Zwrot kosztów doświadczenia
Co to jest zwrot za doświadczenie?
Zwrot doświadczenia to część składek lub zysków firmy ubezpieczeniowej, która jest zwracana ubezpieczającemu, jeśli jego doświadczenie w zakresie szkód jest lepsze niż oczekiwano. Zwrot kosztów doświadczenia jest zapewniany ubezpieczającemu przez ubezpieczyciela lub ubezpieczycielowi cedującemu przez reasekuratora.
Wyjaśnienie zwrotu kosztów
Gdy ubezpieczyciel sprzedaje polisę ubezpieczeniową, a ubezpieczony kosztuje ubezpieczyciela mniej niż oczekiwano, może zaoferować zwrot za doświadczenie, który jest częścią zysków uzyskanych z polisy. Kiedy firma ubezpieczeniowa udziela gwarancji na nową polisę, dokonuje szeregu szacunków w celu określenia wysokości opłaty za ochronę. Bada rodzaj niebezpieczeństwa, przed którym ubezpieczane jest ubezpieczenie, profil ryzyka ubezpieczającego oraz potencjalną wagę i częstotliwość roszczeń. Rentowność ubezpieczyciela jest bezpośrednio związana z różnicą między kwotą składek pobieranych za ochronę a wysokością strat wynikających z roszczeń z polisy, a ubezpieczyciel ma zachętę zarówno do maksymalizacji składek, jak i minimalizacji strat.
Ubezpieczyciele naliczają wyższe składki ubezpieczającym, którzy stwarzają większe ryzyko ubezpieczeniowe, aby zapobiec stratom finansowym. Z drugiej strony, stanowią one również zachętę dla ubezpieczających, którzy nie kosztowali ich dużo pod względem roszczeń. Ubezpieczyciele mogą również ograniczyć straty, których doświadczają, poprawiając szybkość i wydajność swoich działów ds. Roszczeń, ale te marginalne zyski wynikające z wydatkowania mniejszych zasobów na procesy wewnętrzne ostatecznie osiągną limit. Aby wprowadzić dalsze ulepszenia, ubezpieczyciel musi przede wszystkim zmniejszyć prawdopodobieństwo wystąpienia roszczenia, co wymaga współpracy z ubezpieczającymi w celu ograniczenia zachowań, które mogą skutkować roszczeniem. Ubezpieczyciel może zapewnić wytyczne i najlepsze praktyki, których mogą przestrzegać ubezpieczający, ale może również dostosować cele ubezpieczyciela do celów ubezpieczonego. Jednym ze sposobów osiągnięcia tego są zachęty finansowe. Jedną z takich zachęt jest zwrot doświadczenia.
Zwroty kosztów doświadczenia są uwzględnione w polisie ubezpieczeniowej. Przepis ten uprawnia ubezpieczającego do udziału procentowego w składkach ubezpieczyciela lub zyskach, jeżeli poziom roszczeń z tytułu polisy ubezpieczeniowej jest niższy od przewidywanego. Na przykład, polisa może wskazywać, że ubezpieczający, który płaci składkę powyżej określonego progu, ma prawo do zwrotu do 15% zysku netto. Jeśli ubezpieczający będzie w stanie zmniejszyć liczbę składanych roszczeń, otrzyma nagrodę finansową.