Stała miesięczna rata (EMI)
Co to jest równa miesięczna rata (EMI)?
Zrównana rata miesięczna (EMI) to stała kwota płatności dokonywana przez pożyczkobiorcę na rzecz pożyczkodawcy w określonym dniu każdego miesiąca kalendarzowego. Zrównane miesięczne raty są naliczane co miesiąc zarówno do odsetek, jak i do kwoty głównej, dzięki czemu przez określoną liczbę lat pożyczka jest spłacana w całości. W przypadku najczęstszych rodzajów pożyczek – takich jak hipoteki na nieruchomości, kredyty samochodowe i pożyczki studenckie – pożyczkobiorca dokonuje stałych okresowych płatności na rzecz pożyczkodawcy w ciągu kilku lat w celu wycofania pożyczki.
Kluczowe wnioski
- Zrównana rata miesięczna (EMI) to stała płatność dokonywana przez pożyczkobiorcę na rzecz pożyczkodawcy w określonym dniu każdego miesiąca.
- EMI są stosowane co miesiąc zarówno do odsetek, jak i kapitału, dzięki czemu w określonym okresie pożyczka jest spłacana w całości.
- EMI można obliczyć na dwa sposoby: metodą ryczałtową lub metodą salda redukcyjnego.
- Metoda salda redukcyjnego EIW jest generalnie korzystniejsza dla pożyczkobiorców, ponieważ powoduje ogólnie niższe spłaty odsetek.
- EMI dają pożyczkobiorcom spokój ducha, wiedząc, ile dokładnie pieniędzy będą musieli spłacać każdego miesiąca w ramach swojej pożyczki.
Jak działa zrównana miesięczna rata (EMI)
EMI różnią się od planów o zmiennej płatności, w których pożyczkobiorca jest w stanie zapłacić wyższe kwoty według własnego uznania. W planach EMI pożyczkobiorcy zwykle mogą płacić tylko jedną stałą kwotę miesięcznie.
Zaletą EMI dla pożyczkobiorców jest to, że dokładnie wiedzą, ile pieniędzy będą musieli spłacać co miesiąc na poczet pożyczki, co może ułatwić budżetowanie osobiste. Korzyścią dla pożyczkodawców (lub inwestorów, którym sprzedawana jest pożyczka) jest to, że mogą liczyć na stały, przewidywalny strumień dochodów z odsetek od pożyczki.
EMI można obliczyć metodą ryczałtową lub metodą salda redukcyjnego (inaczej saldo redukcyjne).
Wzór z płaskim szybkość EMI jest obliczany przez zsumowanie główne kwotę kredytu i odsetek głównego i podzielenie wyniku przez liczbę okresów pomnożonej przez kilka miesięcy.
Sposób zmniejszania bilansu OH oblicza się za pomocą wzoru:
Przykłady równych miesięcznych rat (EMI)
Aby zademonstrować, jak działa EMI, przejdźmy przez jego obliczenia, używając obu metod. Załóżmy, że osoba fizyczna bierze kredyt hipoteczny na zakup nowego domu. Kwota główna wynosi 500 000 USD, a warunki pożyczki obejmują stopę procentową w wysokości 3,50% na 10 lat.
Przy zastosowaniu metody ryczałtowej do obliczenia EMI miesięczne płatności właściciela domu wynoszą 5625 USD lub (500 000 USD + (500 000 USD x 10 x 0,035)) / (10 x 12).
Przy zastosowaniu metody salda redukującego EMI miesięczne płatności wyniosłyby 1549 USD lub ((500 000 USD x (0,035)) x (1 + (0,035 / 12)) 120;) / (12 x (1 + (0,035 / 12)) 120; – 1).
Należy zauważyć, że w obliczeniach ryczałtowych EMI kwota kredytu głównego pozostaje niezmienna przez cały 10-letni okres spłaty kredytu hipotecznego. Sugeruje to, że metoda salda redukcyjnego EMI może być lepszą opcją, ponieważ malejący kapitał pożyczki zmniejsza również kwotę należnych odsetek. W metodzie ryczałtowej każda opłata z tytułu odsetek jest obliczana na podstawie pierwotnej kwoty pożyczki, mimo że saldo pożyczki jest stopniowo spłacane.
Metoda salda redukującego EMI często okazuje się bardziej przyjazna kosztom dla pożyczkobiorców. Metoda ryczałtowa skutkuje wyższą efektywną stopą procentową.
Często zadawane pytania dotyczące równych miesięcznych rat (EMI)
Co oznacza EMI?
W świecie finansów EMI oznacza równą miesięczną ratę. Odnosi się do okresowych płatności dokonywanych w celu uregulowania niespłaconej pożyczki w określonych ramach czasowych. Jak sama nazwa wskazuje, za każdym razem są to te same kwoty.
Jak oblicza się EMI?
Istnieją dwa sposoby obliczania EMI: metoda ryczałtowa i metoda redukcyjna (lub redukcyjna). Obaj uwzględniają w swoich obliczeniach kapitał pożyczki, oprocentowanie pożyczki oraz okres spłaty pożyczki.
W jaki sposób odlicza się EMI z karty kredytowej?
Gdy tylko kupisz coś na karcie kredytowej z opcją EMI (to znaczy nie żądasz pełnej płatności co miesiąc), dostępny limit kredytowy Twojej karty jest pomniejszany o całkowity koszt towarów lub usług.
EMI na kartach kredytowych działa wtedy podobnie jak pożyczka mieszkaniowa lub pożyczka osobista: spłacasz kapitał i odsetki co miesiąc, stopniowo zmniejszając swój dług przez pewien czas, aż spłacisz go w całości.
EMI jest odejmowany z karty kredytowej przy użyciu metody redukcji salda.
Czy EMI jest dobre czy złe?
EMI nie jest z natury ani dobre, ani złe – chyba że uważasz, że zaciąganie pożyczek i narastania długu jest złe, a płacenie za wszystko w całości jest jedyną „dobrą” opcją.
Jeśli chodzi o opcje pożyczkowe, EMI ma jednak swoje dobre strony. Ponieważ co miesiąc dzieli zadłużenie na te same stałe płatności, pomaga pożyczkobiorcom w budżetowaniu ich finansów i pamiętaniu o ich niespłaconych zobowiązaniach. Wiedzą, ile muszą zapłacić i jak długo zajmie im spłacenie długu w całości.