Kiedy pracodawca przerwie Twój wynik 401 (k)
Pracodawcy zwykle ograniczają lub zaprzestają wpłacania składek do planów emerytalnych 401 (k) w trudnych czasach, aby zaoszczędzić pieniądze, a czasami uniknąć zwolnień. Chociaż takie cięcie jest zazwyczaj tymczasowe, może zniweczyć cele emerytalne niektórych pracowników. Może również powodować trudne decyzje dla osób zbliżających się do emerytury, takie jak zwiększenie składek, zmniejszenie celów lub opóźnienie przejścia na emeryturę.
Cios porażki można zmniejszyć, wykonując kroki opisane w tym artykule.
Kluczowe wnioski
- Pracodawcy czasami tymczasowo przestają płacić 401 (k) składek wyrównawczych w trudnych czasach.
- Jeśli Twój pracodawca obniża składki wyrównawcze, konieczne jest wyrównanie różnicy, aby nie opóźniać oszczędzania na emeryturę.
- Stratę można nadrobić, zwiększając składki, wnosząc wkład do Roth IRA lub jedno i drugie.
Jak działa dopasowany wkład
Internal Revenue Service (IRS) uważa, że plan 401 (k) jest rodzajem planu odroczonych wynagrodzeń kwalifikowanych do opodatkowania. Pracownicy decydują się na wpłacanie przez pracodawcę określonej kwoty ich wynagrodzenia do planu przed naliczeniem i pobraniem podatków. Ponieważ składki są zwolnione z podatku dochodowego, obniżają dochód pracownika do opodatkowania za dany rok.
Odpowiednia składka to zazwyczaj procent wynagrodzenia pracownika, który pracodawca wpłaca na jego konto 401 (k). Pracodawcy nie są zobowiązani do dopasowywania składek wpłacanych przez pracowników do ich 401 (k) s. Dopasowanie to po prostu narzędzie retencyjne, które również motywuje pracowników do oszczędzania na emeryturę.
Według Fidelity Investments średni wynik firmy na koniec pierwszego kwartału 2019 roku wyniósł 4,7% wynagrodzenia pracownika i średnio 1780 USD. Jeśli na przykład pracodawca zatrudniający 1000 pracowników zdecydowałby zawiesić swój mecz 401 (k) na podstawie średniego dopasowania, mógłby zaoszczędzić około 1,78 miliona dolarów rocznie.
Kiedy kończy się mecz pracodawcy
Zawieszenie meczu przez pracodawcę często obniża morale pracowników i zniechęca ich do udziału w planie emerytalnym. Niektórzy ludzie zmniejszają swoje składki lub po prostu przestają wpłacać składki całkowicie, co może mieć duży wpływ na ich oszczędności emerytalne w przyszłości.
Na przykład, jeśli młodszy pracownik, zarabiający 50 000 dolarów rocznie, wpłaca 5% swojej pensji (2500 dolarów), a pracodawca przerwie walkę pracownika o tę samą kwotę przez rok, pracownik ten będzie miał 13 569 dolarów mniej zaoszczędzonych na emeryturę 25 lat później, przy założeniu 7% rocznego zwrotu.
Jak pracownicy mogą zrównoważyć uderzenie
Jeśli pracodawca obniża lub eliminuje odpowiednie składki, oto dwa kroki, które pracownik może wykonać, aby odzyskać równowagę, oraz jeden, którego należy unikać.
Zwiększ składki
Nie zapominaj, że zwiększenie składek obniża dochód podlegający opodatkowaniu. Pracownicy, których nie stać na natychmiastowe podwyższenie składek, powinni dowiedzieć się, czy ich pracodawca ma automatyczną eskalację. Umożliwia to pracownikom zwiększanie składek w mniejszych przyrostach, takich jak 1% do 2% każdego roku. Pracownicy powinni również podwyższyć składki, gdy dostaną podwyżkę.
Rozważmy Roth IRA
Możliwe jest wpłacanie składek zarówno do Roth IRA, jak i do planu emerytalnego sponsorowanego przez pracodawcę, takiego jak 401 (k). Limity dochodów mogą mieć wpływ na kwalifikowalność.
Składki na Roth IRA nie podlegają odliczeniu od podatku, jak te do 401 (k), ale wypłaty są wolne od podatku na emeryturze. Roth IRA może być szczególnie atrakcyjny dla tych, którzy myślą, że na emeryturze będą na wyższym poziomie podatku dochodowego. Może to być również mądry wybór dla młodszego pracownika z niższą pensją i niższymi stawkami podatkowymi niż starszy pracownik na lepiej płatnej pracy. Na 2021 r. Roczny limit wpłat dla Roth IRA pozostaje na poziomie 6000 USD, niezmienionym od 2020 r. Limit wynosi 1000 USD więcej dla osób powyżej 50. roku życia.
Nie dotykaj 401 (k)
Wypłata środków z 401 (k) przed przejściem na emeryturę generalnie nigdy nie jest dobrym pomysłem. W przypadku osób w wieku poniżej 59 lat najprawdopodobniej będzie obowiązywała kara za wcześniejsze wypłatę w wysokości 10% (jest kilka wyjątków), a pobrana kwota podlega opodatkowaniu podatkiem dochodowym. Wcześniejsze zanurzenie się w funduszach emerytalnych będzie również oznaczało utratę odroczonego podatku dochodowego zwrotów z wycofanych inwestycji.
103 700 $
Średnie saldo 401 (k) na koniec pierwszego kwartału 2019 roku według Fidelity i dalekie od tego, co jest potrzebne do wygodnej emerytury.
Podsumowanie
Pracodawcy mogą ograniczyć lub zaprzestać dopasowywania składek w trudnych czasach. Cięcie jest zwykle tylko tymczasowe. Jeśli pracodawca obniża składki odpowiadające, zrównoważyć różnicę, wpłacając więcej do 401 (k) i wpłacając do Roth IRA. Generalnie złym pomysłem jest również wykorzystanie środków 401 (k) przed przejściem na emeryturę.