezpieczenie na życie i jak wpisuje się ono w Twój obraz finansowy. Jeśli głównym powodem posiadania ubezpieczenia jest pomoc w przeniesieniu ryzyka, dodanie ryzyka do ubezpieczenia może nie mieć sensu.