Pożyczka gwarantowana
Co to jest pożyczka gwarantowana?
Pożyczka gwarantowana to pożyczka, którą osoba trzecia gwarantuje – lub przyjmuje zobowiązanie dłużne – w przypadku, gdy pożyczkobiorca nie wywiąże się ze spłaty. Czasami gwarantowana pożyczka jest gwarantowana przez agencję rządową, która wykupi dług od instytucji finansowej udzielającej pożyczki i przejmie odpowiedzialność za pożyczkę.
Kluczowe wnioski
- Pożyczka gwarantowana to rodzaj pożyczki, w przypadku której osoba trzecia zgadza się zapłacić, jeśli pożyczkobiorca nie wywiąże się z płatności.
- Pożyczka gwarantowana jest wykorzystywana przez pożyczkobiorców, którzy mają słaby kredyt lub mają niewielkie środki finansowe; umożliwia nieatrakcyjnym finansowo kandydatom zakwalifikowanie się do pożyczki i gwarantuje, że pożyczkodawca nie straci pieniędzy.
- Gwarantowane kredyty hipoteczne, federalne pożyczki studenckie i chwilówki to przykłady pożyczek gwarantowanych.
- Gwarantowane kredyty hipoteczne są zwykle zabezpieczane przez Federalną Administrację Mieszkaniową lub Departament ds. Weteranów; federalne pożyczki studenckie są wspierane przez Departament Edukacji Stanów Zjednoczonych; pożyczki do wypłaty są gwarantowane wypłatą pożyczkobiorcy.
Jak działa gwarantowana pożyczka
Umowa pożyczki gwarantowanej może zostać zawarta, gdy pożyczkobiorca jest nieatrakcyjnym kandydatem do zwykłego kredytu bankowego. Jest to sposób dla osób potrzebujących pomocy finansowej, aby zabezpieczyć fundusze, podczas gdy w innym przypadku mogą nie kwalifikować się do ich uzyskania. A gwarancja oznacza, że instytucja pożyczkowa nie ponosi nadmiernego ryzyka przy udzielaniu tych pożyczek.
Rodzaje pożyczek gwarantowanych
Istnieje wiele pożyczek z gwarancją. Niektóre są bezpiecznymi i niezawodnymi sposobami pozyskiwania pieniędzy, ale inne wiążą się z ryzykiem, które może obejmować niezwykle wysokie stopy procentowe. Kredytobiorcy powinni dokładnie przeanalizować warunki każdej pożyczki objętej gwarancją, którą rozważają.
Gwarantowane kredyty hipoteczne
Przykładem pożyczki z gwarancją jest hipoteka z gwarancją. Stroną trzecią gwarantującą takie kredyty mieszkaniowe w większości przypadków jest Federal Housing Administration (FHA) lub Department of Veterans Affairs (VA).
Kupujący domy, którzy są uważani za ryzykownych pożyczkobiorców – na przykład nie kwalifikują się do tradycyjnego kredytu hipotecznego lub nie mają odpowiedniej zaliczki i muszą pożyczyć blisko 100% wartości domu – mogą otrzymać gwarantowany kredyt hipoteczny. Pożyczki FHA wymagają, aby pożyczkobiorcy opłacili ubezpieczenie kredytu hipotecznego, aby chronić pożyczkodawcę na wypadek, gdyby pożyczkobiorca nie spłacił kredytu mieszkaniowego.
Federalne pożyczki studenckie
Innym rodzajem gwarantowanej pożyczki jest federalna pożyczka studencka, która jest gwarantowana przez agencję rządu federalnego. Federalne pożyczki studenckie to najłatwiejsze pożyczki studenckie, do których można się zakwalifikować – na przykład nie ma sprawdzania zdolności kredytowej – i mają one najlepsze warunki i najniższe stopy procentowe, ponieważ Departament Edukacji Stanów Zjednoczonych gwarantuje im dolary podatników.
Aby ubiegać się o federalną pożyczkę studencką, musisz wypełnić i złożyć bezpłatny wniosek o federalną pomoc dla studentów (FAFSA) każdego roku, w którym chcesz nadal kwalifikować się do federalnej pomocy dla studentów. Spłata tych pożyczek rozpoczyna się po tym, jak student opuści college lub spadnie poniżej liczby zapisów na pół etatu. Wiele pożyczek ma również okres karencji.
Pożyczki z gwarancją chwilówki często skazują pożyczkobiorców na cykl zadłużenia z oprocentowaniem sięgającym 400% lub więcej.
Pożyczki do wypłaty
Trzeci rodzaj pożyczki gwarantowanej to chwilówka. Kiedy ktoś zaciąga chwilówkę, jego wypłata pełni rolę strony trzeciej, która poręcza pożyczkę. Organizacja pożyczkowa udziela pożyczkobiorcy pożyczki, a pożyczkobiorca wystawia pożyczkodawcy datowany czek, który pożyczkodawca następnie spienięża w tym dniu – zazwyczaj dwa tygodnie później. Czasami pożyczkodawcy będą potrzebować elektronicznego dostępu do konta pożyczkobiorcy, aby wypłacić środki, ale w takich okolicznościach najlepiej nie zapisywać się na gwarantowaną pożyczkę, zwłaszcza jeśli pożyczkodawca nie jest tradycyjnym bankiem.
Problem z chwilówkami polega na tym, że mają one tendencję do tworzenia cyklu zadłużenia, co może powodować dodatkowe problemy dla osób, które już znajdują się w trudnej sytuacji finansowej. Może się tak zdarzyć, gdy pożyczkobiorca nie ma środków na spłatę pożyczki pod koniec typowego dwutygodniowego okresu. W takim scenariuszu pożyczka przechodzi w kolejną pożyczkę z zupełnie nową rundą opłat. Stopy procentowe mogą sięgać nawet 400% lub więcej – a pożyczkodawcy zazwyczaj pobierają najwyższe stawki dozwolone na mocy lokalnych przepisów. Niektórzy pozbawieni skrupułów pożyczkodawcy mogą nawet próbować spieniężyć czek pożyczkobiorcy przed datą wystawienia, co stwarza ryzyko przekroczenia stanu konta.
Alternatywą dla gwarantowanych pożyczek do wypłaty są niezabezpieczone pożyczki osobiste, które są dostępne za pośrednictwem lokalnych banków lub online, pożyczki gotówkowe na karcie kredytowej (możesz zaoszczędzić znaczne pieniądze na chwilowych pożyczkach nawet przy oprocentowaniu zaliczek sięgających 30% ) lub pożyczki od członka rodziny.