5 błędów, które mogą zrujnować Ci życie (ubezpieczenie)
Istnieje wiele dobrych powodów, dla których warto rozważyć zakup polisy na życie, na przykład niedawne małżeństwo, nowe dziecko lub zaciągnięcie dużego długu (np. Domu), gdy bliscy mieliby problemy ze spłatą, gdyby coś Ci się stało. A może byłeś świadkiem wpływu śmierci na finanse pozostałych przy życiu członków rodziny. Jeśli jesteś na rynku ubezpieczeń na życie lub niedawno kupiłeś polisę, upewnij się, że nie narażasz finansów swojej rodziny, popełniając te błędy.
Kluczowe wnioski
- Ubezpieczenie na życie może być pewnym zabezpieczeniem finansowym dla Twoich bliskich, gdyby coś Ci się stało.
- Im młodszy i zdrowszy jesteś kupując ubezpieczenie na życie, tym niższe będą prawdopodobnie Twoje składki.
- Ważne jest, aby porównać różne rodzaje ubezpieczeń na życie, aby znaleźć polisę odpowiednią dla Ciebie i Twojej sytuacji finansowej.
- Możliwe jest posiadanie więcej niż jednej polisy ubezpieczeniowej na życie, chociaż może być konieczne ukończenie badania lekarskiego, aby kwalifikować się do każdej z nich.
Błąd 1 – oczekiwanie na zakup ubezpieczenia
Kupując ubezpieczenie na życie, ważne jest, aby wziąć pod uwagę kwotę wymaganego ubezpieczenia, a także koszt. Składki na ubezpieczenie na życie zależą od wielu czynników, w tym wieku i ogólnego stanu zdrowia.
Kupowanie polisy na życie wcześniej, a nie później, może działać na Twoją korzyść, jeśli chcesz uzyskać polisę po najniższych możliwych kosztach. Stawki ubezpieczeń na życie generalnie rosną wraz z wiekiem lub pogarszaniem się stanu zdrowia ludzi. W niektórych przypadkach choroby lub problemy zdrowotne mogą sprawić, że nie będziesz kwalifikować się do ubezpieczenia. Im dłużej odkładasz decyzję o zakupie, tym więcej prawdopodobnie będzie kosztować ubezpieczenie – jeśli w ogóle możesz je kupić.
Ważny
Oprócz wypełnienia kwestionariusza zdrowotnego, możesz zostać poproszony o zdanie egzaminu paramedycznego w ramach procesu ubezpieczenia na życie.
Błąd nr 2 – kupowanie najtańszej polisy
Chociaż ważne jest, aby kupić polisę w przystępnej cenie, ważne jest, aby rozważyć, co otrzymujesz w zamian, jeśli chodzi o zakres ubezpieczenia. Polisy na życie mogą być nieco skomplikowane, dlatego warto poznać ich cechy i zalety.
Na przykład terminowe ubezpieczenie na życie jest zwykle tańsze niż stałe ubezpieczenie na życie. Jest jednak pewne zastrzeżenie: terminowe ubezpieczenie na życie obejmuje tylko określony czas, podczas gdy stałe ubezpieczenie na życie może obejmować aż do śmierci, o ile opłacane są składki.
Jeśli uważasz, że będziesz potrzebować ubezpieczenia na życie tylko na określony czas, powiedzmy 20 lub 30 lat, to terminowa polisa na życie może być przystępną opcją. Z drugiej strony, jeśli interesuje Cię ubezpieczenie na całe życie lub chcesz posiadać polisę ubezpieczeniową na życie, która buduje wartość pieniężną jako narzędzie inwestycyjne, warto byłoby zapłacić więcej składek za stałe ubezpieczenie.
Wskazówka
Jeśli kupisz terminowe ubezpieczenie na życie, a później zdecydujesz, że chcesz mieć ubezpieczenie na całe życie, możesz mieć możliwość zamiany istniejącej polisy na stałe ubezpieczenie na życie.
Błąd nr 3 – zezwolenie na wygaśnięcie składek
Kupując ubezpieczenie na życie, w zamian za ubezpieczenie musisz zapłacić składkę. Ponownie, te składki mogą być oparte na Twojej klasie ryzyka ubezpieczeniowego, która jest skorelowana z Twoim wiekiem, stanem zdrowia i innymi czynnikami. Jeśli zastanawiasz się nad zakupem uniwersalnej polisy na życie z dodatkowymi gwarancjami – dożywotnimi lub dożywotnimi gwarancjami pośmiertnymi o niskiej składce – opóźnienie płatności może mieć wpływ na świadczenia z polisy.
Universal life to specjalny rodzaj polisy stałej, która została wprowadzona na rynek jako posiadająca długoterminową gwarancję ochrony po najniższej możliwej stawce – wartość wykupu gotówki, uniwersalne ubezpieczenia na życie z dodatkowymi gwarancjami koncentrują się na maksymalizacji kwoty ubezpieczenia dostępnego w przeliczeniu na dolara składki.
Niektóre z tych polis mogą być wrażliwe na terminy płatności składek. Na przykład, jeśli zdarzy się, że przegapisz miesięczną płatność – lub spóźnisz się z wysłaniem czeku ponad miesiąc – Twoja polisa gwarantowana może przestać być gwarantowana. Polisa zakupiona z gwarantowanym ubezpieczeniem do wieku 100 lat może zapewniać ochronę do wieku 92 lat tylko w przypadku spóźnienia lub braku jednej płatności, co może być problematyczne, jeśli mieszkasz dłużej.
Wskazówka
Skontaktuj się ze swoją firmą, jeśli myślisz, że spóźnisz się z płatnością; wiele z nich pozwoli na 30 do 60 dni bez zmiany gwarancji polisy.
