Elementy ryzyk podlegających ubezpieczeniu: krótki przewodnik
Większość ubezpieczycieli pokrywa wyłącznie ryzyko czyste lub takie, które obejmuje większość lub wszystkie główne elementy ryzyka podlegającego ubezpieczeniu. Te elementy to „przypadek”, jednoznaczność i wymierność, przewidywalność statystyczna, brak narażenia na katastrofę, losowy dobór i ekspozycja na duże straty.
Ryzyko czyste a ryzyko spekulacyjne
Firmy ubezpieczeniowe zwykle Czysty ryzykiem obejmuje wszelkie niepewnej sytuacji, w której możliwość utraty jest obecne, a okazja dla korzyści finansowych jest nieobecny.
Ryzyko spekulacyjne to takie, które mogą przynieść zysk lub stratę, a mianowicie przedsięwzięcia biznesowe lub transakcje hazardowe. Ryzyko spekulacyjne nie obejmuje podstawowych elementów ubezpieczalności i prawie nigdy nie jest ubezpieczone.
Kluczowe wnioski
- Firmy ubezpieczeniowe prawie nigdy nie ubezpieczają ryzyka spekulacyjnego, w przeciwieństwie do czystego ryzyka.
- Firmy ubezpieczeniowe wymagają od ubezpieczających przedstawienia dowodu szkody (często w postaci rachunków), zanim zgodzą się zapłacić za odszkodowanie.
- Straty, które występują częściej lub mają wyższy wymagany zasiłek, zwykle mają wyższą składkę.
Przykłady czystego ryzyka obejmują zdarzenia naturalne, takie jak pożary lub powodzie, lub inne wypadki, takie jak wypadek samochodowy lub poważny uraz kolana przez sportowca. Większość czystych ryzyk można podzielić na trzy kategorie: ryzyko osobiste, które wpływa na możliwości zarobkowe ubezpieczonego, ryzyko majątkowe i ryzyko odpowiedzialności, które pokrywają straty wynikające z interakcji społecznych. Nie wszystkie rodzaje ryzyka są pokrywane przez prywatnych ubezpieczycieli.
Z powodu przypadku
Ryzyko podlegające ubezpieczeniu musi mieć perspektywę przypadkowej utraty, co oznacza, że strata musi być wynikiem niezamierzonego działania i musi być nieoczekiwana pod względem dokładnego czasu trwania i skutków.
Branża ubezpieczeniowa zwykle nazywa to „przypadkiem”. Ubezpieczyciele wypłacają odszkodowania wyłącznie za szkody spowodowane przypadkowymi przyczynami, chociaż definicja ta może się różnić w zależności od stanu. Chroni przed celowymi aktami strat, takimi jak spalenie przez wynajmującego własnego budynku.
Określoność i mierzalność
Aby szkoda została pokryta, ubezpieczający musi być w stanie przedstawić ostateczny dowód straty, zwykle w postaci rachunków w wymiernej kwocie. Jeżeli skali szkody nie można obliczyć lub nie można jej w pełni określić, wówczas nie jest ona ubezpieczona. Bez tych informacji firma ubezpieczeniowa nie jest w stanie przedstawić rozsądnej kwoty świadczenia ani kosztu składki.
Dla firmy ubezpieczeniowej ryzyko katastroficzne to po prostu każda poważna strata uznana za zbyt kosztowną, wszechobecną lub nieprzewidywalną, aby firma ubezpieczeniowa mogła ją w rozsądny sposób pokryć.
Statystycznie przewidywalne
Ubezpieczenie to gra statystyczna, a ubezpieczyciele muszą być w stanie oszacować, jak często może wystąpić strata i jaki jest jej stopień. Na przykład dostawcy ubezpieczeń na życie i zdrowotnych opierają się na aktuarialnych danych oraz tabelach umieralności i zachorowalności, aby prognozować straty w różnych populacjach.
Nie katastroficzne
Standardowe ubezpieczenie nie chroni przed katastrofalnymi zagrożeniami. Zaskakujące może być umieszczenie wykluczenia katastrof na liście kluczowych elementów ryzyka podlegającego ubezpieczeniu, ale ma to sens, biorąc pod uwagę definicję katastrofy stosowaną przez branżę ubezpieczeniową, często określaną w skrócie jako „cat”.
Istnieją dwa rodzaje ryzyka katastroficznego. Pierwsza występuje, gdy wszystkie lub wiele jednostek w grupie ryzyka, takich jak ubezpieczający w tej grupie ubezpieczeń, jest narażonych na to samo zdarzenie. Przykładami tego rodzaju katastroficznego ryzyka są opady jądrowe, huragany lub trzęsienia ziemi.
Drugi rodzaj ryzyka katastroficznego obejmuje każdą nieprzewidywalnie dużą utratę wartości, której nie przewidział ani ubezpieczyciel, ani ubezpieczający. Być może najbardziej niesławny przykład tego rodzaju katastrofy miał miejsce podczas zamachów terrorystycznych 11 września 2001 roku.
Niektóre firmy ubezpieczeniowe specjalizują się w ubezpieczeniach od katastrof, a wiele firm ubezpieczeniowych zawiera umowy reasekuracyjne w celu ochrony przed zdarzeniami katastroficznymi. Inwestorzy mogą nawet kupować papiery wartościowe powiązane z ryzykiem, zwane „obligacjami kota”, które zbierają pieniądze na transfer ryzyka katastrofalnego.
Losowo wybrana i duża strata
Wszystkie systemy ubezpieczeń działają w oparciu o prawo wielkich liczb. Prawo to stanowi, że musi istnieć wystarczająco duża liczba jednorodnych ekspozycji na określone zdarzenie, aby można było rozsądnie przewidzieć stratę związaną ze zdarzeniem.
Drugą powiązaną zasadą jest to, że liczba jednostek ekspozycji lub posiadaczy polis również musi być wystarczająco duża, aby objąć statystycznie losową próbę całej populacji. Ma to na celu zapobieżenie rozłożeniu ryzyka przez firmy ubezpieczeniowe tylko na te, które są najbardziej skłonne do generowania roszczeń, co może mieć miejsce w przypadku niekorzystnej selekcji.
Podsumowanie
Istnieją inne, mniej istotne lub bardziej oczywiste elementy ryzyka podlegającego ubezpieczeniu. Na przykład ryzyko musi skutkować trudnościami ekonomicznymi. Dlaczego? Bo jeśli tak się nie stanie, nie ma powodu, aby ubezpieczać się od utraty. Ryzyko to należy rozumieć powszechnie pomiędzy każdą ze stron, co jest również jednym z podstawowych elementów ważnej umowy w Stanach Zjednoczonych.