Ocena doświadczenia (ubezpieczenie)
Co to jest ocena doświadczenia?
Ocena doświadczenia to kwota straty, jakiej doznaje ubezpieczony, w porównaniu z kwotą straty, jaką mają podobni ubezpieczeni. Ocena doświadczenia jest najczęściej kojarzona z ubezpieczeniem pracowniczym. Służy do obliczenia współczynnika modyfikacji doświadczenia.
Kluczowe wnioski
- Oceny doświadczenia ubezpieczeniowego to straty, jakie ubezpieczony ponosi w stosunku do podobnych ubezpieczonych.
- Oceny doświadczenia pomagają określić prawdopodobieństwo zgłoszenia roszczenia przez ubezpieczonego.
- Ubezpieczyciele pobierają wyższe składki od ryzykownych ubezpieczających, co również motywuje ubezpieczającego do ulepszania praktyk zarządzania ryzykiem.
- Modyfikatory doświadczenia to korekty rocznych składek na podstawie wcześniejszych strat.
Zrozumienie ocen doświadczenia
Firmy ubezpieczeniowe ściśle monitorują roszczenia i straty wynikające z polis, które ubezpieczają. Ocena ta obejmuje ustalenie, czy określone grupy ubezpieczających są bardziej podatne na roszczenia, a tym samym czy ubezpieczenie firmy jest bardziej ryzykowne.
Ocena doświadczenia pomaga towarzystwu ubezpieczeniowemu określić prawdopodobieństwo, że dany ubezpieczający złoży roszczenie. W tym sensie do określenia przyszłych zmian składki naliczanej za polisę wykorzystuje się przeszłe doświadczenia ubezpieczającego. Ogólnie rzecz biorąc, zakładowi ubezpieczeń łatwiej jest określić ryzyko związane z całą grupą ubezpieczających, ale trudniej jest określić, jak ryzykowny jest dany ubezpieczający.
Na przykład firma ubezpieczeniowa zbada, czy duża firma świadcząca usługi budowlane zgłosiła więcej roszczeń o odszkodowanie dla pracowników niż firmy o podobnej wielkości. Jeśli roszczenia pojawiają się częściej niż oczekiwano, towarzystwo ubezpieczeniowe może podwyższyć składki w celu pokrycia zwiększonych oczekiwanych wypłat.
Pobierając wyższe składki za bardziej ryzykownych ubezpieczających, firma ubezpieczeniowa może motywować swoich ubezpieczających do ulepszania swoich praktyk zarządzania ryzykiem. Na przykład firma, która jest uważana za obarczoną wysokim ryzykiem roszczenia o odszkodowanie pracownicze, będzie musiała zapłacić więcej niż ubezpieczający o niskim ryzyku. Jednak posiadacz polisy wysokiego ryzyka może ulepszyć swoje procedury bezpieczeństwa i warunki pracy, aby obniżyć składkę. Ocena doświadczenia jest zwykle oparta na trzech latach poprzedzających ostatni wygaśnięty okres polisy.
Jak używana jest ocena doświadczenia
Modyfikator doświadczenia to korekta rocznej składki na podstawie wcześniejszych strat. Na przykład trzy lata doświadczenia w zakresie strat są zwykle wykorzystywane do określenia modyfikatora doświadczenia dla polityki odszkodowań pracowniczych. Każdego roku obliczany jest modyfikator doświadczenia. Modyfikator może być mniejszy, większy lub równy jeden.
Modyfikator wynoszący jeden oznacza, że Twoje doświadczenie w zakresie strat jest średnie dla Twojej grupy branżowej. Oznacza to, że Twoja historia strat nie jest lepsza ani gorsza niż inne firmy podobne do Twojej. W takim przypadku Twoja składka prawdopodobnie pozostanie niezmieniona. Jeśli Twój modyfikator jest większy niż jeden, Twoje straty są gorsze niż średnia dla Twojej grupy branżowej. Modyfikator większy niż jeden zwiększy składkę na nadchodzący okres polisy. Podobnie, modyfikator mniejszy niż jeden oznacza historię strat, która jest lepsza niż średnia. Modyfikator mniejszy niż jeden zapewni redukcję premii.