Błąd 4 – zapominanie o ubezpieczeniu to inwestycja
Urząd Regulacji branży finansowej (FINRA) uważa zmienną polisę na życie inwestycja, dlatego ważne jest, aby traktować je jako jeden też.
Zmienna ubezpieczenia na życie polityka jest stałym rodzaj polityki, który zapewnia ochronę ubezpieczeniową na życie o wartości pieniężnych. Część składki idzie na ubezpieczenie na życie, a część na rachunek wartości pieniężnej, który jest inwestowany w różne inwestycje podobne do wybranych przez Ciebie funduszy inwestycyjnych. Podobnie jak w przypadku funduszy inwestycyjnych, wartość tych rachunków podlega wahaniom i zależy od wyników inwestycji bazowych. Ludzie często traktują te wartości polityki w przyszłości jako źródło funduszy uzupełniających dochody na emeryturze.
Musisz finansować zmienną polisę na życie w stopniu wystarczającym, aby zmaksymalizować wzrost jej wartości gotówkowej. Oznacza to dalsze opłacanie odpowiednich składek, zwłaszcza w okresach słabych zwrotów z inwestycji. Płacenie mniej niż pierwotnie planowano może mieć duży wpływ na wartość gotówki dostępną dla Ciebie w przyszłości. Ważne jest również, aby monitorować skuteczność zasad lub okresowo i zrównoważyć swoje konta do żądanej alokacji, tak samo jak w przypadku każdego rachunku inwestycyjnego. Pomoże to upewnić się, że nie podejmujesz większego ryzyka niż planowałeś podczas zakładania konta.
Błąd nr 5 – Pożyczanie z polisy
Stałe polisy na życie, które kumulują wartość pieniężną, mogą być źródłem funduszy, gdy musisz pożyczyć pieniądze. Wartość gotówkowa stałej polisy może być generalnie wykorzystana z dowolnego powodu, który uznasz za stosowny, włączając w to wolne od podatku wypłaty i pożyczki, jeśli jest to zrobione prawidłowo.
To wielka korzyść, ale należy nią ostrożnie zarządzać. Jeśli wyciągniesz zbyt dużo pieniędzy ze swojej polisy, a twoja polisa wygaśnie lub skończą się pieniądze, wszystkie zarobione zyski będą podlegały opodatkowaniu. Nie wspominając o tym, że możesz znacznie zmniejszyć świadczenie z tytułu śmierci, które jest dostępne dla beneficjentów po Twojej śmierci.
Jeśli wyciągnąłeś zbyt dużo pieniędzy i twoja polisa wkrótce wygaśnie, możesz być w stanie utrzymać polisę, dokonując dodatkowych płatności składek, zakładając, że możesz sobie na to pozwolić. Uzyskując dostęp do wartości gotówkowej polisy ubezpieczeniowej na życie, należy ją uważnie monitorować i skonsultować się z doradcą podatkowym, aby uniknąć niechcianego zobowiązania podatkowego.
Uwaga
Zaciągnięcie pożyczki na ubezpieczenie na życie różni się od przedwczesnego skorzystania ze świadczeń z tytułu polisy poprzez przyspieszoną karę śmierci.
Czy możesz mieć wiele polis ubezpieczenia na życie?
Nie ma reguły wydanej przez firmy ubezpieczeniowe na życie, która zabrania Ci posiadania wielu polis ubezpieczenia na życie. Są też scenariusze, w których może to mieć sens.
Na przykład, możesz kupić polisę na życie terminowe o wartości 250 000 USD w wieku 30 lat tylko po to, by w wieku 40 lat zdecydować, że potrzebujesz większego ubezpieczenia. Możesz zdecydować się na zakup drugiej polisy terminowej na 250 000 USD, aby uzupełnić wszelkie luki w swoim planie finansowym. Możesz też zdecydować się na posiadanie zarówno terminowej polisy na życie, jak i stałej polisy ubezpieczeniowej na życie.
Jest jednak kilka rzeczy, o których należy pamiętać w przypadku posiadania wielu polis ubezpieczenia na życie. Po pierwsze, wiele polis oznacza wiele składek. Jeśli kupujesz różne polisy w różnym czasie, możesz zobaczyć szeroki zakres między najwyższymi a najniższymi składkami, w zależności od Twojego wieku i stanu zdrowia.
Ubieganie się o wiele polis może również oznaczać konieczność poddania się wielu egzaminom paramedycznym. Te egzaminy są przeprowadzane jako część procesu ubezpieczania i zazwyczaj obejmują przesyłanie krwi i podczas pobierania próbek, a także sprawdzanie ciśnienia krwi i innych parametrów życiowych. Chociaż te egzaminy są zwykle krótkie, zaplanowanie kilku z nich może być niewygodne.
Nadążanie za wieloma polisami może również skomplikować sprawę, zwłaszcza jeśli używasz kilku stałych polis na życie jako narzędzia inwestycyjnego. Może to zwiększyć prawdopodobieństwo przeoczenia terminu płatności składki, co może spowodować wygaśnięcie jednej z Twoich polis.
Wskazówka
Rozważ rozmowę ze swoim agentem ubezpieczeniowym lub doradcą finansowym o zaletach i wadach posiadania wielu polis ubezpieczeniowych na życie oraz o ewentualnych konsekwencjach podatkowych.
Podsumowanie
Decyzja kupić ubezpieczenia na życie jest ważny. Zanim zdecydujesz się na polisę, upewnij się, że odrobiłeś pracę domową, dokładnie przeczytaj umowę ubezpieczenia i zapoznaj się ze wszystkimi jej postanowieniami. Chociaż utrata lub brak ubezpieczenia na życie może nie zrujnować twojego życia, z pewnością zaszkodzi ludziom, których kupujesz, aby chronić.