Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej pracodawcy
Co to jest ubezpieczenie OC pracodawcy?
Ubezpieczenie odpowiedzialności pracodawcy to polisa ubezpieczeniowa obejmująca roszczenia pracowników, którzy doznali urazu związanego z pracą lub choroby nieobjętej odszkodowaniem pracowniczym. To rodzaj ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej, które może być połączone z odszkodowaniami dla pracowników, aby dodatkowo chronić firmy przed kosztami związanymi z obrażeniami ciała, chorobami i śmiercią w miejscu pracy. Może również pokrywać koszty prawne związane z procesami pracowniczymi, w których zarzuca się dyskryminację, molestowanie seksualne lub bezprawne zakończenie pracy.
Kluczowe wnioski
- Ubezpieczenie odpowiedzialności pracodawcy obejmuje firmy od kosztów i roszczeń pracowników, które nie są objęte odszkodowaniami pracowniczymi.
- Ten rodzaj ubezpieczenia obejmuje również pracodawców od roszczeń pracowników dotyczących dyskryminacji, bezprawnego zwolnienia, nękania i innych kwestii związanych z zatrudnieniem.
- Wiele organizacji decyduje się na ubezpieczenie od odpowiedzialności pracodawcy, aby pomóc w pokryciu kosztów prawnych i procesów sądowych.
- Większość polis ubezpieczenia od odszkodowań dla pracowników automatycznie obejmuje ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej pracodawcy.
- Ubezpieczenie odpowiedzialności pracodawcy nakłada ograniczenia na kwoty wypłacane na pracownika, na incydent lub na polisę.
Jak działa ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej pracodawcy
Większość pracowników sektora prywatnego jest objęta przepisami o odszkodowaniach pracowniczych ustanowionymi na poziomie stanowym (pracownicy federalni podlegają federalnym przepisom o odszkodowaniach dla pracowników). Państwa wymagają, aby większość pracodawców posiadała pracownicze ubezpieczenie odszkodowawcze.
Rekompensata pracownicza zapewnia pewien poziom pokrycia kosztów leczenia i utraconych zarobków pracowników lub ich beneficjentów, gdy pracownik odniósł obrażenia, zachorował lub zginął w wyniku wykonywanej pracy. Nie ma potrzeby, aby pracownik pozwał pracodawcę o stwierdzenie winy, aby kwalifikować się do świadczeń pracowniczych.
Jeśli jednak pracownik uważa, że odszkodowanie pracownicze nie pokrywa w wystarczającym stopniu jego straty – być może dlatego, że czuje, że zaniedbanie pracodawcy spowodowało uraz – może podjąć pozew do pracodawcy o odszkodowanie za szkody wynikające z ich sytuacji, takie jak ból i cierpienie.
W tym miejscu pojawia się ubezpieczenie od odpowiedzialności pracodawcy. Zaprojektowane z myślą o wydatkach wykraczających poza zakres przepisów dotyczących odszkodowań pracowniczych lub ogólnego ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej, zapewnia dodatkową ochronę przed stratami finansowymi dla firmy lub firmy.
Ubezpieczenie od odpowiedzialności pracodawcy jest zwykle kupowane wraz z odszkodowaniem pracowniczym: W rzeczywistości ubezpieczenie od odpowiedzialności pracodawcy jest często nazywane „częścią 2” polisy odszkodowawczej pracowniczej. Część 1 polisy to rzeczywisty „skład pracowników”, który pokrywa koszty leczenia / śmierci oraz częściowe utracone wynagrodzenie z tytułu urazów i chorób związanych z pracą. Część 2 byłaby ubezpieczeniem od odpowiedzialności pracodawcy, chroniącym firmę przed roszczeniami o dodatkowe szkody i rekompensaty.
110 000 $
Średnia dodatkowa kwota, jaką firma bez ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej pracodawcy musiałaby zapłacić w sprawach sądowych, zgodnie z przewodnikiem Hiscox Guide to Employee Laws z 2017 roku .
Co obejmuje ubezpieczenie OC pracodawcy?
Oprócz zajmowania się roszczeniami nieobjętymi odszkodowaniami pracowniczymi, ubezpieczenie odpowiedzialności pracodawcy obejmuje pracodawców od roszczeń pracowników dotyczących domniemanej dyskryminacji (na przykład ze względu na płeć, rasę, wiek lub niepełnosprawność), bezprawnego rozwiązania stosunku pracy, molestowania i innych związanych z zatrudnieniem kwestie takie jak brak promocji.
