Ubezpieczenie na życie w wieku 20 lat się opłaca

Większość młodych Amerykanów nie myśli o polisach na życie, ale powinni. Ubezpieczenie na życie jest najlepszym narzędziem finansowym na te wielkie chwile „co by było, gdyby”. Może być przydatna nawet wtedy, gdy świadczenie z tytułu śmierci nie jest uruchomione, o ile jest odpowiednio wykorzystywane. Ubezpieczenie na życie nie jest panaceum, a niektórzy młodsi Amerykanie mogą nie mieć środków, aby przeznaczyć je na duże polisy. Błędem jest jednak zakładanie, że tylko starsze pary z dziećmi i domami potrzebują ubezpieczenia na życie.

Mając wszystko inne na równi, zawsze jest tańsze, a czasem znacznie tańsze, aby młodsza osoba wykupiła ubezpieczenie niż osoba starsza. Oznacza to, że potencjalne korzyści z ubezpieczenia mogą być równie duże i kosztować znacznie mniej lub być może znacznie większe i kosztować mniej więcej tyle samo. Bez innych rozważań ubezpieczenie na życie dla 22-latka jest lepszą propozycją niż ubezpieczenie na życie dla 55-latka.

Powody, dla których warto kupować ubezpieczenie na życie

Najbardziej oczywistym powodem zakupu ubezpieczenia na życie jest posiadanie wyraźnych interesów podlegających ubezpieczeniu i chęć ochrony finansowej przed katastrofalnym wypadkiem. Na przykład możesz mieć duże zobowiązania z tytułu kredytów studenckich lub kredytu hipotecznego, którego nie chcesz przekazać komuś innemu. Możesz również mieć współmałżonka lub dzieci, które są zależne od twoich dochodów, osoby, które mogą liczyć na roszczenia ubezpieczeniowe, aby przeżyć, gdyby wydarzyło się coś niefortunnego.

Ubezpieczenie może mieć jednak inne cechy oprócz świadczenia z tytułu śmierci, co oznacza, że ​​mogą istnieć inne dobre powody, aby wykupić polisę. Niektóre polisy zapewniają wsparcie w przypadku niektórych problemów zdrowotnych, takich jak rak lub paraliż. Stałe polisy ubezpieczeniowe na życie mogą służyć jako korzystne podatkowo środki oszczędnościowe poprzez akumulację wartości pieniężnej.

Prawo federalne zabrania ubezpieczycielom sprzedaży polis na podstawie ich wartości gotówkowej, chociaż prawie na pewno tak się dzieje. Nie oznacza to, że kupowanie ubezpieczenia na ewentualną akumulację wartości pieniężnej jest zawsze złym pomysłem. W pewnych okolicznościach wartość gotówkowa może akumulować pieniądze w szybszym tempie niż inne inwestycje, przy mniejszym ryzyku i korzystniejszych konsekwencjach prawnych.

Rodzaje ubezpieczeń na życie

Ubezpieczenie dzieli się zwykle na dwie kategorie: okresowe i na całe życie. To zaniża różnorodność produktów ubezpieczeniowych dostępnych dla konsumentów, ponieważ istnieje wiele różnych rodzajów ubezpieczeń terminowych i wiele różnych rodzajów ubezpieczeń stałych.

Ubezpieczenie terminowe ma na celu pokrycie określonego zestawu możliwych zdarzeń w określonym czasie. Na przykład, jednolita terminowa polisa na życie może oferować ochronę o wartości 200 000 USD przez 20 lat i kosztować 20 USD miesięcznie do końca okresu. Beneficjent jest wymieniony na polisie i otrzymuje 200 000 USD, jeśli ubezpieczony umrze lub odniesie poważne obrażenia. Dla 25-letniej osoby z niewielkimi długami i bez rodziny na utrzymaniu tego rodzaju terminowe ubezpieczenie na życie jest często niepotrzebne.

Niektóre ubezpieczenia terminowe pozwalają na zwrot składek, mniejszych opłat i wydatków, jeśli ubezpieczony przeżyje polisę. Nazywa się to ubezpieczeniem terminowym „zwrotu składki” i jest zwykle droższe niż polisy terminowe typu „level level”.

