Opłata finansowa

Co to jest opłata finansowa?

Opłata finansowa to opłata pobierana za korzystanie z kredytu lub przedłużenie istniejącego kredytu. Może to być opłata ryczałtowa lub procent pożyczek, przy czym najczęściej są to opłaty procentowe. Opłata finansowa jest często kosztem zagregowanym, w tym kosztem obsługi długu wraz z wszelkimi powiązanymi opłatami transakcyjnymi, opłatami za prowadzenie rachunku lub opłatami za zwłokę pobieranymi przez pożyczkodawcę.

Zrozumienie opłat finansowych

Opłaty finansowe pozwalają pożyczkodawcom czerpać zyski z wykorzystania ich pieniędzy. Opłaty finansowe za utowarowione usługi kredytowe, takie jak pożyczki samochodowe, kredyty hipoteczne i karty kredytowe, mają znane zakresy i zależą od zdolności kredytowej  osoby, która chce pożyczyć. W wielu krajach istnieją przepisy ograniczające maksymalne obciążenie finansowe obliczane dla danego rodzaju kredytu, ale wiele limitów nadal dopuszcza stosowanie drapieżnych praktyk kredytowych, w przypadku których opłaty finansowe mogą wynosić 25% lub więcej rocznie.

Opłaty finansowe są formą rekompensaty dla pożyczkodawcy za udostępnienie środków lub udzielenie kredytu pożyczkobiorcy. Opłaty te mogą obejmować opłaty jednorazowe, takie jak opłata za udzielenie pożyczki lub spłaty odsetek, które mogą być amortyzowane  miesięcznie lub codziennie. Opłaty finansowe mogą się różnić w zależności od produktu lub pożyczkodawcy.

Nie ma jednego wzoru na określenie, jaką stopę procentową należy pobrać. Klient może kwalifikować się do dwóch podobnych produktów od dwóch różnych pożyczkodawców z dwoma różnymi zestawami opłat finansowych.

Opłaty finansowe i stopy procentowe

Jednym z bardziej powszechnych obciążeń finansowych jest oprocentowanie. Pozwala to pożyczkodawcy na osiągnięcie zysku wyrażonego w procentach na podstawie bieżącej kwoty, która została przekazana pożyczkobiorcy. Stopy procentowe mogą się różnić w zależności od rodzaju pozyskanego finansowania i zdolności kredytowej pożyczkobiorcy. Zabezpieczone finansowanie, które najczęściej jest zabezpieczone aktywem, takim jak dom lub pojazd, często wiąże się z niższymi stopami procentowymi niż niezabezpieczone finansowanie, takie jak karta kredytowa. Wynika to najczęściej z niższego ryzyka związanego z pożyczką zabezpieczoną aktywem.

W przypadku kart kredytowych wszystkie opłaty finansowe są wyrażone w walucie, w której oparta jest karta, w tym w walucie, której można używać na arenie międzynarodowej, co pozwala kredytobiorcy na sfinalizowanie transakcji w walucie obcej.

Opłaty finansowe i regulacje

Opłaty finansowe podlegają regulacjom rządowym. Federalna ustawa Truth in Lending Act wymaga, aby wszystkie stopy procentowe, standardowe opłaty i opłaty karne były ujawniane konsumentowi. Ponadto ustawa o odpowiedzialności i ujawnianiu informacji na temat kart kredytowych (CARD) z 2009 r. Wymagała co najmniej 21-dniowego okresu karencji, zanimwysokośćodsetek przy nowych zakupach będzie mogła zostać naliczona.