Do innych roszczeń objętych ubezpieczeniem OC pracodawcy należą:
- Pozwy sądowe osób trzecich: wniesione przez inny podmiot zaangażowany w dalszy sposób w incydent w miejscu pracy. Pracownik może zostać zraniony na przykład przez sprzęt podczas pracy i pozwać producenta sprzętu, który następnie złoży pozew przeciwko pracodawcy.
- Utrata pozwów konsorcjum: złożone przez członków rodziny zmarłego lub niepełnosprawnego pracownika, domagających się odszkodowania za utratę krewnego lub jego dochodów.
- Pozwy o uszkodzenie ciała: Złożone przez osobę niebędącą pracownikiem, która doznała uszczerbku na zdrowiu w wyniku obrażeń pracownika, na przykład współmałżonka, który ma problemy zdrowotne w związku z opieką nad poszkodowanym pracownikiem.
- Pozwy sądowe o podwójnym charakterze: gdy pracownik pozywa swojego pracodawcę zarówno jako pracodawcę, jak i coś innego – producenta produktu, usługodawcę, właściciela itp. Jeden przykład: Kawałek sufitu w miejscu pracy spada i uderza pracownika, i wytaczają powództwo przeciwko swojej firmie, która jest jednocześnie pracodawcą i właścicielem lokalu.
Wiele firm decyduje się na ubezpieczenie odpowiedzialności pracodawcy, aby pomóc w pokryciu kosztów obrony organizacji w sądzie. Roszczenia mogą stać się skomplikowane i kosztowne dla pracodawców, szczególnie w przypadku sprawy sądowej. Roszczenie może być uzasadnione lub nie, ale mimo to wiele firm nie jest w stanie zaakceptować takiego poziomu ryzyka i podejmuje środki, aby się przed nim zabezpieczyć. Ich zakres odpowiedzialności dotyczy zarówno kwot zasądzonych przez sąd, jak i płatności uzyskanych w ramach ugód pozasądowych.
W przypadku wypłaty w ramach polisy ubezpieczeniowej od odpowiedzialności pracodawcy pracodawca może pomóc ograniczyć ich straty, włączając, jako warunek wypłaty, klauzulę zwalniającą pracodawcę i jego firmę ubezpieczeniową z dalszej odpowiedzialności – to znaczy odpowiedzialności – związane z danym incydentem.
Polisy ubezpieczeniowe od odpowiedzialności pracodawcy zwykle nakładają limity wypłat na pracownika, na obrażenia i ogólnie. Te limity mogą wynosić nawet 100 000 USD na pracownika, 100 000 USD na incydent i 500 000 USD na polisę.
Ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej pracowników dotyczy tylko pracowników zatrudnionych w pełnym lub niepełnym wymiarze czasu pracy. Nie obejmuje niezależnych wykonawców ani pracowników pracujących poza Stanami Zjednoczonymi lub Kanadą.
Uwagi szczególne: Limity ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej pracodawcy
Ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej pracodawcy nie obejmuje wszystkich sytuacji. Wyłączenia obejmują działania przestępcze, oszustwa, nielegalny zysk lub korzyści, celowe naruszenie prawa oraz roszczenia wynikające z redukcji zatrudnienia, zwolnień, restrukturyzacji siły roboczej, zamykania lub strajków zakładów, fuzji lub przejęć.
Jeśli pracodawca celowo pogarsza obrażenia lub choroby pracownika związane z pracą, ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej pracodawcy nie obejmie zobowiązań finansowych pracodawcy wobec pracownika, a pracodawca będzie musiał zapłacić, jeśli pracownik wygra w sądzie.
Ponadto wiele stanów nie zezwala ubezpieczycielom na zastosowanie do odszkodowań karnych. Jednak wiele polis ubezpieczeniowych od odpowiedzialności cywilnej pracodawców udaje się pokryć te koszty poprzez klauzulę „najbardziej uprzywilejowanej jurysdykcji”. Klauzula precyzuje, że zakres polisy będzie regulowany przez prawo stanowe, które zezwala, aby ubezpieczenie odpowiedzialności pracodawcy zapewniało odszkodowanie za szkody karne – innymi słowy, jest to jurysdykcja, która im sprzyja.
Weźmy na przykład firmę, która ma biura i miejsca pracy w całych Stanach Zjednoczonych. Roszczenie powstaje w stanie, w którym odszkodowanie karne jest wyłączone z ubezpieczenia odpowiedzialności pracodawcy. Jeśli firma ma siedzibę w państwie, które pozwala na pokrycie szkód karnych, to polisa ubezpieczeniowa od odpowiedzialności cywilnej pracodawcy może ją mimo wszystko zabezpieczyć.