Egzotyczny kredyt hipoteczny

Co to jest egzotyczny kredyt hipoteczny?

Egzotyczny kredyt hipoteczny to rodzaj kredytu mieszkaniowego, który oferuje niższe miesięczne raty w pierwszych kilku latach, ale jest uważany za obarczony wysokim ryzykiem ze względu na trudne do zrozumienia warunki i wyższe przyszłe płatności. Ludzie często używają egzotycznych kredytów hipotecznych, aby kupować droższe domy, niż mogliby sobie pozwolić w innym przypadku.

Właściciele domów mogą również refinansować egzotyczne kredyty hipoteczne, aby obniżyć miesięczne raty. Egzotyczne kredyty hipoteczne, zwane także nietradycyjnymi hipotekami, stanowią niewielką część rynku kredytów hipotecznych.

Zrozumienie egzotycznych kredytów hipotecznych

W przypadku egzotycznego kredytu hipotecznego płatności mogą wzrosnąć dramatycznie po początkowym okresie do dwukrotności lub więcej płatności początkowej. Ich harmonogramy spłat mogą również powodować, że pożyczkobiorcy będą musieli być dłużnikami więcej niż pierwotnie pożyczyli.

Kredyty hipoteczne z oprocentowaniem to jeden z rodzajów egzotycznych kredytów hipotecznych. Zamiast wymagać od właściciela domu spłaty zarówno kwoty głównej, jak i odsetek, wymagają jedynie spłaty odsetek przez pierwsze kilka lat, co oznacza mniejszą miesięczną płatność. Te kredyty hipoteczne mają zazwyczaj regulowane stopy procentowe, więc początkowa miesięczna rata może wzrosnąć, jeśli stopa procentowa wzrośnie, oprócz gwałtownego wzrostu, gdy kończy się okres odsetkowy i wymagana jest spłata kapitału.

Innym rodzajem egzotycznego kredytu hipotecznego jest hipoteka o zmiennej stopie spłaty z opcją płatności. Pożyczka ta pozwala właścicielom domów wybrać inną kwotę do spłaty każdego miesiąca. Mogą nawet zdecydować, że zapłacą mniej niż należne odsetki.

Oprócz problemów związanych z nieprzewidywalnymi miesięcznymi płatnościami po okresie wstępnym i trudnościami w zrozumieniu ich warunków, głównym problemem związanym z egzotycznymi kredytami hipotecznymi jest to, że jeśli właściciele domów pierwotnie je wykupili, ponieważ mogli sobie pozwolić tylko na bardzo niewielką miesięczną płatność, mogą nie być w stanie sobie na to pozwolić. pozwolić sobie na przyszłe podwyżki płatności.

Na kurczącym się rynku mieszkaniowym, gdzie ceny domów spadają, właściciele domów nie mogą sprzedawać swoich domów ani refinansować ich, aby wydostać się z niedostępnych już egzotycznych kredytów hipotecznych. Ich jedynymi wyborami są krótka sprzedaż lub wykluczenie. Taki scenariusz występował regularnie podczas kryzysu mieszkaniowego w 2008 roku.

Jak regulacje dotyczące kredytów hipotecznych wpływają na egzotyczne kredyty hipoteczne

Nowe przepisy zdelegalizowały wiele egzotycznych kredytów hipotecznych dostępnych w latach boomu poprzedzającego kryzys mieszkaniowy. Inne po prostu wypadły z łask, ponieważ oprocentowanie długoterminowych kredytów hipotecznych spadło do bardzo niskiego poziomu, co sprawiło, że egzotyczne pożyczki stały się mniej konkurencyjne dla kredytobiorców o niższych dochodach lub subprime.

Pomimo zaostrzonych standardów kredytowych wprowadzonych na mocy ustawy Dodda-Franka i większej kontroli kredytodawców hipotecznych, egzotyczne kredyty hipoteczne są nadal gwarantowane. Są one dostępne dla pożyczkobiorców w formie pożyczek o regulowanym oprocentowaniu, wyłącznie oprocentowanych iw ograniczonym stopniu, z ustalonymi dochodami. Egzotyczni pożyczkodawcy hipoteczni są również drugą hipoteką, która umożliwia pożyczkobiorcom obejście limitów pożyczek zgodnych z wymogami.