Malejące ubezpieczenie terminowe jest przydatną opcją na pokrycie określonego rodzaju zobowiązania finansowego, takiego jak hipoteka. Wartość nominalna malejącej terminowej polisy ubezpieczeniowej spada z upływem czasu, zwykle z powodu spodziewanego zmniejszenia się zobowiązania w czasie, na przykład spłaty kredytu hipotecznego. Nawet niektóre osoby w wieku 20 lat mogą mieć zobowiązania podlegające ubezpieczeniu, co oznacza, że ​​mogą istnieć argumenty za zmniejszającą się polisą czasową.

W przeciwieństwie do ubezpieczenia terminowego, stałe ubezpieczenie na życie oferuje coś więcej niż tylko świadczenie z tytułu śmierci. Stałe polisy ubezpieczeniowe na życie dają szansę na kumulację wartości pieniężnej, a wartość pieniężna działa lepiej w przypadku osób w wieku 20 lat niż osób w wieku 50 lat.

Różne rodzaje trwałych ubezpieczeń na życie to na całe życie, na życie uniwersalne, na życie zmienne i na życie indeksowane. Różnice dotyczą głównie tego, jak agresywnie rośnie wartość pieniężna polisy; ubezpieczenia na całe życie są najbezpieczniejsze i najbardziej konserwatywne, a ubezpieczenia na życie zmienne są najbardziej ryzykowne i najbardziej agresywne.

Każdy rodzaj stałego ubezpieczenia na życie może się opłacić osobie w wieku 20 lat, zakładając, że stać ją na polisę, która często wynosi setki dolarów miesięcznie. Polisa nadal oferuje świadczenie z tytułu śmierci, ale wartość pieniężna może być bardzo przydatna, nawet jeśli świadczenie z tytułu śmierci nie jest przyznawane przez dziesięciolecia.

Zrozumienie wartości gotówki

Wartość pieniężna jest interesującą i ważną cechą stałych polis; Wielu ubezpieczycieli określa wartość pieniężną jako część pakietu „ świadczeń na życie ” w przeciwieństwie do świadczenia z tytułu śmierci. Ponieważ ubezpieczony wpłaca pieniądze, pewien procent składki jest zatrzymywany w polisie i naliczany jest odsetki. Pieniądze te można później wykorzystać na opłacenie innych wydarzeń życiowych, takich jak śluby, zakupy domu, nauka w szkole dzieci, a nawet wakacje. Co najważniejsze, pieniądze te zwykle rosną i są zwykle wypłacane bez tworzenia zobowiązania podatkowego.

Nawet niskooprocentowane polisy na całe życie mogą zapewnić solidną dywidendę z wartości gotówki. Dywidenda ta może zostać pobrana lub wykorzystana na zwiększenie wartości gotówki. Można sobie wyobrazić, chociaż nie jest to gwarantowane, że stała polisa na życie mogłaby znacznie zwiększyć dochody emerytalne, ponownie zwolniona z podatku, a nawet umożliwić wcześniejszą emeryturę.

Jak może się opłacić ubezpieczenie

Wartość pieniężna, która buduje się przez dziesięciolecia, może wynieść setki tysięcy dolarów w przyszłym dochodzie wolnym od podatku. Może to być ważny aspekt kompleksowego planu emerytalnego, zwłaszcza jeśli już planujesz osiągnąć maksymalny poziom IRA. Ta strategia działa tylko wtedy, gdy składki są płacone konsekwentnie; stałe ubezpieczenia na życie tracą ważność, jeśli wartość pieniężna jest zbyt niska, co powoduje, że ubezpieczający nie jest objęty ochroną ubezpieczeniową.

Podsumowanie

Nawet jeśli nie stać Cię na stałą polisę ubezpieczeniową na życie, większość dwudziestolatków może otrzymać bardzo dobre polisy terminowe za bardzo niskie koszty, na przykład 200 000 do 300 000 $ w ramach ubezpieczenia od 15 do 20 $ miesięcznie w niektórych przypadkach. Co ważniejsze, niektóre polisy terminowe mogą obowiązywać przez 20, 30 lub 40 lat; możesz być objęty ubezpieczeniem bardzo niskim kosztem przez całe życie zawodowe.